打破常规：你可能真的没必要买重疾险！
Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~
今天说的话，可能要打破你们的常规。
那就是，真的不要过多执着于重疾险！
别喷，往下看。
重疾险的弊端
个人觉得，重疾险被过度崇拜。
不是说不要买重疾险，而是说没必要执着于重疾险。
因为重疾险不是万能的，它一定客观存在弊端。
1.与消费能力不符
小鹿真的碰到很多位客户：保险交了几年，交不起了，想换。
像这位客户，本以为每年保费破万了才会压力大，而事实上是给孩子买的40万保额重疾险，年交6500元，已经觉得压力很大。
问题出在哪？是产品太差吗？并不是！
根本原因：保费支出跟个人收入严重不匹配，甚至给自己生活造成压力！
保险的初衷是为了防止家庭经济被改变，而当保费都造成经济压力了，产品再好又有何用？
保险本质也是一种商品，那买保险就是个消费过程，肯定要匹配自己的消费能力。
我们都是普通人，赚钱不易，买保险的支出一定要慎重！
只有结合预算及所需保额，才会理清楚要买哪些保险，省去很多买保险的烦恼。
比如，预算只有2000元，我根本就不会纠结重疾险到底该买哪个。
2.大多需要达到相应条件才能赔付
以新规下28种重疾为例，赔付条件可分为3类：
可以看到，大部分重疾都需达到相应理赔条件，才能获得赔付。
如果生病没有收入，很久之后才能获得赔付，如何撑过这一阶段呢？
如果未达到理赔标准，人没了，赔不了，那重疾险还有意义吗？
3.更适合年纪轻、身体健康的群体去买
年纪越大，保费越贵，很可能出现保费倒挂的情况
健康异常，选择机会更少，甚至可能买不到产品
所以，真的没必要执着于重疾险！
有其他险种吗？
那除了重疾险，还有其他保险可以买吗？
或者直白点说，如果发生风险，有没有其他保险可以规避？
对于单一险种来说，它的保障范围是一定的，而我们将要面对的风险是不定的。
所以，单一险种只是我们需要配置的综合保障中一部分。
只有不同功能的险种动态组合在一起，才能实现我们最终目的——最大程度上合理规避风险。
比如这样的组合方式思路：
百万医疗险+匹配收入水平的定期失能保险+匹配护理成本的终身长期护理保险
由功能互补的产品组合，形成一份全面保障。
其中，关于失能这个事儿，真的非常需要关注，很可能是未来无法逃避的事。
根据ADL评价，60岁以上老年人中，4.8%的老年人处于重度失能，7%处于中度失能状态，总失能率为11.8%。
不仅仅是老人，因为小鹿家很多长辈在医院，我看到过很多中青年人因各类疾病忽然倒下，只能靠父母、妻儿照顾。
当独立生活能力完全退化，失去自理能力，就更需要人24h全方位照顾。
但失能保险目前市面上产品非常少，难以推广的一个很重要原因是逆选择太大。
人情二字，大多数人难以摆脱。
那基于目前保险市场，小鹿心中有一个非常完美的组合方案：
百万医疗险+意外险+定期寿险+匹配护理成本的终身长期护理保险
百万医疗险、意外险、定期寿险小鹿讲过很多遍了，大家可以翻翻以前的文章~
价格也不贵，30岁男性配置百万医疗险+100万保额意外险+100万保额定期寿险，一年也就1700元左右，平均每天4块多，少喝一瓶饮料就够了。
少喝一瓶饮料，身体健康不长胖，还有了保障，美滋滋~
30岁女性就更便宜了，同样情况，一年只需1200元左右。
具体配置方案，可以加微信（bxzx0406）咨询~
至于长期护理保险，社保第六险其实很多地方已经开展了，大家可以去咨询本地社保机构，如果有的话，可以尽早给自己、给老人买上一份长期护理保险。
商保也有，但产品很少，有需要的话可留言给我。
失能后的长期所需，不仅仅是耗时耗力的照顾，也是一笔长期来看不容小觑的支出。
绝不是临时抠一抠、省一省就能准备好的。
像我老家那种十八线小城市，照顾一位失能老人，每年都至少需要4、5万。
而且失能程度越重，越离不开人，开销越大。
看完这篇，大家还觉得重疾险是必须去执着的吗？
配置保险本身就是一个根据需求而动态配置过程，了解自身需求才是核心，没必要跟风随大流。
需要1V1提供保险方案的朋友，可加微信（bxzx0406）咨询~
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