特殊时期，高净值人士更应该把钱“藏”到保险里

最近加拿大疫情反复，朋友聊天都在感叹2020简直太颠覆了，一个小到看不到的病毒，就让自以为发达的人类社会彻底乱套了。俗话说艺术源于生活而高于生活，但科幻小说都没想出如此魔性的情节。我们的生活模式彻底改变，随之改变的还有经济运行模式。很多曾经的暴利行业瞬间失去了活力，餐饮，旅游，航空等等行业都在经历着史无前例的挑战。

对于工薪阶层来说，面临的困境可能是工资下调或者失业，但对于很多企业主来说，他们面临的可能是巨额的亏损。国内的朋友跟我感叹现在生意难做，身边的伙伴都觉得困难重重。曾经的高净值人士可能在短短几个月内就要面临着破产的窘境，压力之大可想而知。

中小企业如此，即使是巨型企业，也难免一夜破局。比如曾经的山西首富之子李兆会，22岁就继承了43亿的资产，还曾经在2010年凭借100亿身家跻身胡润百富榜第85位。100亿资产，是普通人几辈子都赚不到也花不光的钱，但因为一系列的决策失误，短短几年他就把百亿身家赔了个精光，负债104.59亿，资不抵债。而李兆会本人也从豪门变成了老赖。

规划不利，即使你留一座金山，也可能被败光

对于普通人来说如何赚钱是个问题，而对于富豪们来说，如何守住财富，并顺利实现财富的传承，才是最重要的问题。

中国经过二十年的高速发展，涌现出了一大批富豪，尤其是勇敢下海的一批实业家以及后来居上的科技新贵们。通过多年的打拼他们积累了大量的财富，有人稳扎稳打，也有人眼见起高楼，眼见宴宾客，眼见楼塌了。

中国的“老钱”并不多，大部分都是新富阶层，人们大多没有成熟的经验来做资产传承规划。而工作的忙碌陪伴的缺失以及用金钱和溺爱来弥补的爱儿方式，培养出了一批会享受会消费，没有经历过风雨历练的富二代们。企业资产往往体量越大，负债越高，如果富二代们没有能力掌好舵，即使留下一座金山，也无法打破富不过三代的轮回。李兆会就是众多例子中的一个。

越来越多的高净值人士开始意识到保险对于资产的保护作用

保险所具备的资产杠杆功能，免税传承功能，受益人指定功能以及债务免追讨功能能很好地解决高净值人士担心的问题。其实在加拿大非常多的企业家用保险来进行资产的免税代间传承。每年都会有企业家签下巨额保单，年支付保费500万加币以上的保单每年都有几十单。这类巨额保单一定是分红保单，如果按照二十年付清来计算，一共支付的总保额超过一亿加币。

对于很多中国移民来说，把如此巨额资产放入保险有点不可思议，如果放在股市岂不是有更高的投资回报。但是您要知道，股市有风险，今天涨20%，明天就可能亏40%。如果不停止交易，永远不知道未来到底有多少钱能落袋为安。但放入保险的资产，就像放入的保险箱，不但有稳定的回报，最重要的是，不会被债务追讨，就算企业亏损，面临破产，所有资产可以被清算，但保险里的钱是不可以被清算的。所以如果有可能，尽量把您的钱“藏”一部分到保险里，不管企业是否经历风雨，这些钱已经落袋为安。

其实最近在中国巨额保单也每年都有，有远见的富豪和明星们几乎都持有巨额保单。每次有名人离婚案见诸报端，在清算资产的时候，我们几乎都能够看到巨额保险单的身影。这些名人身边都有专业的律师，会计师及精算师，购买巨额保单一定是专业的建议，我们普通人跟着他们的脚步，一定是不会错的。

没保险兜底也许一辈子都是在瞎忙

在高净值人士的财务管理中，有一条铁律是“风险管理优于追求收益”。金融环境的动荡或是决策失误会让资产迅速缩水。哪怕是世界五百强企业，也可能最终破产清算。今天的千万富翁也许在一夜之间就会变得一无所有。所以资产的有效保护是高净值人士最应该优先考虑的问题。对富人来讲：从法律的角度进行资产保全，这种方式就叫保险！保险无法给予超高的投资回报，却能帮您进行资产保全。

保险就像自家的“守财奴”，忠心耿耿地跟随着我们，为我们的家人保全资产，锁住财富，建立了一道企业和家庭的防火墙。在您乘风破浪的时候，为您筑起避风港，防止辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前。

保险可以让您不损失已经赚到的财富，保险可以锁住财富，避免债务追讨。保险可以通过指定受益人让您确保资产交到特定人手中， 避免遗产纠纷，防止因为婚姻失败而造成资产损失。

优秀的创一代们，如果您想把资产锁住，完整的传给富二代们，记得把钱“藏”到保险里。具体怎么藏，我会给您专业的建议，让我们一起来做财富传承的规划吧！

作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：[e-mail]；微信号：37176446。