“癌症二次赔”是智商税？怎么辨别真假

大家好，我是多多姐~

最近几年，有关癌症故事的影片纷纷出圈，击中了无数观众内心最柔软的地方。

比如不久前上映的电影《送你一朵小红花》，就揭开了普通家庭抗癌的真相。

多多看完电影后，眼角也湿润了。同时，对剧中“病友皆因癌症复发离世”印象深刻：

癌症不可怕，可怕的是癌症复发。

这并不是电影虚构的，而是真实发生着的。

根据数据统计，癌症手术后，3年内再次复发率高达80%，5年后复发率为10%

即，手术后的前5年，是癌症复发和转移的高峰期。

并且，癌症患者在治疗手术后，仍要面对病情复发的巨大压力

并伴随着无限期延长的康复时间、长期没有工作、沉重的家庭经济负担。

那么，如何才能更好地降低这些风险和损失呢？

保障意识比较强的小伙伴，肯定知道提早给自己重疾险，并利用好“癌症二次赔付”来提高保障。

不过，多次赔付的重疾险产品常常有很多“猫腻”，如果不懂条款，很容易踩坑。

今天多姐就为大家讲讲“癌症二次赔付”的避坑指南，并分析重疾新规下，如何选择最优癌症保障？

首先为大家介绍两个基本概念：“五年生存率”和“第二次癌症”。

“五年生存率”：当医生和患者家属交代病情时，会提到“五年生存率”，是指一种癌症能生存五年以上的患者比例，如果手术后5年内不复发，那么再次复发的概率就很低，可以认为达到了临床治愈。

“第二次癌症”：癌症的复发、转移、新增、持续这4种状态，都属于第二次癌症的状态。

前面我们说了，癌症的复发率非常高，因此在选择一款重疾险产品时，一定要关注“癌症二次赔付”的责任。

虽然现在的重疾险，“癌症二次赔付”几乎成为“标配”，但保险公司设计的合同条款却有很多“坑”。

那怎样的“癌症二次赔付”才是值得挑选的呢？

1

首次确诊的重疾不限癌症

很多重疾产品的合同中，都会对重疾分组。

比如在“癌症二次赔付”中，有的保险合同会把恶性肿瘤+重大器官移植术+终末期肾病放在一组，其中一个赔了，剩余的都不赔。

所以，如果首次理赔的大病不是恶性肿瘤，那么“癌症二次赔”就没有用了。

那么，就要选择首次确诊重疾不限癌症也能二次赔付的产品。

2

二次癌症的4种状态都能赔

选择重疾不分组的产品，但是仍然有坑。这些重疾险往往规定：因为同一原因导致的的疾病，不赔。

比如第一次恶性肿瘤赔了，但第二次同一恶性肿瘤又复发了，就不赔。

多姐前面介绍了“第二次癌症”有4种状态，都属于二次癌症，并且3年内恶性肿瘤复发的概率特别高。所以，这种二次赔付没有实用性。

因此在选择“癌症二次赔”的时候，所保障的第二次癌症的状态越多越好，越全越好。

3

两次患病的间隔期不要超过3年

很多保险公司规定第一次发病后，需满5年二次发病才能陪。我们前面说了，5年不复发就算治愈了，“癌症二次赔”也没啥大用了。

因为癌症术后3年内复发率为80%，所以选择“癌症二次赔”时，间隔期最好不要超过3年。

综上，在选择“癌症二次赔付”时，一定要擦亮眼睛，看清上述3点，避免交“智商税”。

那么，什么样的重疾产品是值得买的呢？

多姐以即将下架的康惠保2020和如意甘霖（臻藏版）两款产品做对比，来具体说明：

（点击查看大图）

这两款产品都包含“癌症二次赔付”责任，是多姐觉得值得考虑的产品。

✔在赔付次数上，如意甘霖（臻藏版）可以做到3次赔付，康惠保2020则是2次赔付；

✔在赔付额度上，如意甘霖（臻藏版）的癌症2、3次赔付120%保额，康惠保2020赔付100%保额；

✔在第二次极早期恶性肿瘤或病变发现时，如意甘霖（臻藏版）还有额外50%的保额，但要求并发器官两次不同；

除此之外，在重疾保障上，如意甘霖（臻藏版）的保额最高可达170%，也是市场中非常高的。

综上，多姐觉得，在“癌症二次赔付”上，如意甘霖（臻藏版）做的非常优秀

不过，康惠保2020的保障也很全面的，但保额上低了20%。

这两款产品即将在1月31日正式下架，属于旧重疾险中为数不多的癌症保障较好产品。

很多小伙伴在看过了《我是药神》、《送你一朵小红花》等电影后，对癌症有了更深入的认知

也开始考虑给自己或家人配置一份防癌保障。

多姐建议，买保险最好趁着年轻、身体健康时，去购买一些性价比高的保险。

等到年龄大了，身体也不如从前了，再想买高性价比的重疾险，就买不到了。

如果你已经开始考虑买保险了，现在就是购买重疾险的最佳时机！

1月31日，所有旧定义重疾产品全部下架，而新定义重疾险普遍涨价了20%-30%。

并且，2月份后，重疾新规正式实施，对恶性肿瘤的理赔影响很大——

赔付比例有所降低，且疾病定义更严格，把原位癌、交界性肿瘤这两种轻度的恶性肿瘤剔除保障范围。

现在购买旧定义重疾险会有“择优理赔”好处，新旧定义哪个宽松按照哪个赔，错过就不再有了。

所以，趁着最后10天，赶紧抓住旧重疾险的末班车机会吧。

2021年刚刚开始，愿每一个逆行和命运抗争的人，最终都能得到最好的保障！比心~

· · · · · ·

作者：保呗多多