【路书保】产品测评：更爱女性的琴心保值得买吗？全面分析

大家好，我是路书君！

最近横琴人寿动作不断，连续推出了几款高性价比的重疾险，特别是对于女性费率，持续搞事情，这么偏爱女性吗？作为男性，表示委屈。

今天测评一款最近又爆红的重疾险——琴心保。

一、产品介绍

横琴人寿琴心保（无忧人生2020）的投保规则及产品责任如下图：

二、产品分析

优势分析：

1、在特定的年龄前确诊重疾，有额外赔付：

50周岁前首次确诊重疾赔付150%保额，50-59岁首次确诊重疾赔付160%保额

2、可选癌症二次赔付，而且是按120%比例赔付：

主险重疾只有一次，对于长久的人生来说似乎不够，那对于最高发的重疾——癌症，增加一次赔付的机会，而且包含新发、复发、转移和持续，间隔期只有1年或3年，也是当前重疾险市场理赔条件非常好的一类产品了。

3、可选12种特定的心脑血管疾病二次赔付责任：

首次重疾非12种之一，间隔期1年；

首次重疾属于12种之一，间隔期3年。

赔付比例100%

因为前25种最高发的重疾中，除了恶性肿瘤之外，心脑血管也是最容易发生的重疾了。

对于有特定需求，或者比较关注心脑血管方面疾病的客户来说，这样一个可选的责任肯定是不可或缺的。

4、可选18种少儿特疾：

少儿特疾的保障责任是，如果在30岁前发生这18种疾病中的一种，即可以额外赔付一次100%保额。

那么，万一真的是在30岁前发生这18种疾病中的一种，那么被保人可以获得的保障如下：

首次重疾100%的保额+50周岁前额外赔付50%+少儿特疾额外赔付100%=250%的保额。

比如，一位6岁的女孩投保的50万的保额，附加恶性肿瘤二次赔付，附加18种少儿特疾责任，含身故责任，交30年，年缴保费是3890元。

万一发生了这18种疾病中的一种，那么她可以获得125万的赔付，杠杆比例达到10~321倍，而恶性肿瘤二次赔付责任继续有效。

5、这款产品最大的特点就是，恶性肿瘤二次赔付、特定心脑血管疾病二次赔付、少儿特疾以及身故和全残责任等4项责任都是作为可选择项出现，给了客户充分的选择权，非常灵活。不同的客户可以根据不同的需求来自由组合搭配。

不足分析：

存在隐形分组

主要在于：

a）中度克隆氏病和中度肠道疾病并发症两项只赔付其中一项；

b）中度溃疡性结肠炎和中度肠道疾病并发症两项只赔付其中一项。

c）一肢缺失和糖尿病导致单足截除两项只赔付其中一项；

d) 轻度颅脑手术和植入大脑内分流器两项只赔其中一项；

e）心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）和风湿热导致的心脏瓣膜疾病两项只赔其中一项。

三、总结

琴心保这款产品无论是从价格，还是保障责任，亦或是灵活性方面都非常有优势，性价比很高。

所对标的产品是超级玛丽2020MAX，而且，跟横琴的另一款产品——优惠保一样，对于女性的费率更低，非常值得入手。