科技为翼，让普惠金融拂过烟火人间

进入2020年，黑天鹅事件不断给经济民生带来各种挑战与压力。为应对这些挑战，国家在今年推动了一系列针对性的经济措施。其中很重要的两点，一是发展以“新基建”体系为主的新一代数字技术，增强各行业的数字化、智能化水平；二是加大对小微企业的政策、经济、金融扶持，稳定经济，促进就业。

在普遍常识来看，发展前沿科技与支持小微企业似乎是两条驶向不同方向的轨迹。但在产业场景与技术创新交融于一体的时代，却经常能发现二者殊途同归。比如普惠金融走向小微企业的最后一公里，此刻正在被技术的创新与应用所打通。

今年两会《政府工作报告》明确提出，一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高，一定要让综合融资成本明显下降，并且鼓励大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷，大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。

中央的指导意见要落在实处，一方面需要更灵活的准入，降低贷款门槛，另一方面需要让资金以更高的效率流动起来，为社会的每一个节点提供润滑。

今年5月，平安普惠在郑州率先落地了抵押贷款的全流程线上办理。从这个案例中，我们可以看到技术的进步如何改变金融场景与普通人之间的距离，普惠金融又是如何在科技赋能下完成新一轮的价值飞跃。

让一家小微企业的创业者，不必为了贷款而在城市间飞奔繁忙，而是专心将目光投注到创造与未来上——这是另一种意义上，美好的人间烟火味。

人间烟火中的中国速度

某种意义上来说，中国的经济奇迹正是由数量巨大的小微企业所造就。对于中国小微企业来说，效率就是生命，是制造奇迹的原动力。

随时把握稍纵即逝的商机，加班加点赶出每一个订单，无缝衔接全球产业网络。高速、准确、迅猛已经成为了中国小微企业的关键词，变成了令全球惊叹的中国速度。

然而在真实的社会经济生活里，却有一些事情会逼着习惯于快速的小微企业慢下来：比如说需要寻找金融服务时。

客观来看，为小微企业提供金融服务确实面临诸多问题。比如小微企业缺乏抵押品、缺乏长期信用评级，很多时候也难以提供漂亮稳定的流水。这些信息确实会加大金融机构的判断难度，这也客观上降低了小微企业获取金融服务的效率。

根据相关数据，有三分之一小微企业申请贷款到放款的时长在两周左右，三分之一在两周到一个月，另外三分之一要到一个月以上。

假设一家小微企业或者创业者，在疫情期间非常看好飞速发展的电商。希望通过抵押贷款的方式快速获得资金支持，但他却需要在疫情中与金融机构进行至少四次见面接触，包括抵押房产勘察、企业经营勘察、支行签约，不动产中心办理抵押等等流程。期间企业主需要准备至少19份材料，进行14天的等待——而这对于稍纵即逝的商机来说，显然是巨大的障碍。

为了让普惠金融，赶上与千万小微企业并肩奔跑的“中国速度”，平安普惠刚刚完成了一次“极限挑战”。

三小时里的普惠金融触达

对于科技与金融场景的融合，始终是平安普惠的产业追求。一直以来，平安普惠都从业务场景需求出发，集合平安集团内外的各种优势技术资源，将各种成熟技术整合应用，快速实现业务流程革新。

5月30日，平安普惠在郑州上线了全流程在线办理的抵押贷款业务。这个业务超越国人金融常识的地方在于，它将原本需要14天左右的抵押贷款流程，压缩在短短3个小时内就能完成。

这个项目刚一落地，马上就解决在郑州创业的刘先生恰巧遇到的难题。团队拓展行业的刘先生，在今年与众多公司一样面临着线上化的机会和挑战。于是他决定开拓线上业务，开发线上课程。但这需要一定的资金支持，于是他希望能将一处房产进行抵押贷款。

但对刘先生来说有两个问题，一是抵押贷款的流程很长，但他希望能够尽快获得资金启动新的计划；第二个更棘手一些，刘先生的夫人刚刚生产完二孩，正在老家坐月子。而抵押贷款需要夫妻共同到场签约，刘先生显然不想让妻子在特殊状况来回奔波。

而刘先生了解到平安普惠的全线上抵押贷款，恰好可以解决这两个问题。刘先生在手机上下载了平安普惠App，通过App进行了抵押贷款申请，15分钟后，在线房产估值完成，45分钟后在线审核完成，最终到夫妻双方线上签约放款，整个流程仅仅用了3个半小时。

从14天、19份材料、四次见面，到全线上的3小时，这个进化的价值对于小微企业主来说是显而易见的。其中人性化和灵活的部分，更是让人感觉温暖。

而如果我们打开这三个小时，会发现平安普惠带来的改变，并不源于对审查与安全性的压缩，而是一场技术对时间的黏合。

改变背后的智能体系构建

平安普惠的全线上抵押贷款，其技术逻辑有两个支撑点：通过大数据系统的对接，代替传统意义上资料录入与资质审核；通过AI技术的多场景应用，将原本需要线下完成的对接转移到线上。

就抵押贷款与无抵押贷款的差异化而言，比较消耗时间与流程成本的关键点，在于对用户抵押物，尤其是房产的估值、核查与抵押办理。通过用AI+房产估值的方式，平安普惠能够为用户提供15分钟极速估值的服务。

据平安普惠信贷审批部总经理林海介绍，平安普惠将AI与大数据的能力贯穿在三个主要环节，构成了高效与安全的新平衡。

一、AI房产估值。利用平安的AI技术，基于1000多个评判因子，实现了1亿房产数据的覆盖。AI估值时，既将过往成交价纳入其中，又会综合周边交通、学校、商业设施、绿化、交易活跃度等因素，实现比专人线下审核更全面客观的估值能力。

二、智能化在线风险初筛。通过人脸识别、活体识别、微表情识别、AI相面、声纹识别等前沿智能化技术的应用，提升风险初筛人员在线初筛的准确率与完成效率。将初筛经验、智能化手段与人工判断融合，达成用户体验与风险初筛准确性的双向保证。

三、异地同步在线签约。通过独有的在线签约、签名投射技术，实现相关多方可以完成异地同步在线签约。比如刘先生在签约时，就与妻子在异地同时完成了线上签约。通过实时视频，夫妻双方与审核员可以清晰关注签约过程，而签名投射技术则将夫妻签名同时投射到统一页面，确保了签约的高度同步与真实有效。

这三个方面，智能化技术的应用带来了对传统大量材料+线下对接模式的颠覆。在不牺牲金融安全性的前提下，通过智能体系构建完成了抵押贷款的全流程线上化、极速化。

有理由相信，这个更便捷更舒服的方式，会在国家政策的明确支持下快速普及。而我们在感叹技术升级带来便利的同时，或许也要深究另一个问题：为什么平安普惠总能将最前沿的技术能力最早纳入到金融流程当中。

金融与科技，融合成普惠未来

基于平安普惠自身的发展历程上看，全线上抵押贷款并不是突如其来的创新，而是与平安普惠始终身处的科技+普惠金融道路融为一体，顺延始终。

缺少抵押物、资质相对匮乏的小微企业，在传统意义上很难触达到金融服务的边界。其本身客观存在的不稳定性，也确实会让金融体系产生疑虑。而为了解决这些问题，就需要金融机构服务能力的全面提升，打造能够覆盖小微企业特质的数据与服务体系。小微企业作为金融服务的最后一公里，也是科技与金融产业融合的关键赛道。

在平安普惠金融研究院副院长程瑞看来，解决小微企业的金融难题，一定要依靠科技的力量。比如通过多元数据打造完善的小微企业授信体系，通过智能技术带来的全线上、无接触贷款等模式，打破金融服务与小微企业的地域、时间限制，形成更有效的联接。

基于这个基础判断，平安普惠长时间以来都希望将数字化、智能化技术纳入服务小微企业的金融流程当中。比如平安普惠通过大数据+AI的方式，判断哪些行业和领域、地区服务需求更大，从而赋能销售人员完成获客；再比如通过AI赋能招聘，来进行优质员工的智能画像，帮助HR提高效率；还要在信贷风险初筛工作中，AI技术赋能了各个信贷环节，最终导致平安普惠可以将一个个信贷流程进行线上化与极简压缩。

平安普惠进行了全流程、长时间、先验性的科技应用探索，从某种意义上来说，平安普惠的业务推动，背后都是以技术进步来完成了关键支撑。比如从15年到17年，平安普惠开始了无抵押贷款的线上化业务，用金融数据代替传统模型，引领了线上金融服务的风潮。而从18年开始，平安普惠开始推动智能化技术在金融场景中的应用，AI招聘、AI销售、AI风险初筛、AI回访、AI估值等技术能力相继上线，贯穿了业务流程的始终。智能化技术，带给小微企业客户以充满科技感和标准化的体验，帮助金融服务真正走向普惠。

在此基础上，夯定的大数据+AI之路，让更多金融服务的普惠化升级顺理成章。金融服务的全流程效率背后，不是一个技术的应用，而是应用，数据，产品，综合性的科技融合。比如这次落地郑州的全线上抵押贷款，就可以看作此前平安普惠在半线上抵押贷款的升级版。当技术+金融的底座搭建完成后，新技术的进步与新场景的融入，会变成自然而然的过程。

坚持这条普惠之路，让平安普惠收获了很多。比如疫情期间大量金融服务机构都受到不能办理线下业务的影响，但平安普惠早早布局的全线上能力，不仅让业务不受影响，反而销售很好。

而科技+普惠金融所带来的，更多还是给小微企业，以及社会经济整体的加速度。似乎遥远的金融，正在科技的助力下飞驰于普惠大道，融化于人间烟火间，变成触手可及的能源与力量。