金佑人生VS福利金佑,你赌哪个赢?
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大公司的重疾险,哪家最值得购买?
为了找答案,我在前一篇文章比较了国寿福与平安福这两款重疾险,今天接着比较另外两家大公司的重疾险,分别是太平洋保险的金佑人生以及太平保险的福利金佑重疾险。
太平洋保险与太平保险这两家保险公司名字实在太像了,在我当年还没进入保险公司工作前,一度认为它们是同一家保险公司,实则完全没有关系。
太平洋保险简称中国太保,在国内是仅次于中国人寿、中国平安的第三大寿险公司;太平保险简称中国太平,它是四大国有金融保险集团之一;太保与太平都是国内老牌保险公司俱乐部的一员。
太平洋保险与太平保险不仅公司名称像,主打的重疾险产品名称及形态也都很相似。太平洋保险的重疾险叫金佑人生,太平保险的重疾险叫福利金佑,并且在产品形态上,它们都是分红型终身重疾险。
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这两款重疾险,到底如何呢?下面是详细对比。
(点击图片查看高清大图)
总体上来看,这两款保险很相似,都提供重疾、轻症、身故保障,另外都有轻症豁免,都有分红功能。
从表格上能看,这两款产品最大的区别就是保费,在购买30万保额的情况下,金佑人生年交保费11430元,福利金佑年交保费12480元,金佑人生要比福利金佑便宜很多。
那是不是金佑人生就更值得买呢?
并不是。
金佑人生之所以会比福利金佑便宜是有原因的,金佑人生2017轻症赔付后,主险和附加险的保额同比例下降,具体条款如下:
(点击图片查看高清大图)
同比例下降是什么意思?就是说,轻症疾病是赔付保额的20%的,如果发生轻症赔付20%后,主险(寿险)保额与附加险(重疾险)保额降低为原来的80%。
简单的例子,
老张购买金佑人生保额30万,几年后不幸患轻症了,保险公司赔付他6万,如果以后再患重疾了,保险公司只会赔付24万;
但是,如果老王当初购买的是福利金佑的话,在赔付轻症6万后,如果再次患重疾,保险公司仍然会赔付30万。
本质上讲,金佑人生便宜是因为它提供的保障要少一些;相反的,福利金佑贵是因为它提供的保障要多一些。
另外在等待期上福利金佑有优势,在保障疾病数目上,金佑人生有优势。
简单总结,
金佑人生和福利金佑这两款保险,不论从保障还是性价比上讲,都难分高下,买哪一款都不亏。
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最后再说说这两款产品最大的特色——分红。
对于分红险,首先要知道,分红型保险要比不分红保险贵很多,分红的本质就是保险公司把多收的保费拿去投资,赚取的收益进行分红,羊毛出在羊身上,都是消费者自己的钱。
分红险的主打卖点是保额会增长,比如福利金佑在被保人55岁时保额如下:
如果按照中档分红推算,在保单生效25年后,保额从30万增长到了43万,一点也不快。
如前面表格演算的,对于30岁男性,购买福利金佑30万保额,20年交费的情况下,保费是12480元/年,如果拿同样多的钱去购买国寿福,可以买多少保额呢?
如果购买国寿福,刚好也能买到43万的保额,不同的是国寿福一开始的保额就是43万,福利金佑是在分红25年之后才能达到43万,而在55岁之后,国寿福的保额仍然会恒定在43万,福利金佑的保额会继续增长。
分红型与不分红型保险哪个更好?
因预算而异。
如果保费预算有限,比如只有12000块预算,想立马拥有40万的重疾保障,显然非分红重疾险更合适;而如果是有20000元预算,打算买50万保额,且希望能对抗人民币贬值,长期拥有足够的保额,购买分红型重疾险就是一个解决办法。
但是,我常常看到的情况是,很多消费者只有5000元的保费预算,却去买了10万保额的分红型重疾险,这显然是不正确的,更不推荐的。
在保费有限的情况下,第一重要的是购买到足够的保额。
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