这个名不符实的产品,为啥这么火?
最近增额终身寿险挺火哈。
前几天在知识星球里做了一个简短的回答,今天就说得再详细一点。
增额终身寿是啥?
为啥有这种产品?
可以满足什么需求?
什么样的人适合买?
01
要想了解增额终身寿险,得先了解寿险。
咱们今天说的寿险,主要是「狭义寿险」,就是以身故为主要责任的保险产品。这个基础知识还不太熟的小白朋友们,来,不要偷懒,今天的二条复习一下先。
虽然关哥很啰嗦,但能让你真的懂。
寿险保障责任简单,身故/全残赔付保额;目的也很明确,一旦被保险人去世了,身故受益人能获得一大笔保险金。
一般来说,普通家庭买定期寿险,是害怕「当下」发生身故,把各种债务压力留给家人。
资金实力强的家庭,更适合买终身寿险,是为了规划「未来」,通过指定受益人,完成身后财富的定向传承。
毕竟买一份保单,填好受益人,就能保证财富定向传承。既没有复杂的手续,也不用立遗嘱走公证,很是方便省心。
02
但是,终身寿险做财富传承也并不完美。
比如说,张三50岁,家境殷实,孩子也大了,自己也不愁治病和养老的钱,就想买份终身寿险,提前规划一下资产向后代的传承。
但这个「将来」的时间是不确定的,张三活到80、90岁也是有可能的。
张三现在买了1000万保额,觉得不少了。假设他活到80岁,30年后这1000万的保额,肯定会缩水。
而且张三还有赚钱能力,再给他10年20年,搞不好资产再翻10倍,到时候1000万对于张三的资产传承规划,意义就太小了。
怎么破?
我以前写《50万20年后就不值钱了,通货膨胀怎么破?》时,提到过动态加保的必要性。
但是,高额寿险用这个思路,难。
张三再过十年,60多了,这个年龄想加保,几乎没什么选择,而且健康条件也很难通过核保,同时投保过程也比较复杂,还要提供资产证明。
多费劲哪。
所以,增额终身寿险就来了。
03
增额终身寿险,顾名思义,就是保额会增长的终身寿险。时间越长,保额越高。
传统的增额终身寿,功能还是以杠杆为主。
投保时就有一个初始保额,比下图,45岁男,初始保额1000万,再通过分红或责任设置,保额逐渐增加。到了85岁,保额可能就已经是2000万了。
某分红型增额终身寿险,45岁男,保额1000万
就可以提前解决「时间越长,保额缩水」和「未来健康影响再加保」的问题。
没别的毛病,就是贵点。
但最近集中出现,大家纷纷来问的增额终身寿,实际上呢,是一种以「终身寿」为名,行「长期储蓄」之实的产品。
这类产品,主要就一个身故/全残责任。
但几乎又没什么杠杆,保额可能连两倍保费都达不到。和咱们熟悉的「保额是保费的几十倍」的寿险差距很大。
比如最近很热的守护神增额终身寿险,同样是45岁男,年交10万,10年交,第一年身故保额只有已交保费140%,也就是14万。
只有随着年龄增长,保额才会不断增长。看下图: