这款重疾险，居然抢到最低价
上周为大家整理了大品牌的新重疾险，包括国寿福2021A、平安福21、太保金典人生、新华健康无忧C6、太平金生健康宝、人保无忧人生2021。
它们普遍加了保障，有的涨价、有的降价，与旧重疾险相比，保费整体在5%以内晃动。
要论综合性价比，同等保障下，线上高性价比重疾险依然要比这些大品牌高出一大截。
以平安福21为例，与复联康乐21相比，仅从保费观感来说，价差从2019年的66%降到如今的29%，但前提是康乐21的前60岁额外赔50%基本保额，比平安福21的运动奖励强很多。
要是这些大品牌加上前60岁额外赔50%基本保额，保费涨幅估计得10%以上。
那么，想要大品牌、又要兼顾性价比，有没有好的选择呢？
今天介绍的这款产品，算是品牌 性价比的优秀组合，即——阳光i保长期重疾险。
一、阳光人寿算大品牌吗？
阳光人寿算不算大品牌呢？
我说算，你们别不信。
和我一起来回顾下2020年保费收入前20年的寿险公司排名：
从上面的数据可以感受到，阳光人寿的实力可不差：
2020年保费收入551亿，排名第13位，排在它前面的前12位，除了老7家外，只有华夏、中邮、前海、富德生命和恒大（百年人寿和信泰也在前20之列）。
2020年全年净利率43.95亿，排名非上市寿险公司第二；
最新综合偿付能力充足率206%，风险评估分类A。
阳光人寿成立于2007年，阳光集团占股99.99%，注册资本金183亿，在前20大寿险公司中排名第五，分支机构遍布除西藏之外的省其他省市。
论品牌知名度，阳光人寿确实还没法与老七家相比。
但它家资本金雄厚、分支机构够广，保费收入靠前、盈利能力还强，偿付能力和风险评估均优，称其为大品牌真不为过。
品牌不差外，阳光人寿还是互联网高性价比重疾险的先驱。
2016年的阳光随e保系列，率先剥离身故责任、大幅降价，还石破天惊的公开精算模型，是互联网旧重疾险竞争史浓墨重彩的开笔。
在之后的降价竞争中，阳光人寿并没有选择价格肉搏，而是一直保持自己的调性，在品牌与性价比中寻找微妙的平衡。
以2019年升级的阳光i保C款为例，与当时的康乐B和昆仑健康至尊保性价比相当，但2020年则没有继续降价。
进入新重疾险时代，在多数互联网重疾10%~20%的涨价中，新阳光i保的价格小幅上调，性价比反倒凸显出来。
二、新旧阳光i保的对比
阳光i保长期重疾险，条款名叫关爱e生K款，和旧重疾险i保系列一样，它是捆绑身故责任的（即身故赔保额）。
产品本来保至70周岁、80周岁和保终身3个选项，但在承销平台上只开放保终身。
与旧i保相比，新i保重疾险的表现如下：
阳光i保的保障只有必选的1次重疾 2次中症 3次轻症，没有可选的附加保障，如癌症额外赔、心脑血管额外赔等。
与旧重疾险阳光i保C款相比，它的重疾保障多捆绑了2项重疾额外赔：
40岁前投保、且前20年确诊重疾付150%基本保额；
18岁前确诊16种少儿特定重疾，额外赔50%基本保额；
重疾病种除了新定义的28种病种外（占到历年重疾理赔的95%以上），非统一定义的病种有部分不同，这里不一一列出来了。
旧重疾C款轻症是50种、分5组，新i保的轻症30种 中症30种、不分组：
新i保的轻症脑中风后遗症赔付条件宽松很多，另外增加了再生障碍性贫血、和深度昏迷48小时，包含了原位癌；
新i保的部分中症是从旧C款轻症中划拨过来，另外增加了慢性肾功能损害、病毒性肝炎导致的肝硬化等11个病种；
此外，新i保的等待期条款也进行了优化，如下对比：
新i保的等待期条款，去掉了旧C款中（二）的“相关疾病就诊”的严苛说法。
整体来说，新阳光i保除了新旧定义带不同外，其他方面的保障要比旧C款强。
两者的费率以0~40岁交30年为例，新i保比旧C款：
20岁以下，男性高1%左右，女性高3%左右；
20岁及以上，男性平均高5%，女性平均高9%；
在目前互联网重疾险大环境下，这个费率涨幅不算高。
三、新阳光i保与其他新重疾的对比
再来看一下它与其他新重疾险的横向对比，对比表如下：
横向对比的产品说明：
大品牌中选了保障比较基础的人保无忧人生2021作为代表，另外加入了少儿无忧人生2021的一组保费数据（见黄色部分）；
线上产品选择信泰完美人生守护2021，因为它附加身故责任的保费增幅相对较低，且包含少儿特疾保障；
少儿重疾险最具性价比的妈咪宝贝新生版；
因为有少儿特定疾病额外赔，我们将新阳光i保分为少儿和成人两部分来对比。
1. 成人对比
与人保无忧人生2021相比，阳光i保的保障多了“40岁前投保且前20年确诊重疾”额外赔50%，30年交的保费平均是无忧人生2021的72折；
年保费打72折是什么概念呢？
以30岁为例，同样买50万、交30年、保终身，
买阳光i保长期重疾险的年保费，男8630元、女8200元；
买人保无忧人生2021的年保费，男12150元、女11400元；
按交30年算，不计收益的话，总保费差距是10万左右，可以省出一辆代步车。
我们介绍过的其他5家大品牌公司，基本和人保无忧2021价位差不多。
与信泰完美人生守护2021相比，阳光i保的保障：
重疾额外赔弱一些，阳光i保的40岁前投保且前20年重疾赔50%，要比60岁前额外赔80%弱不少，而且完美人生守护2021还有60岁后老年特疾额外赔80%；
中症和轻症赔付额度低一些，完美人生守护2021中症和轻症都60岁前额外赔；
按30年交，完美人生守护2021的费率比阳光i保高5%~18%（病种的区别暂且不计算在内）。
以我的测评经验来看，完美人生守护2021综合性价比还是要略高一点，但因为必选保障比较强、保费也就高。
2. 少儿对比
新阳光i保的18岁前确诊16种少儿特疾额外赔50%基本保额，与其他产品的少儿特疾保障相比，并不算强。
少儿特疾保障的强弱，要综合要看赔付额度、确诊年龄限制和病种分布。
少儿高发病种的分布，目前没有统一的数据，以数据相对全的新华人寿发布2020理赔报告数据看，它家的少儿高发病种如下：
其中恶性肿瘤（白血病、脑癌、甲状腺癌、淋巴瘤）的占比较高。
而据某再保公司数据，少儿恶性肿瘤（包括白血病）的理赔占比达到50%左右。
对比表中的几款产品少儿特疾的分布情况如下：
妈咪宝贝新生版对于恶性肿瘤的覆盖相对要好一些，其次是少儿版无忧人生2021。
费率呢，0-10周岁新阳光i保
平均是人保少儿无忧人生2021的65折；
男孩是信泰完美人生2021的86折，女性是82折；
男孩比妈咪宝贝新生版高15%，女孩高20.5%；
综合来看，妈咪宝贝新生版不论是少儿特疾的覆盖度、还是产品本身的性价比都是相对最好的，阳光i保则其次，信泰完美人生2021因为少儿特疾覆盖不行，而少儿无忧人生2021的性价比相对较低。
四、产品小结和投保推荐
从上面横纵向的对比看，新阳光i保在整个新重疾险大环境之下，算是不错的。
1. 产品优点有：
保障相对基础，保费相对较低；
阳光人寿的品牌和网点优势；
2. 产品不足有：
捆绑身故责任，没有不含身故选项；
少儿特疾覆盖不够全；
没有癌症、心脑血管额外赔等附加险；
暂时没有投保人豁免选项
阳光i保与我们熟悉的大品牌产品相比，在保障不差的前提下， 费率要低28%左右；
与线上其他产品比，它的保障虽然弱一些，保费也低一些。我整理的十几款含身故责任的新重疾险，不算少儿重疾险妈妈宝贝，阳光i保的费率是最低的。
总的来说，它相对好的平衡了品牌与性价比的天平。
PS. 本来计划互联网重疾险（含身故赔保额）大横评的，但看到阳光i保的低保费，决定优先单独测评个。
后面将继续所有身故赔保额类产品的大横评，除了阳光i保外，其他产品因为基础保障继续加码，再附加上身故责任，保费就蹭蹭蹭飙上去了。
所以，在当下新重疾险时代，如果你对重疾险的需求是下面的“三合一”（尤其是成人），它是不错的选择：
对重疾险的需求就是这类身故赔保额的产品；
追求公司品牌、且希望当地有网点服务；
追求较高的性价比；
如果预算更充足的话，信泰的三款产品也不错，保障更高、附加保障更多，同时保费也更高。