“非标体”速取！停售前如何根据自身异常安排产品

大家好，我是喵叔。

完全不用怀疑，这波重疾停售潮绝对算得上史上最厉害，无论是保险公司还是业务员，应该没人经历过这样的大场面。其他人的情况我不清楚，就喵叔自己来说，最近这一周的感受算得上是非常强烈。

客户量和投保量用“井喷”来说毫不为过，2天时间，喵叔就完成了以往一个月的业务量，给十来个家庭配置了几十份保险，其中重疾又以孩子的产品居多。这几天时间里，基本上除了睡觉，其他时间都在聊客户，吃饭都得盯着手机看，早上七点就被客户叫醒，晚上两点才能入睡。

这几天基本上处于衣来伸手饭来张口的状态，也没空溜娃，晚上睡觉都连续两天梦见给客户投保。有一天是梦见几个宝妈给娃买了一堆保险，又是妈咪保贝又是嘉贝保又是守护神的，还有一天是梦见非标体，我是整天帮着提交核保申请。成年人想买个保险，真难！

所以，今天来总结一下，常见的身体异常，哪些产品可以投保。这里喵叔主要写线上产品，线下的相对复杂，需要线下核保的朋友建议添加喵叔微信waitmi咨询。

甲状腺结节

这个应该是本次新旧定义影响最大的一个异常，新定义分级赔付，之前出险的大多数甲状腺癌，到了新定义，可能得按照轻症来，不超过30%的比例，略少。从前几天的理赔年报喵叔也说到，甲状腺癌这两年理赔占比很高，到了新定义，自然会大大降低理赔比例，过个几年，这个癌症可能就很难在理赔年报里出现了。

因为影响这么大，所以不同公司也有不同的打法，有的公司直接就改了核保规则，只要有结节，没手术就直接除外承保，比如信泰家，百年更狠，不管咋样都除外。

再说可以标准体承保的产品，下面主要说甲状腺结节1、2级的情况。横琴家要求半年有明确分级，且为1、2级，无颈部淋巴结肿大，且结节为囊性结节、最大直径不超过1cm，可以标准体承保。

昆仑家也是要求近6个月有定级1、2级，无淋巴结肿大，最大尺寸不超过2cm，即可标准体承保。

海保依然较为宽松，近半年1、2级定级，无淋巴结肿大即可标准体承保。

其他公司比如光大永明、复星联合、三峡人寿均有机会标准体承保。

乳腺结节

乳腺结节相对来说好一点点。不过信泰依然是要求必须手术治疗才行。其他公司会宽松一点，比如昆仑只要求近6个月的超声报告在2级及以下即可；横琴还额外要求无腋窝淋巴结肿大，无3级分级的记录。除此以外海保、百年、光大永明、复星联合等也有机会标准体承保。

乳腺结节3级满足一定条件的，也有个别产品可以尝试一下，有机会标准体承保。

大三阳

目前各家公司对于大三阳来说都比较严格，基本上没法线上投保。目前在售的产品里面，有三款产品相对比较友好，均可以满足条件加费承保，分别是达尔文易核版、复星联合六六六、三峡福倍倍保（三峡超级玛丽）。

肺结节

肺结节的核保也比较严格，如果未做手术，线上一般没法直接投保。目前在售的产品里面，可以考虑横琴家的，比如优惠宝、无忧人生，如果仅是体检时发现，小于35岁，非吸烟者也没有肺癌家族史，仅有一个结节，小于4mm，可以标准体承保。

如果是多发结节或者有多年的复查报告，也有部分产品有机会标准体承保。

上面写了4种最近我遇到比较多的情况，实际上还有很多异常没写进去，需要具体体况具体分析。如果大家身体情况不错，能直接智能核保通过是最好的，如果非要走到人工核保，那可能会比较复杂。只能说别管那么多，先提交资料申请了再说，一切也得看核保老师当时是否打瞌睡或者眼花，毕竟不申请核保连机会都没有。

最后想起一个事，嘉和保今晚停售，重疾单次、轻症中症各3次，可附加癌症二次赔付，男性费率超优秀，买过的都说好。

别的没了，大家有什么不明白的可以及时联系喵叔咨询。又是高负荷工作的一天，加油打工人！

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