如实告知还拒赔？——泰康人寿拒赔案给我们的启示
买保险，本来是为了在自己发生疾病或意外的时候有一个保障，缓解一下自己的经济压力，可是在真正要理赔的时候，却发现被保险公司拒赔了。客户既要承受身体上的痛苦，还要想办法来维权打官司，肯定是身心俱疲了。
最近就发生了这样一件拒赔案件：
通化市民张女士2017年9月30日在泰康人寿公司购买了一份终身重大疾病保险，交费期20年，年交保费3360元，基本保额10万元。
张女士购买的泰康人寿保险单
2019年，张女士患了甲状腺癌，在申请理赔的时候，却被泰康人寿拒赔了。
保险公司都很喜欢拒赔吗？
根据最新数据统计，2019年各家保险公司理赔率超过97%，大中小公司并显著区别。对于未能获赔的消费者，理赔报告显示"多为投保前疾病未如实告知"等。
投保时未如实告知，是造成拒赔的主要原因，但这个未如实告知的责任是在于客户，还是业务员，几乎都是难以分辨，并且取证十分困难。
此案例中的张女士说："对方说我是带病投保，可是投保时我就已经和保险员说过我曾住过院，也表示自己血糖高了，保险员说可以投保，现在却说我是带病投保，我实在不服气。"
对此，为张女士办理保险的保险员郦女士表示，办理保险时，张女士并未告知其有住院史。
投保时是2017年9月30日，出险则是2019年，时隔两年，当时投保时的流程是怎么样的，健康告知是怎么做的，外人并不知晓。然而， 张女士出示了一张与保险员的聊天截图，这张截图是2018年她与保险员加保时的对话。
张女士和业务员郦某的聊天记录
从中可以看出，保险业务员郦某对于健康告知并不重视，血糖十年前高，并且在医院有就诊记录，按照正常情况下，总要问一下当时医院的诊断是什么、如何治疗、现在的恢复情况如何等等，结果只说了轻飘飘的"没事"两个字就算了。
该公司的运营经理最后给出的回复是“我们现在对于此事的处理结果就是拒赔，不过我们可以根据实际情况返还投保人的保费。目前我们正在核实相关情况，如果投保人不同意拒赔，可以走相关法律程序。”
意思很明显，拒赔，可以退保费。实在不行，你就起诉吧！
张女士如果仅有一张聊天截图作为证据，证明业务员没有如实给她告知的话，这个证据稍显薄弱，起诉的结果也不好判断。
我看到过很多未如实告知的案例，大部分的情况都是客户表示已经跟业务员说了异常，业务员表示没问题可以投，出险了却遭拒赔。而真正要打官司的时候，要么是当时的业务员不在了，要么就不承认说过不用告知的话。对于遭到拒赔的客户来说，关键问题在于难以举证。如果没有充分的证据，即使打官司，胜算的可能性也不大，只能吃个暗亏了。
造成这种现象的原因，大部分在于很多保险公司对于业务员的如实告知培训不到位，甚至没有什么培训。
众所周知，保险公司销售模式除了有一部分长期固定的代理人之外，还年年不断的以高薪诱惑、时间自由等模式招人，招进一批新人，培训两天寿险的意义与功用，让大家先上一批自保件，然后就去找亲戚朋友卖保险了。有单子、有人脉的新人还能长久些，没有签单，卖不出去的则直接被清号。这样的单子，不管是自保件也好，杀熟也好，健康告知部分都会存在很大隐患。
整体而言，保险公司的管理功利性极强，主管或经理、课长们，每个月都会有固定的节点。月初、月中及月末，都要严格的开单率要求，如果达不到则需要受罚。如此制度管理之下，可能客户有些小的健康异常，跟业务员说了，但为了部门业绩，业务员或主管也选择知情不报。客户对于选择的业务员可能百分百信任，投保时让签字就签字，让拍照就拍照，却不会想到，自己的保单日后可能会有隐患。
图中的对话，是一位刚刚入职某人寿公司的大姐，跟我关系一直不错。某天我发朋友圈，她评论说心情不好，因为领导们都不让她做健康告知。
这位大姐人很好，初去保险公司，经常有不懂的问题来咨询我。比如她的亲戚想上保险，但是乳房做过一个门诊手术，问我是否需要告知。我说需要啊，因为她所在的保险公司，健康告知问的是"一年内体检异常、五年内检查异常、住院或者手术"。
可是，她们领导和她说，这个没有住院，不用告知。
对此，她作为一个新人并不能理解，也不信服。
我还曾经遇到过一个案例，客户给妈妈投保百万医疗，因在A公司投保体检不合格被拒保，又买了B家公司产品。为了买B家公司的百万医疗，还特意上了一份年交3000块钱的年金保险。
我比较奇怪，就问，A公司都拒保了，怎么B家就承保了呢。客户说把妈妈的情况和业务员说了，业务员说是小问题，不告知也没事。我让她拍保单来看，果然，健康告知上的询问都选的否。
我提示客户，这个业务员根本没有给你告知，你就保留证据吧。好在这个客户比较细心，和业务员的聊天都有保存，以后万一拒赔了，通过法律途径也是可以维权的。
这个问题可能是大家想问的。
我们买保险，都是想有个保障的，如果告诉你出了险可能不赔，那谁也不会去掏这个钱了。
现在的投保人，大多也知道需要做健康告知。可是什么样的情况算告知了，什么样的情况算没告知，很多人并不清楚。
对此，我提醒大家注意三个要点：
1、告知业务员并不等于尽到告知义务了。把健康异常告诉业务员，不能确保业务员就会告诉公司，只有白纸黑字写在投保单上的健康异常告知才叫告知。在聊天的过程中，尽量用文字、图片的形式把异常情况发给业务员，并且截屏保存你们的聊天记录，以备不时之需。
2、认真阅读健康告知的每条内容，并且根据自己的情况回忆就医记录。
有些业务员可能只会笼统的问下，有没有住过院、生过病什么的，这样的问法和健康告知问卷差异很大。不要相信！
自己亲眼看过，确认健康告知问卷上每条都如实告知，再签字！
3、月底签单尤其注意，保险公司要节点指标的时候啊，不要为了礼品、返佣等等一些跟保险无关的事情，急于签单。贪小便宜吃大亏，交钱容易退钱难！
如果真的遇到了因为健康告知没做好拒赔的事情，第一时间找证据，联系业务员。看看是否能有当时微信聊天截图、电话录音等等，能证明自己已经将异常告诉保险公司。如果有充分证据证明是保险公司业务人员的责任，可以和保险公司协商理赔。
证据不充分的情况下，即使走法律程序，结果也未可知。
不管是买谁家保险产品，如实进行健康告知才是首要事情。我们买保险的目的是为了理赔，如果未来理赔有纠纷，这是哪个消费者也不想看到的事情。
如今保险行业从业人员众多，基本还维持在800万左右，但是从业人员素质及专业水准良莠不齐。我们在给自己选择产品的时候，要多多关注重产品责任是否符合自己的实际情况，健康状况是否符合保险公司的投保条件，这些才是与保障息息相关的东西。
我曾在文章中多次强调健康告知的重要性，无非也是希望大家可以提高在买保险方面的专业知识，不管买了哪款产品，以后在理赔的时候都可以顺顺利利。
我们经常可以在朋友圈看到宣传拥有一份保险有多重要，然而却很少看到有人说，投保的时候健康告知有多重要。
保险，重要吗？自然重要。
但是，一份没有隐患的保险，理赔顺利的保险，才是最重要的！