美国人寿险如何分类?
在美国,人寿保险主要分为五种,分别是:Term (定期人寿保险), Universal Life(万能险),Indexed Universal Life(指数型万能险),Whole Life(终身人寿保险), Variable Universal Life(投资型万能险) 等五类。
第一类:Term (定期人寿保险)
顾名思义,这类保险只保一定的期限,如10年、15年、20年和30年。被保险人如果在有效期内过世,保险公司赔付保额。好处是保费便宜,但不具有现金值,没有储蓄和投资的功能。而且保险合同到期后,由于被保险人年龄增长,再想购买保险就会变得非常的昂贵。这类产品最适合需要获得短期保障和预算比较有限的人。
第二类:Universal Life(万能险)
万能险,和终身寿险相似,都是保终身。 保费在支付了保险成本之后,会投入另设的账户进行投资。两者的区别在于,万能险的条例更为灵活,保单所有人可以在任何时间缴费,费用可多可少,但要达到最低的交费水平。它也有现金值,即所交费用和获利减去保险费用和收费。万能险的收益一般和利率市场挂钩。
第三类:Indexed Universal Life (指数型万能险)
同样是万能险的一个变种,可以挂钩三大指数——美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数,投资收益和这些指数走势挂钩,并且现金值是保本的,就算是指数跌了,现金值也可以得到2%左右的收益。数据显示,美国股票市场过去20年平均年化收益在7.5%,多数年份有8%至10%左右的收益。相对来说,这一收益水平要好于仅投资债券市场类的保险品种的3%至4%的回报。
第四类:Whole life(终身人寿保险)
所谓终身寿险,显而易见,就是该保险的有效期直至被保险人去世为止。你缴付的保费,在支付固定的保险成本之后,剩余的部分转换成现金值(cash value)。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利,但是红利的发放与否与金额都是不保证的。随着时间的延长,保险内的现金值就会增加。
第五类:Variable Universal Life(投资型万能险)
投资型万能险,由万能寿险演变而来,关键的区别在于,客户可以在保险公司提供的基金范围内选择投资不同的基金,从而获得相应的投资回报,上不封顶,而且收益不需要交税。