重疾险核保规则自查指南

保险不是想买就能买的，尤其是包含疾病和身故责任在内的产品，对罹患某些疾病（比如癌症、二级以上高血压、肝硬化、帕金森病等）的人来说，是无法从保险公司获得的。

除了直接被拒保的疾病，还有不少疾病“可以商量一下”，即视疾病严重程度，可以选择增加保费或者除外责任。

这里我以重大疾病险为例，列举了几个常见的疾病，大家可以进行对照，初步判断自己是否可以顺利投保。

由于疾病核保是一项比较复杂的工作，细微的差别就有可能带来不同的结果，所以以下所列的疾病对应的核保结果，只是一个大概的参考。我们在投保时应当秉承严谨的态度，一事一议。

脑部自查

脑出血、脑梗死、脑血栓、脑炎，如果患有这些疾病则无法投保重疾险。

抑郁症、焦虑症、精神分裂症、自闭症要视轻重程度而定。既可能是标准体，也可能需要增加保费，也可能被拒保。

五官自查

青光眼、白内障和视神经病变等眼部疾病，投保重疾险时保险公司通常会除外失明责任。超过1000度近视，也可能被除外失明责任。

结节与肿瘤自查

甲状腺结节，如近期检查显示结节情况不错（尺寸和性状符合要求），投保重疾险会被除外甲状腺癌责任，如果结节情况糟糕，则直接被拒保。

呼吸系统自查

对慢性支气管炎患者来说，只要不是肺气肿、慢性阻塞性肺疾病，通常都可以投保，但会被要求增加保费。

对哮喘患者而言，只要不是重度哮喘且近两年没有哮喘症状，就可以按标准体投保。

对肺部结节和未痊愈的肺结核患者，保险公司会直接拒保。

消化系统自查

对常见的乙肝患者来说，可区分为以下几种情况。慢性乙肝患者无法投保。与之相比，甲肝和戊肝患者只要治疗痊愈，都可以正常投保。

如果不是慢性乙肝患者，只是乙肝病毒携带者如诊断结果为“小三阳”或“大三阳”，则需要根据肝功能检测结果，可能有增加保费或者被拒保两种结果。

脂肪肝是另外一种常见肝部问题，而且是中年职场人的常见病，只要你的肝功能检测值不超过正常值的1.5倍，都可以按标准体投保，若大于这个标准，保险公司则会增加保费或拒保。而对酒精性脂肪肝和重度脂肪肝患者而言，保险公司会直接拒保。

说完肝部，接下来是胃部的问题。如果你的检查结果中幽门螺旋杆菌呈阳性，则需要增加保费。慢性胃炎和萎缩性胃炎患者无法购买重疾险。

内分泌系统自查

糖尿病患者无法投保重疾险。肾功能异常且尿蛋白+及以上或者尿潜血++及以上的患者，也无法投保重疾险。

血液问题自查

高血压如今非常普遍，患者能否投保重疾险，取决于舒张压和收缩压的具体情况，面临的结果是增加保费或者被拒保。

冠心病、心绞痛、心肌梗死、心肌病、肺动脉高压患者都无法购买保险。

血脂问题主要看胆固醇值，可能按标准体投保，可能增加保费，也可能被拒保。

女性病自查

乳腺结节的问题，要看超声波检查结果。在好的情况下，乳腺癌责任除外即可，检查结果糟糕的话则无法购买保险。

在卵巢囊肿和子宫肌瘤方面，如果做过手术，只要是良性的就没问题；如果没做过手术，则要结合超声报告里囊肿和肌瘤的各项指标来看，有可能按照标准体投保。

家族病史自查

此种情况适用于父母一方在40岁以前罹患某些疾病，比如直肠癌、卵巢癌、乳腺癌等，需自查的病种不算多，但要看产品的具体要求。