癌症治疗后,多久可以投保重疾险?
最近几天,有两位朋友咨询小核保员:客户患有癌症,已治愈,什么时候可以投保重疾险呢?
对此问题,若是前些年,小核保员肯定会回答说,癌症病史,再次投保重大疾病保险拒保。
最近几年,保险公司对癌症病史客户投保,正在逐步从谨慎到放开,按照再保险公司核保手册给出的核保建议处理癌症病史客户投保。
那接下来小核保员就谈谈癌症病史客户投保的核保处理思路、常见癌症的投保要求。
1、什么样的癌症可以投保?
身体不同部位均可患癌,如肝癌、肺癌、乳腺癌,不同癌症的分期、分级、病理类型、治疗方式等决定着其预后、5年生存率等。
那癌症患者投保,核保需要了解具体的癌症部位、类型、病理结果、肿瘤分期、治疗情况,以及治疗后的定期随诊、复查等情况,基于了解的详细信息,评判癌症的风险分类,然后根据分类、治疗后时间,查询再保险公司手册,给出核保结论。
总结起来一句话,癌症能不能投保,要看癌症本身的情况以及已治疗的时间。
2、常见癌症的投保要求?
知道了具体的原则,我们以投保重疾来举例说明,常见癌症的投保要求。
a、甲状腺癌
乳头状甲状腺癌,无淋巴结转移,术后1年内便可投保,若淋巴结转移,6年后投保或超过6个月便可投保;若发生远端转移,需要10年后方可投保。
b、肺癌
一再保险公司不分类型均拒保;一再保险公司除非小细胞癌I、II期,小细胞癌局限性病变5年后可投保,其余情形均拒保。
c、肝癌
均拒保。
d、白血病
急性白血病,治疗结束时间距今已超过5年,可除外癌症;慢性白血病一律拒保。
e、乳腺癌
乳腺癌I期,通常治疗结束已超过5年。其他类型,需要的时间更长,甚至拒保。
3、癌症病史投保其实比较难!
癌症病史投保,虽然核保手册会给出具体的建议,但是在核保实际业务处理时,除甲状腺癌病史客户外,往往投保会比较困难。
一是保险公司往往比再保险公司给出的核保建议更谨慎,会不接受癌症病史客户投保。
二是投保的治疗时间要求往往比较长,大多数客户无法达到条件。
三是核保结论不能被客户接受,如白血病病史需要除外恶性肿瘤。如此一来,重疾便无存在的价值。
希望随着医疗技术的提高,更多的癌症变成了慢性病,从而有更多的癌症病史可以再次投保,获得保险保障。