这个基金，竟然是我们保险的护身符！
今年的双十一终于结束了，我终于理解为什么马云说他觉得钱没什么用了，因为对他来说，钱只是个数字啊！啊！啊！
不知道你为这个销售额贡献了多少呢？
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言归正传，捂着干瘪的钱包，今天浮生君还是得给大家说说用得着的保险知识。
浮生君一直说，不管大保险公司，还是小保险公司，我们的保单安全性是没有太大区别的，因为我国的保险监管采取的是"三支柱"监管制度。
所谓"三支柱"，指的就是定量资本、定性监管和市场约束机制。
国内保险监管"三支柱"
为了确保我们的保单安全，监管做了很多事情。浮生君用人话来说，可以形容为三道闸门，一是监管规则，二是保险保障基金，三是破产制度。
01
国内采用的保险监管制度叫做"偿二代"（C-ROSS）监管规则。
我们听说过“富二代”、“官二代”，这个“偿二代”是个什么鬼？
“偿二代”规则是国内新一代偿付能力的监管规则。
保险公司每承保一份保险，就是多了一份债务，因为在未来的某个时点是需要给付保户的。
为了确保将来能给得出这个钱，保险公司必须要有偿还这些债务的能力，并且需要持续受到监管，这就是偿付能力监管。
每季度末和年末，保险公司都需公开发布偿付能力报告，通过建立详尽的数学模型和压力测试，证明自己在99.5%的概率下都不会倒闭。
监管层则通过二级预警制度来给保险公司立规矩：
保险公司偿付能力低于150%，保监会第一次抽鞭子，这时保险公司要想办法尽快将偿付能力提升至150%以上；
如果还没有改进，偿付能力持续下降至100%以下，保监会第二次抽鞭子。这时保险公司可能会面临限制分红、限制薪酬、限制开设分支机构、暂停开展新业务等监管手段。
所以，偿二代监管机制是把牢保单安全的第一道闸门。
02
保险保障基金是由中国保险保障基金公司运作的，这家基金公司由保监会、财政部和人民银行共同发起设立。
这个基金里的钱不是公开募集的，其实是由投保人的保费而组成。
当某家保险公司出现依法实施破产、依法撤销或经有关部门认定可能严重危及社会公众利益和金融稳定时，这笔保障金就可以启用了。
保险保障基金是把牢保单安全的第二道闸门。
03
如果这家保险公司太挫了，保险保障基金都无力回天怎么办？保险公司可以破产吗？
答案是可以破产的，不过依据《保险法》的规定依法破产。
保险法明确规定，经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
如果人寿保险公司需依法破产或撤销，其保险合同需要有另一家保险公司接手，否则将有监管出手强制指定一家人寿保险公司接受转让。
破产制度是把牢保单安全的第三道闸门。
保险公司破产并不简单
监管规则和破产制度都是制定的规则，比较好理解。今天我们来重点说说这个保险保障基金，它到底能起到多大的作用呢？
根据最新公布的消息，截至今年三季度末，保障基金委托资产本金106亿元，累计实现投资收益接近25亿元，累计年化投资收益率5.94%。本年实现投资收益3.98亿元，当年年化投资收益率4.59%。
嗯，在保证安全性的前提下，还算是不错的一个收益率。
根据已公布的数据呢，保险保障基金的基金规模已经超过了1158.89亿元。
保险保障基金的基金规模
保险保障基金的运作资金是强制缴纳的。
每一年，保险保障基金都会从保险公司的保费中收一些纳入基金中，并且储蓄到中国人民银行的专用账户之中。
具体要交多少，在《保险保障基金管理办法》写的很清楚，根据保险产品的性质（财险、人寿险、健康险、意外险），以及是否属于投资型险种，所缴纳的保费比例有所不同。
保险保障基金缴纳规定
因此，保险保障基金就像有源之水，只要有保费产生，就会持续不断有新的资金进入。
这两年国内保险发展势头良好，保费规模增长迅速，也同步带动了保险保障基金的猛增。
为了确保保险保障基金的安全，其投资范围有着明确规定，并且需要充分分散风险。
比如不能投资于信用评级机构评级在AA级以下或具有次级债务属性的中央企业债券、中央级金融机构发行的金融债券。
具体可以参看《中国保险保障基金有限责任公司业务监管办法》，这里浮生君就不展开说了。
保障基金的投资范围不可越界
那么，什么时候可以动用保险保障基金呢？
前面浮生君已经提到了，当某家保险公司出现依法实施破产、依法撤销或经有关部门认定可能严重危及社会公众利益和金融稳定时，可以动用保险保障基金。
不过，如果有人告诉你说保险公司及时破产，你的利益也不会有一分钱损失，那这可就是谬误了。
根据管理办法：
如果是非寿险合同，当保单持有人为个人时，损失在5万元以下，保险保障基金全部兜底；如果超过5万元，超出部分补偿90%。
如果是寿险合同，当保单持有人为个人时，救助金额不超过保单利益的90%。
保险保障基金补偿原则
当然了，保险公司破产清算不至于真的变成一穷二白，连10%的保单利益都填补补上。
因此，保险公司破产导致保户利益受损的可能性微乎其微，但不能说成是100%不会受损。
纵观国内保险发展史，保险保障基金总共动用过3次，较早的两次是新华保险和中华保险，最近的一次就是去年轰动一时的安邦保险事件了。
三次保险保障基金的动用，最终都确保了保险公司平稳度过危机，也没有令相关保户受到任何经济上的损失。
不得不说，保险保障基金这第二道闸门，可真是我们保单安全的护身符！