别自欺欺人了，你的百万医疗险并不能保证续保
◎本文作者 | 陆拾肆
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Hi，我是T博士教你买保险公众号（ID：DrTbaoxian）的主笔陆拾肆。
重疾险的定价以重疾历史发生率为基础，寿险的定价以死亡率表为基础，都比较稳定。
医疗险的定价，涉及到医疗费用的快速增长，相比来说不太稳定。
特别是现在竞争激烈的百万医疗险，又想保障全，又想价格低，就只能牺牲产品存续的稳定性了。
因为价格越低，保险公司就越难盈利，甚至亏钱。
一个一直亏钱的保险产品，保险公司会允许其长期存在吗？
所以续保稳定性，一直是医疗险比较受关注的话题。
最近几款20年期、15年期的长期医疗险上线引起热议，我发现大家对医疗险续保这个事情还有很多误解。
拿“连续续保”当“保证续保”，别被误导了
前一段时间我们在保险讲座群里聊到医疗险保证续保的事情，有个朋友提到：
“中国人寿有一款康悦医疗，保证续保到80岁哎，大人小孩都保证续保，合同上写的，不然我不会买。”
那么问题来了，什么是保证续保？
根据去年银保监会发布并实行的《健康保险管理办法》第四条：
“保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。”
注意两点：
一，只要是投保人提出续保申请，保险公司就要继续承保；
二，并且要按照原条款和约定费率。
也就是说，不管是产品停售、客户体况发生变化还是其它原因，保险公司均不能拒绝投保人续保，也不能调整保险价格。
这个朋友提到国寿康悦是合同上写的保证续保，真相是什么？
我翻了下国寿如E康悦百万医疗险的条款。
保险公司保留了费率调整的权力：
每年保险期间届满，本产品停售的话合同终止，也无法续保：
何来保证续保到80岁之说呢？
其实，许多医疗险里都有“续保条款”，一般都会说，可以续保到XX岁。
这其实是所谓的“连续投保”，而并不是“保证续保”。
大多数消费者，对医疗险续保问题的误区，都在这里，即把“保证续保”与“连续投保”混淆了。
所以，银保监会在2018年的时候就对我们做了专门提醒：
“目前网销短期健康保险的合同中虽然对续保做出了相应的约定，满足条件的消费者在保险期间届满时，可以向保险公司申请继续投保，但这并不等同于保证续保。
“对于非保证续保的产品，保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况，届时保险消费者将会面临不能续保的风险。”
可以保20年的医疗险出来了吗？
去年施行的《健康保险管理办法》第二十条，放开了对长期医疗险的限制：
“保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。”
也就是说，可以出长期的医疗险，但是会涨价。
因为价格可以调整，不属于真正意义上的保证续保，不过保证了一个超长期的连续投保。
比如最近太平洋和平安分别推出的超长期医疗险，特别是平安推出的e生保长期医疗，可以保20年。
这个20年保证期内，只要愿意续保并且可以接受保险公司可能的价格调整（当然一般就是涨价了），都可以成功续保。
对这种超长期医疗险的涨价有什么约束呢？
触发条件的约束：
需要赔付率超过85%，或赔付率高于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率减10%；
涨价时间的约束：
产品上市销售3年后才能调整，并且每次调整的时间间隔不能短于1年；
涨价上限的约束：
每次最多涨价30%，并且不能针对单个客户，只能普涨；
公示流程的约束：
在官网进行公示并说明调整费率的办法、原因、流程、结果，并且公示满30天后才能实施。
看来不是保险公司想涨价就能涨的，是不是对预期价格稍微放心了一点呢。
从产品形态上看，也中规中矩：
以平安e生保长期医疗险为例
不过，太平洋的15年期安享百万医疗险和平安的20年期e生保长期医疗险，有几个共同点需要注意下：
1.等待期90天
市面上其他医疗险的等待期一般是30天，90天略长了一点，等待期内尽量不要做体检等检查，因为在这个期间内检查出疾病，保险公司是不赔的。
2.不报销外购药
服用靶向药和免疫药，是治疗癌症非常常见的手段。一个是让药物单独攻击癌细胞，另一个通过激发体内的免疫系统，让身体的免疫细胞自行攻击癌细胞。
我们很难在医院买到抗癌药，大多时候需要去指定的药房购买。
如果不能报销外购药的话，
即使是有医生处方，但药品不是在开处方的医生所在的医院购买的，也是不赔的。
虽然有的自费药房设在医院内部，但实际上它不属于医院管理，而是第三方在运营，就好比某个学校里的全家便利店，便利店本身和学校是没有关系的，所以它开出的发票抬头不是医院，也就报销不了。如果需要报销外购药，可以考虑部分中高端医疗险。
3.续保需要审核
安享百万和e生保长期医疗险分别在15年、20年的期间后续保都要重新审核，具体的审核标准却没有说明，如果保险公司审核不同意，到时候也会拒绝续保。
从续保条件看百万医疗险的挑选
从续保条件看如何挑百万医疗险？
为了让结论更有说服力，我扒出了市场上十几款医疗险的保险条款，来分析它们的续保情况。
发现了一个有意思的现象，在续保问题上，绝大部分产品都属于如下几种情形：
1、每年续保需审核
比如xx人寿的一款附加医疗险的续保条款就是这样的：
如果存在这种续保审核条款的话，我们需要分三种情况来看：
百万医疗险存在这个条款的话，是有可能因为被保险人的身体条件发生变化而影响续保的。
团体医疗险的话，会因为赔付率的变化影响来年的保费。
中高端医疗险个险，一般只是只是审核居住地有没有发生变化。
除此之外就是免审核续保了，比较友好，也是现在市面上常见的续保条件。
即无论被保险人身体状况是否发生变化或出险，保险公司都不会拒绝续保申请。如果产品运营平稳，有可能长期续保下去。
2、X年保证续保
目前市面上可以做到保证续保（保证费率）最长是6年。
比如，超越保2020在每6年的一个保证续保期间内，不管是产品停售、客户体况发生变化还是其它原因，保险公司均不能拒绝投保人续保，也不能调整保险价格。
3、X年长期医疗险
目前市面上最长20年期（费率可调）的医疗险体现了投保人的需要，不过像外购药、续保条件还可以更完善。
如果还没有百万医疗险，不介意外购药这些因素，可以考虑配置长期百万医疗险。
如果已经有超越保等百万医疗险了，也没必要换，可以期待下后面更好的长期医疗险。
如果对医疗品质有更好的期待，推荐在健康险设计和管理水平方面更为成熟的中高端医疗险。
它们在保障和产品的运营持续性上，要优于百万医疗险。
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