第八周财务自由工具操作技能课

一、家庭保障体系构建方法

1、什么是保险？是指投保人按合同约定向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任，或在被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

2、保险的主要功能：风险保障、投资理财、资产保全、避税

3、保险的分类：人身险（人寿保险、健康险、意外伤害险）、财产险

4、人寿保险的五大细类：定期寿险、终身寿险、生存保险、生死两全、养老保险

（1）定期寿险是保障短命的风险，养老保险是保障长寿的风险。

（2）指数基金相比养老保险而言，更适合用于养老保障，一是因为它具有永生不死、长期上涨、收益较高的特点；二是因为保险公司会用养老保险的保费来投资债券、指数基金的工具，然后用赚到的钱的一部分作为养老金支付给被保险人。

（3）如何用红利指数基金管理养老金？

举例：小白20年30岁，计划60岁退休，希望退休时有50万现金分红作为养老金。

操作：1、一次性投入36万购买红利ETF；2、20年开始每月定投2000元。

5、健康保险的三大细类：重疾保险、医疗保险、收入保障保险

（1）重疾险种类：定期、终身

（2）购买重疾险的注意事项：病种不是越多越好，免赔条款、价格

（3）医疗险主要用于报销住院医疗费，是性价比最高的保险

（4）收入保障型保险是为以工资类收入为主的人设计的。

6、意外伤害保险用于保障意外身故或残疾带来的风险，一般是一年期及以下保险。

7、人身意外保险和定期寿险的区别

（1）保障范围不同：意外伤害保障因意外导致的死亡及不同程度的残疾，定期寿险保障因意外和疾病导致的死亡，但一般不保障残疾；

（2）保费不同：相同保额的定期寿险要比意外伤害险贵很多，大约4倍左右。

8、财产保险是指以物质财产为保险标的的保险。

9、家庭财产损失险主要分为：灾害损失险，盗窃险。

10、家庭保障体系的构建原则

（1）根据家庭成员的角色和责任，确定保障顺序、范围和水平

（2）根据生命周期，确定保障重点和保险产品

A、未成年期的保险需求主要是意外险、医疗险和重疾险，保额要能覆盖相关支出即可；

B、单身期家庭责任不大，保险需求主要是意外险、医疗险和重疾险，保额不需要太多；

C、已婚青年期的家庭责任最大、工作压力最大，所以保险需求主要是意外险、医疗险、重疾险和定期寿险，且应重点加大意外伤害险和重疾险的额度；

D、已婚中年期的家庭责任变轻，但养老压力加大，所以保险需求主要是意外险、医疗险、重疾险和养老险，还没实现财务自由的人应重点加大养老险的配置；

E、退休老年期的收入水平大幅下降，但支出会增加，所以保险需求主要是重疾险、意外险、和养老险；此时很多保险买不到了，唯有非工资类收入能带来最大保障。

（3）根据已有保障水平，确定保险的品种和额度

A、大多数人一般有三重保障：社保、企业福利、个人商业险。

B、购买商业险时，有无生钱资产是首先需要考虑的一个重要因素，几乎没有生钱资产且中短期内也不会财务自由的人，还是需要配置一些商业保险的；

C、购买商业险时，有无社保也是需要考虑的一个重要因素，如果有社保，医疗保险额度可以适当降低，否则应该覆盖全部风险。

（4）如何确定所需保额？

A、意外险（定寿）保额的评估方法：家庭需求法=将至亲所需生活费、教育费、供养费、对外负债等费用相加，乘以被保险人收入占家庭收入的比例。例子：假设小白30年后退休，目前家庭收入为30万，小白年收入20万。每年大约10万房贷，20年期，每年总支出约20万。则小白的保险额度=（20万*20年+10万*10年）*20/30=350万，因此小白需要购买350万的意外险或定期寿险。

B、重疾险保额的评估方法：重疾保额=治疗费+调养费用（不低于10万）+收入补贴（3年收入测算），因此，在有社保的情况下，重疾险保额不应低于50万；在无社保的情况下，重疾险保额应在100万。

C、医疗险的评估方法：按保额高低分为小额医疗险、百万医疗险和高端医疗险。小额医疗险保额在1万左右，适合年纪小或身体免疫差的群体；1万以上的住院医疗费用可以通过百万医疗报销，但一般只有1年期，且不能保证终身续保，百万医疗险续保的稳定性非常重要，因此应尽可能选择续保条件宽松的产品。

（5）如何降低保费支出

A、通过手机买保险，保费支出可以下降50%

B、可选择一年期重疾险