误导||当我们谈论“保证续保”时，我们到底在谈论什么？
2020年 第 140 篇
百万医疗在市面上已经持续火爆了很长时间。刚出来的时候，很多代理人都是质疑的，甚至认为是互联网为了流量的短期玩法，到后来各家保险公司都开始跟进，捆绑重疾险年金险等长期产品销售，再到现在，很多公司都已经出了可以单独销售的百万医疗产品，市场基本都已经认可。
最近支付宝出了好医保·终身防癌医疗险，这实际是一款保障期限为1年，带保证续保条款，费率可调整的长期癌症医疗险。番茄之前也写过文章介绍：真相 | 终身保证续保的医疗险？原来说的是好医保·终身防癌医疗险！
因为可以说是第一款真正意义上的终身保证续保的产品，因此宣传的时候，也会刻意强调其这一特点。因此，又引起了保险业务员对百万医疗险续保问题的讨论。
实际讨论的焦点还是以前的老问题，就是某些公司业务员宣传的其公司的百万医疗险是保证续保的，可以保证续保到80岁，90岁，甚至105岁。这样有些业务员就不同意了，目前市场上除了新出的这个癌症医疗险是终身保证续保的，其他医疗险最长的保证续保期也就是6年，你家的怎么就变终身保证续保了呢？你这是误导！
问题来了，为什么有的保险公司的销售人员在卖百万医疗的时候，会说自己的可以保证续保，他们是在骗人吗？
那就要从“保证续保”这单单的四个字说起，它有很多不同的解读？当我们谈论“保证续保”的时候，我们到底在谈论什么？
官方对于保证续保的定义
新版健康保险管理办法针对保证续保是这么定义的：
有人说，我们的产品是按照老的健康保险管理办法设计的。新的健康保险管理办法才施行没多久。实际老的健康保险管理办法对保证续保的定义和新的没有太大区别，只是词序调整，含义没变，如下：
我提取了三个关键词：必须、原条款、约定费率。原条款和约定费率比较好理解。就是不能额外给我排除一些不能保的病，也不能给我乱加钱。
对于这个“必须”，业内较多观点认为是：不管产品是否停售、不管被保人是否发生理赔，不管发生其他任何事情，都要给我保上。也许就是“山无棱，天地合，乃敢不给君续保”这个意思吧！
业务员所认为的“保证续保”的含义
首先，我们来看看两款常见的被宣传为保证续保的百万医疗产品。先看看中国人寿的如E康悦百万医疗B款，其条款中对于保险期间，续保和费率的规定：
我们再来看看另一款被宣传为是保证续保的产品，泰康人寿的尊享D，对于保障期间，续保和费率的规定：
这些产品，保障期间都是一年，都有费率调整条款，只是在续保的要求上非常的宽松，第二年对健康状况审核，后续续保不会再审核。业务员就认为这是保证续保的。而他们根本不知道健康险管理办法对保证续保是有定义的，并不是我们平常理解的那样！
我们再来看看带有保证续保条款的医疗产品，其中保证续保条款都是怎么规定的。
下面是e生保-保证续保版2020的条款规定：
保险期间一年，保证续保6年，保证续保期间内，不会调整费率。保证续保期间满期后可能会调整费率。保证续保期内，停售不影响续保；满期后停售，不再接受续保。
下面是支付宝好医保长期医疗中，关于保证续保的规定：
另外就是某些产品没有关于停售如何处理的规定，业务员就认为产品停售了仍然可以续保。这是很可笑的，因为保障期限就是1年！像平安e生保和其他保证续保的产品都有明确的规定，下图是平安e生保2020版关于停售的规定。
下面我们再来讨论下，保证续保到底讲的是什么意思？我们在普通语义环境中，对保证续保，都是怎么理解的。或者说，当我们去评价一款产品的“保证续保”能力时，我们应该看哪些方面。
1、身体健康指标出现异常后是否还可以续保
这里的指标异常，说的是发生了如实告知问卷上问到的异常情况，普通的感冒发烧不在讨论范围。
这个主要看合同的规定，绝大部分的百万医疗产品都会规定，不会因为被保险人的身体健康状况变化而拒绝被保险人的续保申请。
有保证续保条款的产品更是如此了。
2、理赔后是否可以续保，并且可以继续保我已经发生的疾病
这一点也是非常重要。这个也要看产品的规定，目前仍有不少产品理赔会影响续保的。但是在有保证续保条款的产品，即使理赔过也必须按照原条款约定来续保，且责任不能减少或除外。也就是说，已经因为一个疾病发生了理赔，第二年续保的时候，这个病还得继续保！
3、停售了还能不能续保
绝大部分医疗险都是一年期的，如果不带保证续保条款，停售了，就不能续保的。但是客户在购买的时候，业务员一般不一定提示这点。或者用条款没有规定停售如何处理推脱。番茄人认为一年期，到期合同就结束，没有保证续保，停售当然不可能再续保了。
即使带有保证续保条款，保证续保期间内，停售也是可以续保。只有保证续保满期后，产品已经停售，就不再接受续保了。比如前面举例的平安e生保保证续保版。
4、停售后不能续保，那可以转保吗
一般保险公司不会随便停售一款产品，除非该产品已经不符合行业当时的新规定或者产品的赔付支出给公司带来了严重的负担。按照目前来看，百万医疗还没有成为保险公司的负担，相反还可能是盈利的好帮手。但是未来医疗费用上涨、物价上涨，就不那么好说了。
如果将来真的因为客观原因停售了，消费者利益该怎么保护？目前有的保险公司是有“转保”的承诺，也有些公司已经操作过转保（百万医疗以旧转新）。不过，目前银保监会没有要求每个保险公司必须承诺可以转保，虽然有要求最好停售后的转保工作，但是不是强制无论如何，都必须转保。所以这个真的不好评估，就看你对这家保险公司的实力是否信任了！
5、续保后保险公司可以随意涨价嘛
我们都知道百万医疗有费率表，每个年龄段按相应的费率收取保费。但是也有消费者担心，以后物价上涨，保险公司会不会改费率表，让我多交钱呢？放在2019年之前，这个担心是存在的，但是2019年12月新版健康险管理办法出台，写了这么一条：
保险公司应当严格按照审批或者备案的产品费率销售短期个人健康保险产品。 健康险管理办法第十六条
短期险费率不可调整，随意涨价。按照以前保证续保的定义，肯定也是不能随意调整费率的啦！但是……这个还有还有其他规定，我们后面简单介绍。
如果你看到了这里，恭喜你，对于“保证续保”是真的彻彻底底了解了！
这里请大家再好好看看最初图片上介绍的长期健康险和短期健康险的定义，就可以更好的辨别产品了。
在新的健康保险管理办法中，还有这么一个规定：
长期医疗险产品费率可以进行调整。这个和保障续保的定义有些小矛盾呢。这是监管部门为了满足消费者的需求，鼓励保险公司开发长期医疗。在后面监管部门还出长期医疗险产品费率调整有关问题的通知。
而支付宝好医保上线的这款可以保证终身续保的防癌百万医疗，就是按照这个通知的具体规定设计的。
罗里吧嗦，就说这些吧，逻辑有些乱！