01
今天要来跟大家介绍一款新的百万医疗险——众安乐享e生无免赔医疗险，它的产品特色都包含在名字里面了：无免赔！
我前面跟大家推荐的百万医疗险，不论是众安尊享e生系列、支付宝的好医保，微信的微医保，还是平安的e生保系列，都是有1万免赔额的。
所以，乐享e生无免赔也就成了一款特色产品，下面我们来详细了解。
02
先来看基本产品形态：
乐享e生的保障就三大类：
其中，100万的一般医疗保障又包含：住院医疗费用、靶向治疗等特殊门诊医疗险费用、门诊手术医疗费用、住院前7天后30天门急诊医疗费用。重大手术住院津贴中对“重大手术”有特别的规定，包含肺癌等常见癌症手术、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术等10类手术。另外它含有医疗垫付服务、重疾绿通服务、术后家庭护理服务、肿瘤特药服务，这些尊享e生2019百万医疗险也都有。乐享e生相比较于尊享e生2019，在保障上的最大区别是，缺少了专门的重大疾病医疗保险金保障。但这不是说，乐享e生不能保障重大疾病医疗费用，重大疾病医疗费用本身就在100万一般医疗保险金范围内，并且目前来说100万/年的医疗费用也足够用。所以，可以认为，乐享e生跟尊享e生2019等其他百万医疗险的主要保障是类似，只是0免赔。无免赔百万医疗险的最大优势是：没有理赔门槛，住院就能赔付，保障更好，但保障是与保费挂钩的，这决定了无免赔百万医疗险的保费要更贵。无免赔的乐享e生与有1万免赔额的尊享e生2019比较，贵了多少呢？也很好理解，乐享e生的保障相当一款百万医疗险+一款小额医疗险的保障，保费自然也会是两份的。所以，是不是要买乐享e生，就取决于你是不是打算要买小额医疗险；如果想买小额医疗险，乐享e生无免赔，自动包含小额医疗费用保障，并且社保内外的费用都可以100%报销，比其他小额医疗险都要好。但我也多次分享过，小额医疗险对我们来说不是太必需，1万以内的医疗费用绝大部分家庭都能承担，给小孩买小额医疗险相对有用一点。我们买保险，也其实就是在保障与保费之间寻找一个平衡。如果说，保费预算充足，那百万医疗险自然可以考虑乐享e生，获取更好保障；如果保费预算紧张，那买有1万免赔额的百万医疗险也都足够了，本身对于百万医疗险，我们最想保障的是无力承担的高额医疗费用。其实，乐享e生并不是第一款无免赔的百万医疗险，那就有问题了：为什么其他的无免赔百万医疗险我没有介绍，而要专门介绍乐享e生呢？因为乐享e生解决了我对无免赔百万医疗险续保的担忧。
大家应该知道，像百万医疗险那样保障社保内外医疗费用，续保不用健康告知，并且不会因为理赔而拒绝续保的小额医疗险是非常少的；承诺续保无核保的小额医疗险如此至少，并且仅有的产品续保稳定性也都这样差，那我们有理由推断这类小额医疗险续保的稳定性是一个很大的问题。那对于无免赔百万医疗险，它含有小额医疗保障，那它理论上也会遇到小额医疗险类似的续保问题。那如果我们买了一款无免赔的百万医疗险，虽然保障更全了，但续保可持续更差了的话，那是得不偿失的。所以我也一直没有跟大家专门推荐无免赔的百万医疗险。这一次乐享e生有点不一样，它是怎么处理这个问题的呢？续保规则又有什么不样呢？能想到的最可能情况是，如果没有理赔或者是轻微疾病理赔，保险公司会让继续续保无免赔的乐享e生；如果一年内有多次理赔，或者有慢性病（比如高血压、糖尿病）理赔，保险公司会让续保有免赔的尊享e生2019。总之，对于第二年理赔可能性大的客户，保险公司判断承保进来明显会亏本的，可能就不会让再续保无免赔的乐享e生。单纯从续保条款比较，乐享e生的续保可能还没有其他无免赔的百万医疗险续保条款好，但是乐享e生这样续保规定，解决了小额医疗险续保稳定性的问题，也不至于会像其他有续保核保产品让消费者完全失去保障。我们买乐享e生虽然可能会不能再享受无免赔保障，但至少有尊享e生2019保底，这要比买其他无免赔百万医疗险直接停售导致完全没有保障要好的多。在本质上，乐享e生 = 尊享e生2019 + 有续保核保的小额医疗险。我们买乐享e生，与单独买尊享e生2019及小额医疗险是基本没有区别的；买乐享e生，有可能会因为理赔的问题只能续保尊享e生2019；买尊享e生2019及小额医疗险，也可能会因为理赔的问题，导致小额医疗险无法续保，最后只剩尊享e生2019。不同的是，乐享e生的小额医疗保障要比同类小额医疗产品要好一点，社保内外费用都可以100%报销，并且跟百万医疗保障在同一款产品中，理赔会更方便一些。所以说，对于乐享e生百万医疗险这款产品，我的建议是：如果想买小额医疗险，那可以考虑直接买乐享e生百万医疗险；如果不想要小额医疗保障，那还是建议去考虑我前面跟大家推荐的好医保、尊享e生2019等百万医疗险产品。
