“还房贷”的六件大事，掌握了或可省下一辆车，银行不会告诉你

由于房价越来越高，我们需要付出更多的努力来考虑买房子。买下自己的房子后，把首付款凑齐，的确是一件值得庆贺的大事。但是，这只是你生命中的第一步，因为你将面临20-30年之久的还债生涯。一开始，我们可能还得节衣缩食，随着收入的缓慢增长和经济状况的改善，我们身上的压力才能减缓。

还债，一般人只知道房贷利率是多少，还债的期限是多久。但是你知道吗，银行在偿还房贷方面也有很多常规动作？很多人都不知道，银行的这些“套路”在申请房贷和还款过程中都有可能“中招”。连做“房奴”的机会也不一定给你，一位银行职员透露这5件事，看准不吃亏。

第一，我们必须了解申请住房贷款的重要性。

一般而言，每个银行都有逾期的要求，大部分的要求不能超过三次。一般而言，过去三个月内办理了贷款或信用卡的客户不必担心他们的信用问题。如不放心，可到有关部门查询征信，如果有，要找银行及时处理，以免影响自己办理房贷。在此要注意的是征信不要频繁查询，否则也有可能申请不了房贷。

其次，工资流水还将成为银行员工审核房贷的重要依据。

其目的是审核您的偿还能力。就风险而言，大多数银行都会要求你每月的工资不超过月薪的一半。你还可以让你的配偶或父母作为你的共同贷款人，来提高你的偿还能力，如果他们的收入不够的话。假如买房者没有更好的理财渠道，那么房贷实际上就算利率很低的贷款了，所以对这部分家庭来说，利用闲置资金买房，可能比通过提前还贷剩下的利息要多。所以有理财意识的家庭，不妨有效地利用手中的资金，在微信以钱生钱，即冒小风险获取更大的收益，尤其是长期在家的人特别适合做这件事，其优点是不收钱，简单易上手，而且任务单价高，每天收益至少百分之三十以上，银茶壶中号每个月可以带给你几千元是肯定的，你的业余时间收入绝对比工作多，一天也要花两三个小时，用户基数大，因而大受欢迎。

三是公积金。

经过长时间的存款，里面肯定还有很多钱。特别是对那些需要买房子的人来说，他们都在思考如何利用这一资源。但许多大城市在审核公积金贷款时，都要求公积金账户必须达到12个月的偿还限额。没有达到规定要求的公积金不能正常使用。若您已缴纳公积金5年，则公积金贷款利率大约为3.25%，而商业贷款利率可以提高将近一半。假如你不能使用公积金，那就等于是白白给银行贷款。

四是办理住房贷款时，要预留还款时间，以免延迟到账而造成逾期。

一般我们办理房屋贷款时，最晚还款日期都会在合同上清楚地写上。然而，由于该系统的不稳定状况，其结账有可能延误，这就需要大家特别注意。偿还时间要早，不要因为一时的失误而造成逾期情况，如果自己没有遇到的问题要及时与银行沟通，以免影响自己的征信。

五是注意房贷利率的变化，及时调整每月的打款额。

每月偿还金额并非固定不变，而是随基准利率而变化。年月日是调整房贷利率的窗口期，如果央行今年做了调高或调低基准利率的操作，那么明年的一月一日房贷利率就会调整，当然，如果央行不采取行动，那么房贷利率也不会改变。对于购房者来说，我们要关注这一变化，加息后就要在账户里多存点钱，避免扣款额度不足而导致逾期。

六是必须办理房产的解押手续。

实际上，这也是最重要的问题。尽管在还清贷款后没有压力，但是如果最后的工作做得不好，房子将来就很难卖出去。不要说我没有告诉你，在还清贷款之后，一定要带上借款人的身份证和相关手续去办理房产解押。

另外，相信很多人在办理贷款时，会比较纠结贷款周期，这需要根据自己的实际情况来决定。按目前全国首套房贷款平均利率计算，若全部使用商业贷款100万，则贷30年比贷20年利息总额高34万上下，前者每月偿还5300元左右，比后者每月偿还1200元左右，按月偿还最多不超过家庭收入一半的原则计算。

如家庭月收入在1万2以下，建议选择30年期，家庭月收入超过15000元，可选择20年期。每个人都可以根据这个比值，放大或者缩小相同的比例，调整到适合自己的情况。另外，如果我们有一个稳定的投资渠道，超过了房贷利率，你的房贷期限越长越好。