香港保险如何买,说点大实话!

题图:香港南生围 (2017.5.7)

上一篇讲了香港保险的优劣。关哥再强调一点,虽然用产品做了对比,但香港保险的本质是海外配置。家庭资产量一般,没有外币需求,也不愿意大老远折腾,怕麻烦又怕花钱的家庭,在内陆做好配置就可以了。

但如果符合海外配置的特点,香港保单也确实对你有用,那花费相应的成本、时间和精力是值得的,也是必须的。

在香港买保单,主要有两个途径:

1. 通过代理人 / 经纪公司 / 第三方

2. 通过银行

分别说说两种途径的流程。

一、代理人 / 经纪公司 / 第三方

现在代理香港保险的机构太多 —— 有香港本地的代理人、跟各家保险公司合作的经纪公司、大陆的第三方机构,还有移民公司自己也会涉猎……甭管哪一种,最后都是要带客户去保险公司签单的,至于中间转了几手?不一定!

所以给你讲保险的那个人,有没有香港的保险销售资格,是不一定的。

那么,最重要的事情一定要搞清楚:

  • 保单到底是挂在谁的名下?

  • 保单的后续服务是由谁负责?

  • 香港本地,谁能帮你处理你和保险公司之间的沟通?

这一点和在大陆买保险,是一样的道理。千万别买的时候一堆人簇拥着你,买完了半个人影也找不着。

【投保注意事项】

  • 成年的投保人和被保险人都需要本人到港签字。夫妻间可以互保,但父母不可以为已成年子女投保。

  • 带好通行证和过境小白条(逗留许可)。

  • 务必如实告知情况。买重疾险的话,如果有既往病史,可以带着出院小结一类的东西。

【首期保费怎么交】

  • 少量保费可以刷 Visa/Master 信用卡,可能有手续费,费率会有变化。据我所知十一之前还可以免,十一之后收保费总额 2.8%的手续费,现金支付。

  • 少量保费可以带现金到保险公司柜台交,要提前沟通好。另外,海关规定每人只能带 5000 美金过境。

  • 提前在香港开好银行账户,汇入保费或者现金存入,然后本人到柜台开本票,交到保险公司。开本票费用大概几美金吧。

【续期保费怎么交】

  • 人到香港刷 Visa/Master 信用卡(也可能叫停)。

  • 先把保费存到当地银行账户,然后本人到香港开本票。

  • 账户里的港币可以用银行网银直接交到保险公司,类似于交水电煤气费。但一定是交港币,如果是美金保单,钱款到了保险公司会自动转换成美金。

【保单服务怎么处理】

  • 保单更改、申请理赔等事项,大多数情况都是填写表格,提供文件,然后邮寄到香港就可以。

  • 重点是这些沟通的过程。文件在哪里下载?资料寄到哪里?有人能清楚的告诉你,并且高效地帮你处理。

【保单理赔怎么收】

  • 理赔金或者是现金价值领取,保险公司都是开支票赔付。你需要在香港有一个银行账户,并有人拿支票到银行入帐。之后你自己想转回大陆的话,操作电汇就可以了。

二、香港本地银行

眼尖的你是不是已经发现,要买香港保险,少不了要开个香港银行账户。其实银行作为综合理财的金融机构,本身就有很多金融产品可以选择,保险自然也是其中一块。

只不过,一家银行往往只和一家保险公司深度合作,比如,渣打银行和保诚、花旗银行和友邦、中银香港和中银人寿。

如果你已经有了心目中的理想产品,也可以去对应的银行。或者,你有香港银行账户,就直接买该银行代理的产品,反正大的类别下,产品都差不太多。

在香港,境外人士开户其实是个挺头疼的事。开户要求高、证件要求多、审查严。而且信息及其不对称,有时候还要碰运气。

但如果你说你要买个保险,哈哈!我相信没有哪个客户经理不愿意给你开账号的。有生意谁不做啊!

【投保注意事项】

  • 同上。

【首期保费怎么交】

  • 刷卡同上,少量的可以不用去保险公司,在银行就可以刷。

  • 开了账户,拿到账号后,可以把现金存入账户,也可以回到大陆再汇款过来,配合客户经理帮你处理转账就可以了。

【续期保费怎么交】

  • 刷卡同上。

  • 美金缴费。由客户经理帮你操作银行内部保险缴费。

  • 港币缴费同上,网银转账即可。

【保单服务怎么处理】

  • 一般有保险业务的银行,除了客户经理,还会有专门负责保险业务的专职同事,这两个角色都可以服务你,有事就找这两位。

  • 申请理赔的过程也可以直接通知银行,由银行员工通知保险公司,并且一同处理后续手续。寄文件、要表格、帮忙收支票入帐等都可以直接找他们处理。

  • 如果有极端情况,也可以经由银行投诉保险公司,借一下银行的力。

看得出,在银行买会省点心。因为一来解决了开设香港账户的问题,银行内部直接操作方便很多;二来有客户经理帮你处理,即便这人离职了,也会有新的客户经理接替。而且只要银行在,跑得了和尚跑不了庙。

当然,如果有本地的代理人,业务熟练专业又负责任,还能帮你解决开户问题,那放心交给他处理也是可以的。

另外,有个绕不过去的问题,就是保险返佣。这一点见仁见智吧!关哥是觉得,得到相应的服务,就应该给人家合理的报酬,人家赚这个钱是应该的。但在香港返佣是绝对违法的,不过合理范围内的回赠是没问题的。可是如果只为了返佣,而忽略其他细节,选择了不正确的人,肯定后患无穷。

我见过的真正的优秀高端代理人,都不返佣。

银行肯定是不会返佣的,毕竟不合规。但银行也可以在一定限度内提供一些服务,比如买到一定额度,报销酒店费用、机场接送等等。

大家自己判断,理性选择。保单毕竟是个一辈子的事儿,千万别舍本逐末。


#私货#

【1】先吐个槽。

我见过太多人,完全不了解境外金融环境,只听人说香港保险好就跟着买。稀里糊涂就来了香港,稀里糊涂就签了单。保单是买的不错,杠杆高保障足,储蓄险也存上了。

可后来问题就来了。

什么!往香港汇美金手续费还要 200 多?我大陆转账从来不收费的啊!

什么!我都汇款两天了怎么还没到账!我大陆转账都是即时到帐!

什么!我下一年保费提前存过去,怎么定期存款利息才 0.1!

什么!香港没有三个月的保本理财!就没有保本的理财!

什么!我明明买的美元保单,为什么还要用港币交!

什么!我刷卡交保费还要收我的手续费!

这么说吧,大陆这几年的网络发展无人能比。银行系统的便利性、实效性和自助性真心是高。

而且,啥都免费。

但如果你以为全世界都应该是这样,那就大错特错了。

无论是在香港,还是其他成熟的金融地区,共同特点有两个。

  • 没有免费的服务

  • 手续多,流程慢

很多人到香港会带点现金到柜台存。你知不知道,存 2 万美金现钞,柜台要收你 50 美金左右的「数钱费」。没有银行客户经理给你豁免,这钱你就得掏。

你从大陆汇笔款到香港,这叫跨境汇款,钱从汇款行,到中间行,到收款行,起码涉及三家银行,是要用电报的,是有成本的。中间三个地区三家银行 N 个部门无数员工要为你这份汇款付出精力时间,凭什么免费?

同样的,在境外配置保单,后续补充文件处理理赔种种流程,顺丰寄个文件还起码 30 块。这钱你都不想掏,还做什么海外配置?

【2】今天的美食,隆重祭出大名鼎鼎的〖一兰拉面〗。

香港的日本拉面真的数不胜数,一兰的味道在我看来算是数一数二。除了好吃,一兰位子的设计,完全解决了社交恐惧症和一个人吃饭的心理负担。

整个吃面的过程,你完全看不到其他人的脸,服务员藏在帘子后面,只闻其声不见其人。你只要选好面,放在指定位置就可以了。特别适合下了班累得半死一脸丧的人去吃个面,不用跟任何人哈拉。

所有项目都可以有不同选择,如果有选择恐惧症,你就都选普通好了。另外,推荐半熟温泉蛋和抹茶杏仁豆腐。

蛋黄半熟,满嘴浓香。

抹茶杏仁豆腐,味道浓郁,口感顺滑,抹茶的味道恰到好处。

而这碗面,怎么说呢,吃一口下去,就会露出傻傻的笑容。

一定要吃光,把汤也喝完,看到碗底的字,才是对这碗面最大的尊重。

全港两家店:

铜锣湾谢斐道440号骆克大厦A座地下FI铺

尖沙咀棉登径8号地库B铺

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