这款重疾险,居然抢到最低价
上周为大家整理了大品牌的新重疾险,包括国寿福2021A、平安福21、太保金典人生、新华健康无忧C6、太平金生健康宝、人保无忧人生2021。
它们普遍加了保障,有的涨价、有的降价,与旧重疾险相比,保费整体在5%以内晃动。
要论综合性价比,同等保障下,线上高性价比重疾险依然要比这些大品牌高出一大截。
以平安福21为例,与复联康乐21相比,仅从保费观感来说,价差从2019年的66%降到如今的29%,但前提是康乐21的前60岁额外赔50%基本保额,比平安福21的运动奖励强很多。
要是这些大品牌加上前60岁额外赔50%基本保额,保费涨幅估计得10%以上。
那么,想要大品牌、又要兼顾性价比,有没有好的选择呢?
今天介绍的这款产品,算是品牌 性价比的优秀组合,即——阳光i保长期重疾险。
一、阳光人寿算大品牌吗?
阳光人寿算不算大品牌呢?
我说算,你们别不信。
和我一起来回顾下2020年保费收入前20年的寿险公司排名:

从上面的数据可以感受到,阳光人寿的实力可不差:
2020年保费收入551亿,排名第13位,排在它前面的前12位,除了老7家外,只有华夏、中邮、前海、富德生命和恒大(百年人寿和信泰也在前20之列)。
2020年全年净利率43.95亿,排名非上市寿险公司第二;
最新综合偿付能力充足率206%,风险评估分类A。
阳光人寿成立于2007年,阳光集团占股99.99%,注册资本金183亿,在前20大寿险公司中排名第五,分支机构遍布除西藏之外的省其他省市。
论品牌知名度,阳光人寿确实还没法与老七家相比。
但它家资本金雄厚、分支机构够广,保费收入靠前、盈利能力还强,偿付能力和风险评估均优,称其为大品牌真不为过。
品牌不差外,阳光人寿还是互联网高性价比重疾险的先驱。
2016年的阳光随e保系列,率先剥离身故责任、大幅降价,还石破天惊的公开精算模型,是互联网旧重疾险竞争史浓墨重彩的开笔。
在之后的降价竞争中,阳光人寿并没有选择价格肉搏,而是一直保持自己的调性,在品牌与性价比中寻找微妙的平衡。
以2019年升级的阳光i保C款为例,与当时的康乐B和昆仑健康至尊保性价比相当,但2020年则没有继续降价。
进入新重疾险时代,在多数互联网重疾10%~20%的涨价中,新阳光i保的价格小幅上调,性价比反倒凸显出来。
二、新旧阳光i保的对比
阳光i保长期重疾险,条款名叫关爱e生K款,和旧重疾险i保系列一样,它是捆绑身故责任的(即身故赔保额)。
产品本来保至70周岁、80周岁和保终身3个选项,但在承销平台上只开放保终身。
与旧i保相比,新i保重疾险的表现如下:

阳光i保的保障只有必选的1次重疾 2次中症 3次轻症,没有可选的附加保障,如癌症额外赔、心脑血管额外赔等。
与旧重疾险阳光i保C款相比,它的重疾保障多捆绑了2项重疾额外赔:
40岁前投保、且前20年确诊重疾付150%基本保额;
18岁前确诊16种少儿特定重疾,额外赔50%基本保额;
重疾病种除了新定义的28种病种外(占到历年重疾理赔的95%以上),非统一定义的病种有部分不同,这里不一一列出来了。
旧重疾C款轻症是50种、分5组,新i保的轻症30种 中症30种、不分组:
新i保的轻症脑中风后遗症赔付条件宽松很多,另外增加了再生障碍性贫血、和深度昏迷48小时,包含了原位癌;
新i保的部分中症是从旧C款轻症中划拨过来,另外增加了慢性肾功能损害、病毒性肝炎导致的肝硬化等11个病种;
此外,新i保的等待期条款也进行了优化,如下对比:

新i保的等待期条款,去掉了旧C款中(二)的“相关疾病就诊”的严苛说法。
整体来说,新阳光i保除了新旧定义带不同外,其他方面的保障要比旧C款强。
两者的费率以0~40岁交30年为例,新i保比旧C款:
20岁以下,男性高1%左右,女性高3%左右;
20岁及以上,男性平均高5%,女性平均高9%;
在目前互联网重疾险大环境下,这个费率涨幅不算高。
三、新阳光i保与其他新重疾的对比
再来看一下它与其他新重疾险的横向对比,对比表如下:

横向对比的产品说明:
大品牌中选了保障比较基础的人保无忧人生2021作为代表,另外加入了少儿无忧人生2021的一组保费数据(见黄色部分);
线上产品选择信泰完美人生守护2021,因为它附加身故责任的保费增幅相对较低,且包含少儿特疾保障;
少儿重疾险最具性价比的妈咪宝贝新生版;
因为有少儿特定疾病额外赔,我们将新阳光i保分为少儿和成人两部分来对比。
1. 成人对比
与人保无忧人生2021相比,阳光i保的保障多了“40岁前投保且前20年确诊重疾”额外赔50%,30年交的保费平均是无忧人生2021的72折;
年保费打72折是什么概念呢?
以30岁为例,同样买50万、交30年、保终身,
买阳光i保长期重疾险的年保费,男8630元、女8200元;
买人保无忧人生2021的年保费,男12150元、女11400元;
按交30年算,不计收益的话,总保费差距是10万左右,可以省出一辆代步车。
我们介绍过的其他5家大品牌公司,基本和人保无忧2021价位差不多。
与信泰完美人生守护2021相比,阳光i保的保障:
重疾额外赔弱一些,阳光i保的40岁前投保且前20年重疾赔50%,要比60岁前额外赔80%弱不少,而且完美人生守护2021还有60岁后老年特疾额外赔80%;
中症和轻症赔付额度低一些,完美人生守护2021中症和轻症都60岁前额外赔;
按30年交,完美人生守护2021的费率比阳光i保高5%~18%(病种的区别暂且不计算在内)。
以我的测评经验来看,完美人生守护2021综合性价比还是要略高一点,但因为必选保障比较强、保费也就高。
2. 少儿对比
新阳光i保的18岁前确诊16种少儿特疾额外赔50%基本保额,与其他产品的少儿特疾保障相比,并不算强。
少儿特疾保障的强弱,要综合要看赔付额度、确诊年龄限制和病种分布。
少儿高发病种的分布,目前没有统一的数据,以数据相对全的新华人寿发布2020理赔报告数据看,它家的少儿高发病种如下:

其中恶性肿瘤(白血病、脑癌、甲状腺癌、淋巴瘤)的占比较高。
而据某再保公司数据,少儿恶性肿瘤(包括白血病)的理赔占比达到50%左右。
对比表中的几款产品少儿特疾的分布情况如下:

妈咪宝贝新生版对于恶性肿瘤的覆盖相对要好一些,其次是少儿版无忧人生2021。
费率呢,0-10周岁新阳光i保
平均是人保少儿无忧人生2021的65折;
男孩是信泰完美人生2021的86折,女性是82折;
男孩比妈咪宝贝新生版高15%,女孩高20.5%;
综合来看,妈咪宝贝新生版不论是少儿特疾的覆盖度、还是产品本身的性价比都是相对最好的,阳光i保则其次,信泰完美人生2021因为少儿特疾覆盖不行,而少儿无忧人生2021的性价比相对较低。
四、产品小结和投保推荐
从上面横纵向的对比看,新阳光i保在整个新重疾险大环境之下,算是不错的。
1. 产品优点有:
保障相对基础,保费相对较低;
阳光人寿的品牌和网点优势;
2. 产品不足有:
捆绑身故责任,没有不含身故选项;
少儿特疾覆盖不够全;
没有癌症、心脑血管额外赔等附加险;
暂时没有投保人豁免选项
阳光i保与我们熟悉的大品牌产品相比,在保障不差的前提下, 费率要低28%左右;
与线上其他产品比,它的保障虽然弱一些,保费也低一些。我整理的十几款含身故责任的新重疾险,不算少儿重疾险妈妈宝贝,阳光i保的费率是最低的。
总的来说,它相对好的平衡了品牌与性价比的天平。
PS. 本来计划互联网重疾险(含身故赔保额)大横评的,但看到阳光i保的低保费,决定优先单独测评个。
后面将继续所有身故赔保额类产品的大横评,除了阳光i保外,其他产品因为基础保障继续加码,再附加上身故责任,保费就蹭蹭蹭飙上去了。
所以,在当下新重疾险时代,如果你对重疾险的需求是下面的“三合一”(尤其是成人),它是不错的选择:
对重疾险的需求就是这类身故赔保额的产品;
追求公司品牌、且希望当地有网点服务;
追求较高的性价比;
如果预算更充足的话,信泰的三款产品也不错,保障更高、附加保障更多,同时保费也更高。