有人说：结婚不一定会给人带来改变，但有了小孩就一定会改变。
没有孩子前的小两口，该吃吃该喝喝，最大的幸福就是自己过得好。
有了孩子之后，很多父母宁愿自己节衣缩食，也要尽最大努力给孩子最好的。
对于给孩子买保险，父母也是不曾吝啬，希望给到孩子全面的保障。
可也因为不太懂保险，保单都买齐全了，保障却“漏洞百出”。
其实，给孩子买保险，预算并不需要太多，关键是要懂得搭配保障体系。
奶爸今天就来讲一下，少儿保险的配置怎么能做到少花钱多保障。
给孩子投保前，注意事项有哪些
少儿保险如何配置最合理
少儿保险不同预算的配置方案
奶爸总结
在给孩子买保险前，父母需要考虑两个方面的问题：
自己能给孩子什么程度的保障和孩子需要什么水平的保障。
父母能给什么保障：主要由经济状况决定
保险作为一种保障工具，并不是买的产品越贵，保障就最适合自家孩子的。
买保险，首先要清楚家庭的经济情况，根据经济情况拿出10%左右的收入作为保险预算是最为合适的。
但要注意，这10%的预算包括了全部家庭成员的保障配置，而不仅仅是小孩的。
孩子需要什么保障：主要是医疗和意外保障，经济状况允许，可以配置一些教育金。
其中，医疗方面主要是医疗险和重疾险的保障。
1.少儿医保要优先给孩子配置
这是国家的福利保险，价格便宜同时没有投保门槛限制。
少儿医保办理主要分为三种情况：
1）新生儿，可以在出生后的次月1日起的6个月内办理；
2）在校学生，由所在学校或机构统一办理；
3）自主办理，可以在每年9月1日到12月底，到就近的街道医保服务点办理参保登记手续。
如果错过了这段集中办理的时间，就属于逾期参保，逾期参保一般会有3个月的等待期，等待期满后才能享受医保待遇。
2.保障期限不一定要终身，少儿高发重疾覆盖面要全
很多人买保险的预算有限，这种情况下，优先把大人的保障配置好，孩子的保障优先保定期。
选择定期的产品，孩子大了自己也可以添加保障，父母也不需要承受更多的经济负担。
以定期的重疾险为例，保障30年，每年的保费才几百元，而终身的是几千元。
另外，给孩子买重疾险时，要把高发的疾病保障到位，再去考虑其他更多的保障。
为儿童专门设计的重疾险，一般都有增加一些儿童特定的高发疾病。
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值得注意的是上文提到的：优先配置大人的保障。
爱小孩，不应该是全部的关注点放在孩子身上，尤其是在保障孩子健康和安全方面。
别忘了，小孩自我保护能力尚弱，父母才是他们最大的保障。
如果父母毫无保障，一旦出现极大风险，孩子又该如何维持生活？
父母足够强大，保障足够完备，才能更放心地去护孩子周全。
在投保保险前，除了这些注意事项要考虑好以外，还需要清楚哪些保险适合孩子配置。
02
少儿保险如何配置最合理
针对保障型保险，我们都说其中有四大必备险种：意外险、医疗险、重疾险和寿险。
（少儿保险的种类及必要性）
除去少儿医保是国家性福利保险，非常有必要购买以外。在商业保险里，其实对于小孩来说，重疾险、意外险和医疗险才是最需要投保的保障。遵循先保障后理财的原则，孩子是否配置理财保险，主要看家庭经济预算是否支持。
（16种儿童高发重大疾病）
以川崎病为例，6个月到2岁之间的儿童是高发阶段，80%的患者小于4岁，8岁以上的非常少见，成人就更少了。如果不幸罹患重疾，家庭除了要负担每日高额的医药费、治疗费，还有对患者的护理费、营养费、甚至是家庭有收入人群的误工费。因此，一定要注意给孩子买的保险是否保障孩子当前与往后年龄段高发的病种。从孩子学会爬行开始，所见所闻对于他来说都是新鲜事物。好奇心会驱使孩子对于他闻所未闻的事物去看、去触碰、去尝试，这时意外的风险也就随之增高了。因为孩子年龄小，很多事情无法做出自我判断，家长也没能及时做出保护，从而导致的意外事故时有发生。因此，奶爸建议，在给孩子买保险时，可以给孩子买一份意外险以防万一。建议优先给孩子配置百万医疗险，弥补医保报销上的不足。如果发生大病，百万医疗险可以报销住院费用，而且价格便宜，可以很好转移大病的风险。小额住院医疗险，保障内容包含意外和疾病导致的门急诊医疗费用，一般来说0免赔或者几百块免赔，报销额度1-2万居多。如果不幸出险，可以留一笔赔偿金来满足抚养子女、赡养父母、偿还债务的需求。孩子没有收入，不承担家庭经济责任，因此不需要配置寿险。
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少儿保险不同预算的配置方案
每个家庭情况都各不相同，预留给孩子买保险的预算也不同。为了方便大家更容易给孩子配置保险，下面以5岁健康男宝宝为例，做出以下三种预算方案。
（基础版-1000元预算儿童保险方案）
基础版方案每年保费在800元左右，涵盖了20万的意外保障、30万的重疾保障和600万的医疗保障。这个版本意外身故/伤残保障是20万，另外有意外医疗保障1万元，0免赔。这款产品重疾在保单前10年首次出现可赔付160%保额；中症可以赔付两次，依次赔付50%/60%保额，赔付比例在同类产品中是最高水平了；轻症可以赔付3次，依次是30%/35%/40%保额，赔付比例也是很不错的。附加了多次重疾赔付和少儿特/罕疾保障，30万的保额，保障30年，每年保费只需要525元，性价比很高。这款产品涵盖了一般医疗、重疾医疗、特需医疗保障、质子重离子医疗、特药服务等，可以提供更优质的医疗资源，整体配置均衡到位。
（进阶版-2000元预算儿童保险方案）
这个方案每年保费在2200元，可以获得保障终身的40万保额重疾险，20万意外保障，1万住院医疗，还有最高600万的大病医疗。重疾险选择的是复星联合妈咪保贝少儿重疾险，终身全面保障孩子的重疾风险。疾病覆盖面全：含有中症保障弥补了轻症与重疾之间的空缺，并且18种少儿特疾额外赔付100%保额，5种罕见病额外赔付200%保额。医疗险和意外险还是和基础版一样，选择众安尊享e生2020百万医疗险和亚太小超人意外险。意外险没有健康告知，一般都是一年一买，而0-10岁的儿童身故赔付不能超过20万。所以，如果是0-10岁的宝宝，意外险选择亚太小超人经典版就足够了。年龄较大的孩子可以考虑亚太小超人尊贵版，每年保费90元，30万意外保障，2万的住院医疗保障。
（高阶版-3000元预算儿童保险方案）
这个方案每年保费3300元左右，重疾最高可赔付146万，20万意外保障，1万住院医疗，和最高600万大病医疗。重疾险配置了2款，一款是50万保额，保至终身的复星联合妈咪保贝；一款是横琴嘉贝保，60万保额，保障30年。配置两款重疾险险可以使保障更加全面，除了赔付可以叠加外，可附加的保障内容更加的丰富，如少儿特/罕疾、客户权益服务、多次重疾赔付等。孩子35岁前有110万重疾保额，其中定期款保单前10年重疾还可赔付1.6倍保额；35岁之前，是孩子身体机能发育从弱到强、学业/事业拼搏到成家立业的关键时期；需要更加充足的保障来抵御这个时期可能出现的重大风险和压力。等孩子成年了，有了家庭责任以后，还可以加保一份定期寿险。医疗险和意外险和进阶版一样，选择众安尊享e生2020百万医疗险和亚太小超人意外险经典版。这个方案适合经济预算宽裕，想给孩子最全面保障的家庭。
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奶爸总结
另外，每个人的保险需求都不一样，孩子的保险最重要的是保障型。经济能力好的家庭可以考虑在保障做全的基础上给孩子再投保理财型保险。
