「瑞和2020」定期寿险,这样买我认为最合适

京哥保,专业精算师主笔
科普最硬核的保险配置理念
剖析最高性价比的保险产品

如果大家对定寿不太了解,看文章之前,建议先读一下这篇文章:定期寿险科普 | 你最好别用上它,用上了就是一辈子!


ps:本文开始,以后的文章字体都调大一点,眼睛就不那么累了!

瑞和定寿升级了,新产品叫瑞和2020

这款产品可谓是互联网定寿的鼻祖,最早在2016年便上市了,当年也算是性价比的王者。

不过后续其他定寿上市,老瑞和的优势便不再。

中间升级了一次,产品名为瑞和定寿(升级版),不温不火,京哥也没怎么提过。

这次新升级为瑞和2020,我拿到产品后,很是纠结。新产品整体而言更有竞争力了,而且我特别喜欢可以附加的特别身故/全残保险金责任(下文会再提)。

和我之前最推荐大家配置的擎天柱2020相比,感觉有点难分高下。

关于擎天柱2020可参考文章:定期寿险的底价,被「擎天柱2020」小幅度刷新了

深入分析之后,我现在对定寿的配置建议是:

1.男性配置(保至60周岁、保30年):

如果符合擎天柱2020优选版的购买条件(通过健康告知,职业满足要求),建议配置擎天柱2020

如果无法购买擎天柱2020优选版,建议配置瑞和2020,同时附加特殊身故/全残保障责任。

2.女性配置(保至60周岁、保30年):

直接配置瑞和2020,同时附加特殊身故/全残保障责任。

3.如果是保70周岁:

不论男女,直接配置瑞和2020,综合性价比碾压其他产品。

不过,京哥并不太建议大家配置保70周岁的定寿,应该把重点放在保30年和保至60岁上。因为定寿的主要作用在收入补偿,保障好工作期间就足够。

如果想了解具体分析可看下文分析,或者你相信京哥的判断,到此可以结束本文的阅读。

01.基本保障责任对比,瑞和2020和擎天柱2020各有千秋

我将瑞和定寿2020和我之前推荐的前几名产品进行了对比,如下图:
这里重点说瑞和2020、擎天柱2020、定海柱1号三款产品(性价比top3产品)。
从投保门槛来看,瑞和2020最低,可以让更多人买到。
  • 瑞和2020没有职业分类的限制,擎天柱2020和定海柱1号对职业要求的限制相对严格一些;

  • 瑞和2020定寿的健康告知相比擎天柱2020和定海柱子号更宽松。由于健康告知涉及内容太多,我在这里就不展示具体内容,大家记住结论即可。

如果投保职业和健康告知都不能阻碍你投保的话,接下来我们看看性价比。
单从价格看,瑞和2020、擎天柱2020(标准版)、定海柱1号三款产品几乎没有太大差异。
但是这三款产品免责条款规定不一样。如下图:

瑞和2020仅包含保险法规定的三条法定免责,最为宽松。
而擎天柱2020和定海柱1号在此基础上,增加了一些其他免责,具体可见上图的红字。
综合价格和免责条款来看,相比擎天柱2020(标准版)和定海柱1号,京哥认为可以将瑞和2020作为定寿的首选产品。
不过,男性擎天柱2020(优选版)的价格,相比瑞和2020要低不少,如果能配置擎天柱2020(优选版),我还是建议配置擎天柱2020(优选版)。

擎天柱2020(优选版)相比擎天柱2020(标准版),健康告知和职业要求更严格一些。

关于瑞和2020和擎天柱2020(优选版),扫描下方二维码即可查看产品:

02.瑞和2020的特别身故/全残保险金,非常不错的产品亮点

我在文章开头提到了配置瑞和2020需要搭配特别身故/全残保险金,这里来解释一下。
特别身故/全残保险金是指如果在40岁前身故,可额外赔付25%的钱
这一附加保障的设计,京哥认为非常人性化,更能彰显定寿的保障价值。我思考了两点:
 
第1:我们事业快速上升期也就在40岁前后了,越往后会越难。此时个人成长空间更大,如果早亡,理应获得更多补偿。
 
第2:以60岁退休为例,40岁前身故,由于家庭更长时间失去了经济支柱的收入,家庭成员理应得到更多保额的补偿。
附加这项责任,价格非常便宜,如下图所示:
30岁人群,投保100万保额,附加上特别身故/全残保险金,一年交费也就多几十元。
除此之外,瑞和2020还有一项额外身故/全残保险金附加保障,此项保障责任主要作用在于身故/全残返还保费。
我认为这项保障的价值意义不大,大家基于自己的收入和家庭负债情况选择定寿的保额就足够了,没必要返还保费,购买的时候不加就是了。

03.总结

今年新上的两款定期寿险,一款是擎天柱2020,另一款就是今天的主角瑞和2020
与去年上市的定海柱1号相比,虽然这两款产品我认为更值得配置。
但其实从产品整体的性价比来看,并没有太大差异。我越来越预感到定寿的价格已经到底了。
对于家庭经济支柱而言,完全可以尽早配置定寿。
我特别喜欢一句话,如果你害怕疾病、害怕意外,你更应该想到定期寿险,因为疾病和意外很有可能导致死亡。
配置定寿,认准产品,配置好与家庭收入和负债相匹配的保额,同时让保障期限与工作期间相匹配就足够了。
希望这篇文章,能让你买好定寿:)
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