少儿重疾险选终身，其实比保定期更划算
◎本文作者 | 乔木
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一说到给孩子买保险，很多宝爸宝妈们真的是绞尽脑汁、犯了N次选择困难症，还是没下手，就担心这款产品不是市面上“最好的”。
我们可以根据以下3个原则挑选少儿重疾险：
1. 少儿高发病种保障要齐全：
小孩子抵抗力较弱的阶段，有些疾病是相对高发的，如白血病、重症手足口病、脑垂体瘤、较小面积烧伤.......
少儿重疾险会针对这些高发疾病做额外赔付。
2. 保额要高：
儿童及35岁以下成人，发病率最高的癌症是白血病，即使是程度较轻、治疗手段比较成熟的类型，第一年治疗最少也需要20万；
如果涉及骨髓移植，要先达到完全缓解需10-30万，骨髓从“入仓--出仓”需要30-40万，移植后的康复费用需要20万以上；
高额的治疗费用，对普通家庭是难以承担的，再考虑到父母陪孩子看病的收入损失，建议孩子重疾险保额100万起。
3. 尽量选择重疾多次赔付：
随着平均寿命不断延长，疾病治愈率上升且呈现年轻化，一辈子发生多次大病的概率也越来越高，因此给孩子准备一份可以多次赔付的重疾险也显得更加重要。
除了这三点，大家颇为纠结的还有：应该买保20或30年的定期，还是直接买终身？
我们用直观的保费来看一下定期和终身的区别：
分开投保，总保费反而更高
在孩子0岁时先买保30年的定期，等到30岁后再补充其他重疾险的方式，需要按照0岁和30岁的投保年龄，计算2次保费。
我们先假设到30岁时，健康状况良好，可以买性价比最好的产品，参考以下的组合方式：
0岁男孩保30年50万的妈咪保贝，少儿特疾赔100万，每年保费是585，二十年下来是1.17万；
30岁时补充一份50万，终身单次赔付的达尔文3号max，每年保费也要6115,缴满30年一共是18.3万；
分段下来，总计交19.5万左右，才能获得终身50万的重疾保障。
直接买终身少儿重疾险，保费更优惠
以健康保多倍max少儿版为例，0岁男孩直接买到终身，每年只需3045块钱，30年总保费一共9.1万，同样是获得终身50万保障；
这个价格还可以买到重疾两次不分组赔付，15岁以前少儿特疾额外赔付350%保额，也就是175万的保障。
对比下来，直接买终身重疾险，在总保费上少花近10万块，比定期更“便宜”；
图片来源：T2研习社
而且有份终身50万打底，未来孩子长大了，觉得保额不够，可以再入手其他更好的产品加保，获得更高的额度保障。
终身重疾险保障更全面
我们都知道定期重疾险，只保障到某个时间点，比如保30年定期，第30年这份保单会自动失效，后面出险保险公司也不会再赔付，就得补充新的产品。
但在补充时，我们会受到多个因素的影响：
保险公司的理赔数据显示，疾病呈现年轻化
太平人寿2020年理赔报告中，0-40岁人群重疾险理赔占比31.8%，成人重疾占比最大为甲状腺癌，孩子则是白血病；
同方全球2020年中理赔报告：0-39岁人群重疾险理赔占比37%；
富德生命人寿2020年理赔年报，0-45岁人群重疾险理赔占比34.27%
.......
重疾发病率呈现年轻化趋势，如果在合同满期前，不幸患重疾，单次赔付的定期产品，理赔保额后合同直接终止；
即使是多次赔付型，也只能保障到满期如30岁，后面想再补充新产品的机会是微乎其微。
重新买保险需要审核健康状况
现代生活工作压力增大，经常熬夜，饮食不规律，吸烟喝酒等，造成了很多年轻人身体健康难以达到理想状态。
2020年10月，绍兴晚报发布了一则涉及3.5万人的体检数据：
血脂异常在男性中占比高达55.02%，也就是说，两个男性中就有一人血脂异常；女性方面，排在首位的是乳腺增生/结节，占比高达88.52%；
与此同时，甲状腺B超异常、脂肪肝、血尿酸增高、超重（含肥胖）、牙齿问题、高血压、肝功能异常等异常项都挤进了前十。
像结节、超重、高血压......是大多数性价比较好的产品都会问到的，异常较严重的连健康告知都过不了，可能会被拒保或者延期。
空档期缺失保障
重疾险为防止“带病投保”，都会设置90-180天的等待期，等待期内出险，保险公司可以退回保费，解除合同，所以空档期也是需要预防的；
但是定期和新产品补充的衔接，非常容易中断，如这个月手头紧、体检报告有异常需要复查、忙于其他工作忘记投保......都会增加空档期的风险。
然而，这些问题在终身重疾险里都不存在，只要孩子投保时，保险公司给出承保决定，首先等待期只计算1次，也就是0岁投保的那一次；
其次，过了十几二十年，即使健康发生变化，如查出结节、尿酸偏高......都不影响保单的承保效力，发现甲状腺癌、乳腺癌，还是理赔保额；
最后，不幸出险，多次赔付的重疾险，先给付第一次重疾保险金，剩下的其他病种同样还享受着保障，可以预防二次重疾高发的风险。
一点小建议
预算非常紧张时，肯定是买一份定期重疾险，缓解燃眉之急，给孩子先上一份保障；
但如果是每年多支出2000-3000块钱，并不会给家庭带来严重的经济压力，那么建议首选是考虑终身重疾险；
几十年下来，不仅总保费交的更少，还能趁着健康和年龄优势，选择多次赔付的产品，保障责任也更全面。
毕竟从新旧产品对比来看，旧定义重疾不仅价格便宜、包含原位癌责任、轻症理赔比例更高、轻度甲状腺癌赔保额；
现在投保还可以享受择优赔付，能兼顾旧定义高理赔比例和新定义严谨的理赔条件，对于我们消费者来说，是更有利。
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