中国患癌人数,全球第一

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前几天世界卫生组织发布了一份和癌症有关的报告,显示2020年全球确诊癌症的人大约2000万,因为癌症死亡的人接近1000万。数据非常惊人。
中国的数据更是触目惊心,全球第一 :癌症新发人数457万,死亡人数300万。
不过,中国是世界上人口最多的国家,癌症数据第一其实也在情理之中。
实际上,中国癌症患者的数量不仅全球第一,增长也非常迅猛。在过去的10年里,每年增幅大约3.9%。
你可能以为癌症和你没什么关系,实际上每个人都有可能得癌症。因为癌症主要和年纪相关,年龄越大,得癌的概率就越高:
而且癌症正在年轻化。有份数据就表明,从1990年到2017年,15-49岁患癌人群的占比增加了0.54%。5岁以下患癌人数则是在短短30年内,增加了2%。
所以无论在哪个阶段,都不应该对癌症掉以轻心。
但抗癌之路并不容易,通过商业保险这一金融工具转移风险,是每个普通人都应该具备的技巧。今天我就从抗癌的角度来聊聊怎么买保险。
抗癌之路的3重难题
在讲保险前,先给大家梳理下普通人抗癌时最常遇到的几个难题。
第一个难题:费用太贵。
以下是靶向药的大致价格:
服用靶向药,是目前治疗癌症常见的方式之一,它可以根据致癌基因识别并杀害癌细胞,因此副作用低,对人体的伤害小。致癌基因通常只出现在癌细胞上。
但可以看到,靶向药的价格并不便宜,低则几千,高至几万,而且需要长期服用,所以对很多家庭来说负担很重。
2020年我国的人均可支配收入是多少?只有区区的3万多。
尽管有些药物医保可以报销,但连续几年下来,花费也足以抵上小县城的一套房。
去年有个大学教授就是为了治疗肺癌众筹30万,颠覆了很多人的认知。
因为在旁人看来,这是份特别体面的工作,体制内,月入过万,更关键的是他还享受了公费医疗,但在癌症面前仍然不堪一击。
据说他当时服用的药物一个月就要4万元。实际上在此之前他就已经花了40万治病,把家底全部掏空了。
第二个难题:药进了医保,却买不到。
曾经有平台针对癌症患者发起过一项调查,结果显示有62%的人反映没法在医院买到医生开的抗癌药PD-1。
栏目《经济半小时》还采访过一位肺癌患者,据介绍,他当时服用的药物是“克唑替尼”,但自从这个药纳入医保后,他们在当地的医院就买不到了。
抗癌药纳入医保后在医院消失的现象,非常普遍,网上一搜就是一堆。但毫无疑问,这对癌症家庭来说无疑是另一沉重的打击,因为自费,就意味着开支更多。
而医院之所以缺乏对医保抗癌药的供应,主要是受到了药占比、医保额度以及取消药品加成的限制。
药占比是指药物收入占总收入的比重,是医保局考核医院的指标之一,有规定不能超过30%,还有的是40%,超过就会被惩罚。尽管现在有政策明令取消药占比,但在实际操作中,还是有大量的医院得遵循这个指标。
医保额度则是指医院用于报销医保病人的钱,医保局规定了一个额度,一旦使用超出额度,超出部分得由医院自己垫付。
抗癌药价格又贵,患癌的人数又多,所以医院也只能让患者去自费购买抗癌药,否则医生可能就白干了。
取消药品加成是什么意思呢?原来医院卖药是可以赚钱的,取消药加成就是说医院卖药不能赚取利润,这是国家为了打击“以药养医”而实施的一项政策。,也就导致医院没什么动力进药。
而且因为药品的管理、储存以及冷藏等等,都需要成本,万一不小心把药弄坏了,损失更严重,因此哪怕这些药不是医保,而是自费,医院也不是很乐意进药。
第三个难题:中国治疗癌症的水平不够先进。
先来看2个真实案例。
有个4岁的男孩被确诊骨肉瘤,国内医生给的建议是:截肢。后来为了不让孩子身体残缺,他的父母选择赴美治疗,结果男孩不仅肢体被保留,而且还有望参与马拉松比赛。
另一位女士,在国内的确诊结果是卵巢癌,紧接着实施了卵巢和子宫切除手术。随后癌症转移到了肝脏,女士便寻求了美国的安德森癌症中心,医生的检查结果却和当初截然不同:她患的不是卵巢癌,而是原始神经外胚层肿瘤。而且在经过美国医生的治疗后,女士的病情得以好转:肝转移细胞消失,肝周围转移病灶萎缩……
尽管这些年来国内治疗癌症的水平大幅提升,但其实是远远不如美国的。美国在医疗的投入远远大于中国。
2014年,美国投入在医疗卫生上的支出占GDP的17.1%,而中国只有5.5%。
截止2019年11月,美国的恶性肿瘤临床试验数是35066,中国是5905。
投入决定产出。
很多治疗癌症的先进手段,都来源于美国。比如曾经震惊医学界的CAR-T疗法。
这是一种基因工程技术,通过给人体的T细胞镶嵌一个抗体,让T细胞拥有了“GPS定位”功能,然后精准地识别并且杀死癌细胞,效果非常瞩目。它曾让一位白血病女孩的癌细胞全部消失了七八年。
不仅治疗手段跟不上,药物上市也非常慢。比如以下几种治疗白血病的药物,中国的上市时间比美国延后了2~5年。
所以美国的癌症5年生存率高出中国很多。美国是67.1%,中国只有40.5%。其中发病率最高的乳腺癌,中国的5年生存率是82%,美国高达89.9%。
但美国治疗癌症的价格非常昂贵:一线城市至少2套房产、百万支出打底。普通人根本望尘莫及。
面对如此艰难的抗癌之路,普通人真的无能为力吗?当然不。通过商业保险,就能解决上述难题。
如何用保险转移癌症风险?
1)医疗险
商业医疗险可以报销医疗费用,而且包括医保以外的支出,100%报销,保额既有百万,也有千万, 所以能够极大地减轻治病压力。
其中,在转移癌症风险上,高端医疗险的保障更优秀。
首先它可以报销在院内买不到的抗癌药:
其次,可以覆盖境外的就医费用,让我们有条件接受更先进的治疗。由于它的保额非常高,一年最多可以报销上千万,所以不用担心不够用。
第三,能报销医院的国际部、特需部等病房的花费,这类病房不受“标准化床路径”的限制,可以让我们使用到更好的药物以及治疗方式。
“标准化床路径”是国家用来规范医疗行为以及控制医疗费的,医院使用什么器材、药物,只能在这个标准内,但国际部、特需部不受此限制。
值得一提的是,高端医疗险并非高不可攀,有些产品保费只要五六千,是普通人踮踮脚就可以够到的价格。
经济条件有限的朋友,也可以退而求其次选择中端医疗险,它也能覆盖国际部、特需部等病房费用,有的产品也能报销外购药。
2)重疾险
重疾险,只要达到了合同上约定的理赔门槛,保险公司就会赔一笔钱下来,而且这笔钱是直接打到我们银行卡上,我们可以任意使用。因此它能补充一个人患了大病后,3到5年左右的收入损失,以及医保和医疗险都无法报销的康复疗养费用。
值得一提的是,重疾险对癌症的理赔要求很低,只要确诊就可以赔偿。而其他的疾病通常要达到某种比较严重的症状才能理赔。
买重疾险建议附上癌症二次赔付责任。目前大多数重疾险的癌症二次赔付通常是:
首次重疾为癌,3年后无论癌症是复发、新发、转移等,赔偿保额;
首次重疾非癌,1年后无论癌症是复发、新发、转移等,赔偿保额。
随着医疗技术的进步,癌症逐渐成为一种慢性病,将有越来越多的癌症患者会长期带癌生存。二次赔付提供的保障就显得更加充分。
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