我们的养老
2、中国人的养老，主要靠三方面。第一方面，叫“基本养老保险”，也就是社保给你发的社会养老金。第二方面，叫“企（职）业年金”，也就是你单位为你准备的养老金。第三方面，叫“商业养老保险”，也就是你自己为养老做的准备。
3、先说社会养老金。这是多数普通人最主要的养老来源。社会养老保险覆盖了近十亿人，但金额不超过退休前工资的45%。缩水过半的收入，对我们这一代而言，是很难接受的。退休前一天还约姐妹下午茶，尽享小资情调。退休后一天就早起排队抢鸡蛋，只图几毛便宜——情何以堪？
4、有人说，吃个下午茶也花不了好多钱，咱不是有储蓄嘛。那你是站在打工人立场上，评价退休生活。这儿花点，那儿花点，七拼八凑就是大数目。退休后，你会非常谨慎的使用存款。因为你知道，那已是无源之水——用一分，少一分。将来看病要用钱吧？儿女结婚要用钱吧？过年要给孙子压岁钱吧？孙女出国读书，要表示表示吧？——你以为那些早起排队抢鸡蛋的阿姨爷叔们，真的是吃饱撑了没事干啊！同样一块钱，在不同收入的人眼中，价值不一样。
5、再说企（职）业年金。如果你单位为你准备了企业年金，那你应该烧香拜谢。现在企业用工成本已经非常高了，他还能为你退休生活考虑，实属不易。根据统计，全国也只有5800万人有这样的福利。还有很多自由职业者，像炒股票期货的、搞视频直播的、经营小超市的……他们连个单位都没有，更谈不上企业年金。
6、企业年金具体怎么交、怎么领？企业年金要求企业缴费不超过职工工资总额的8%，企业和个人缴费合计，不超过职工工资总额的12%。假设企业和你每年合计交5000元。从你40岁开始，一共交20年。你每年加薪5%、企业年金投资年收益4%。那么，到你60岁退休时，账户累计20多万。你可以一次领回，也可分期领取。如果你分20年按月领，每月可拿1300元左右。你根据这个比例大概匡算一下，自己的企业年金退休后每月可领多少。提醒一下，别忘了通胀。
7、最后，说说商业养老保险。中国人购买商业养老保险的比例不高。尤其是我们父母这代人，他们没有这个概念。一方面，他们没想过用这种方式补充养老。二方面，他们年轻时，工资养家都不够，哪里还抠得出保费钱？但我们不一样，我们可能是中国有史以来收入最高的一代人，也很可能是第一代无法接受退休后过苦日子的老人。
8、如果以上说的社会养老金加上企业年金（如果有的话），还是无法满足你骄奢淫逸、荒淫无度的退休生活，你打算怎么办？延迟退休——就像日本70多岁老爷爷，满头白发还在开出租，那未免让人泪目。股市冲浪——每次输赢都在考验你老迈的心脏是否质量过关。储蓄理财——将来的中国必将进入负利率时代，加上通胀预期，你的钱大概率是在不断缩水，而不是相反。养儿防老——算了，你自己放弃了这个幼稚的想法。
9、有人会说，你的意思，就是让我一定要买商业保险呗。我与其把钱交给保险公司，还不如自己投资增值呢。也行。但是，一、你能确保长期稳定的投资收益率吗？保险公司可以。二、你能确保严守纪律，规定时间将规定金额强制锁定吗？保险公司可以。投资老兵都明白，稳定持续的慢增长，往往好过大幅波动的激进投资。
10、还有最重要的一点。现在中国大中城市的平均预期寿命在80岁左右。因此我们的父母，为退休后准备20年的养老金，也差不多了。但未来我们这代人的预期寿命，肯定会达到90-100岁。多出来的10-20年老年生活，总不能把嘴缝上吧？人活着，钱用完了，这种悲剧怎么破？谁能承诺，我们活多久，他就养多久呢？还是保险公司。
11、你再好好想想吧，现在还来得及。