银保监会频繁出台政策，医疗险将迎哪些巨变？

◎本文作者 | T博士
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你好，我是T博士，一名资深保险经纪人，我卖的不是保险产品，而是自己的认知和服务。
今天和你聊聊医疗险，这个最能解决我们“看病贵”的好工具。
上半年，银保监会针对医疗险频繁出台了不少规定：
1月11日，发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》。
3月25日，发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》。
4月22日，发布《关于短期健康险续保表述备案事项的通知》。
不符合规定的医疗险将在5月1日停售。我帮大家解读一下，医疗险将迎来哪些巨变。分短期医疗险和长期医疗险两部分。
短期医疗险
1、条款里要明确告诉客户“不保证续保”。
条款里，这句话必须得有：“本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同。”
“不保证续保”五个字，一个字都不能差，像“非保证续保，或者是“可续保”都不行，不符合要求的产品，5月1日统统得停售。
据统计，在接下来的4天里将陆续有400多款医疗险因不合规停售，如果你想了解具体有哪些，可以在我们公众号的后台回复【停售】，获取相关表格。
2、“自动续保”，“承诺续保”“终身限额”、“可续保至**岁”、“可续保至××周岁”“续保时最高年龄可至××周岁”，等容易与长期健康保险混淆的词语，一概不准出现在条款、宣传材料中。
像以下页面中的字眼，就不行：
规范续保条款，有利于让消费者有合理的预期。
“可以”和“保证”还是有很大区别的。在大陆，所谓“保证续保”，得满足两个条件：
1.是不管产品是否停售，保险公司都得让之前投保的客户续下去；
2.得按最初的费率，续保下去。也就是说，保险公司没有随着医疗通胀涨价的权利。
3、条款中还不得包含以下内容：
“您重新投保时，我们不会因为被保险人的健康状况变化或者理赔情况而拒绝您的投保申请”
“您第×次后投保时，我们不会因为被保险人的健康状况变化或者理赔情况而拒绝您的投保申请”
“我们不会因为被保险人在首次投保后的健康状况变化而拒绝您的重新投保申请”
“续保时我们将以您首次投保时的身体状况和健康告知进行核保”
“续保时我们不再对您的身体状况进行审核”等类似表述。
有消费者看了觉得特别不能接受：保险公司你个渣男，我身体好的时候，你接受我投保，等我有一天身体状况变差了、生病理赔了，将来更需要医疗险了，你却不要我投保了，真渣！
我为有的保险公司叫声委屈啊。这个规定，真是会让“好男人”吃亏的，甚至让部分“好男人”变坏的。
来，我帮你理理逻辑。
你想啊，条款里写着上面内容的，是不是对客户更好？条款里这么写着，保险公司敢不按着条款来？借他100个胆也不敢啊，一投诉一个准，会被罚款的。
现在，监管统统不让这么写了。那些实际上一直这么做的保险公司，无法让你一眼就看出来了。
写到这里，给你提个醒啊：
如果你不希望在续保时，保险公司重新健康核保；如果希望身体状况变差、万一生病理赔后，保险公司还是能接受我们投保，请找我来咨询一下，仅限于高端医疗险啊（备注“高端医疗险咨询”）。我来帮你挑医疗险，选择那些全球化经营的保险公司中，执行全球统一续保政策的产品，它们没有过因为理赔或体况变差而拒赔客户的“黑历史”。
4、不能随意停售产品。
以后保险公司如果打算停售医疗险，得在官网以及通信工具上告诉客户具体的原因、具体的时间以及后续服务，并且对已经买了的消费者，在保险期内继续提供保障，保险期满了还要提供转保建议。
保险公司主动停售保险产品的，要在产品停售前30天披露相关信息。如果是因为合规问题停售的，需要在停售前3天披露。
这对客户来说也是件好事，这样就能及时找到好衔接保障，避免产生保障空白期。
 
5，不能设置虚高的保额。
很多普通百万医疗险的保额，保额动不动就是100-300万。为啥对于普通医疗险而言，这个额度算虚高呢？因为实际上有一系列报销限制啊，例如：
医院限于公立医院的普通部——花费特别多的特需部、国际部剔除了；
对于植入器材有额度限制——要么有单项的额度限制，要么有种类限制；
不能报销外购药——这往往是特别容易花大钱的药好不好？还记得无锡肺移植的一位病人住院期间，外购药就花了52万的案例吗？
相关阅读：深挖内幕：药都在医保范围内却要花50万自费，他把医院告上法庭
条款里限制这个不能报、那个有限额后，这100-300万的额度不是虚胖子是啥？
6、要披露赔付率、前三年的停售情况。
各家保险公司每半年要在官网公布一次赔付率，公布的时间都规定好了。
并且，每年的3月31日前，保险公司要在公司官网披露前三个年度个人短期健康保险产品停售情况及每一款产品的有效保单数量。
以后大家选择医疗险的时候，可以上保险公司的官网看看相关信息。“有效保单数量”很重要，因为一款医疗险的客户数量很重要，人数越多越符合大数法则，只要保险公司定价合理，越不容易赔穿。越不容易赔穿，续期的保费越稳定。
如果一款医疗险的客户人数少，一旦出现大额赔付的情况，就大大提升了来年的保费，羊毛出在羊身上。保险公司又不是做慈善的，对吧？
7、不能捆绑销售。
有些保险公司为了推销某款保险，特意把医疗险设置成附加险，然后强行要求我们购买，体验非常差，不用捆绑销售后，我们就有更多自由的选择。
这个规定是让保险公司别玩花招，不要让客户为买瓶酱油非得先买只鸡。
长期医疗险
以上都是短期医疗险的变化，下面再来看看长期医疗险。
市场上有保证续保6年甚至20年的医疗险，“通知”对于长期医疗险有什么规定呢？
1、得告诉客户以后会涨价。
产品名字就得明确写“费率可调”。
条款首要位置得用比正文至少大一号的黑色字体写“费率可调”，生怕客户看条款的时候看漏了。
所谓“自然费率”，直白点说，就是保费会随着年龄和医疗通胀而涨价。这也合理，年龄越大，住院的概率越大。而医疗通胀的话，据统计，2019年中国的医疗通胀率是10.2%。
2、可以涨价，但是涨价得“讲武德”。
保险公司不能随意涨价。产品上市销售的3年内不能涨。每次涨价的频率不能短于一年。
不能因为身体状况不同，而涨价幅度不一致。就是说，如果投保后，客户的身体状况变差了，保险公司不能针对他而涨价。
规定哪些情况不能涨价：
条款中得清晰地告诉客户，达到怎样的条件才能涨价、涨价的上限。留意第二条，“稳”字当头。
我找一款20年保证续保的医疗险的条款你看啊，看怎么执行这一规定的：
3、消费者有费率调整的知情权。
信息公示，也会对保险公司起到震慑作用。毕竟，客户了解了保险公司之前的情况后，会影响接下来的决策。
出现这些变化后，我们应该怎样调到适合自己的医疗险，请听下回分解。
我是T博士，如果觉得内容好，请让更多的朋友看到。
另外这周三（4月28日）晚8点我有个讲座，主题是：5月1日一大波医疗险停售，怎么解决终身的大病保障。到时候会给大家讲讲医疗险挑选的逻辑，以及如何解决终身保障。欢迎来听。
长按下方的海报，识别二维码加好友，即可预约讲座。添加好友的朋友，可免费领取一次保险咨询服务，有效期30天。

T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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