91征信薛本川：征信的本质不在于拥有多少数据,而在于数据的调度能力有多强
对征信机构而言，信息是核心资产，试问谁愿意把自己的资产共享给竞争对手，为了收集这些信息他们可谓是花费了九牛二虎之力。“很多征信机构认为掌握大量的数据信息是王道，所以他们在跟客户接触的时候会想尽办法把客户的数据拿过来。”91征信创始人兼CEO薛本川说，“征信的本质并不是拼自己有多少数据，拼的是数据调度能力。”
记者 | 郭敏
官网 | www.datayuan.cn
微信公众号ID | datayuancn
2017年4月21日，对于个人征信市场来说是个不平凡的日子。中国人民银行征信管理局局长万存知的一句“综合判断，8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格，在达不到监管标准的情况下不能把牌照发出去。”让国内的征信机构们着实捏了一把冷汗。
到底是怎么回事呢？这可要从2015年央行官网发布的《关于做好个人征信业务准备工作的通知》说起。不过在这之前，我们先来看看国内征信市场的发展情况。
被称作“千亿规模”的征信市场
国内的征信体系始于上个世纪九十年代，1997年，中国人民银行批准上海资信成为国内首个个人征信试点；2004年，全国集中统一的个人信用信息基础数据库正式建成；2006年，央行个人信息数据库正式投入运营，连接了127家商业银行；2010年，央行征信中心上海数据库建成，个人征信市场得到了初步的发展。不过在这十几年的时间里，国内征信市场一直初出萌芽，不温不火。
2013年，互联网金融的爆发催生了对个人信用数据的巨大需求，唤醒了“沉睡”多时的征信市场。一时间大型公司借助大数据挖掘技术自建征信系统，小型公司则借助信息共享平台与第三方征信机构结盟。如此形势之下，除国家队以外的民间征信机构形成了三股势力，以鹏元征信、中诚信征信为代表的传统征信机构，以芝麻信用、腾讯征信为代表的互联网征信机构以及以91征信、聚信立为代表的第三方数据服务机构。
截至到2016年6月底，央行征信中心覆盖人群8.8亿人，其中信贷记录人群仅为3.8亿人。但消费信贷扩张需要大量的个人征信数据来支撑，仅靠央行的数据是不够的，这对民间征信机构来说是极大的发展机遇，业内人士表示，未来我国个人征信市场规模将达千亿。
牌照引发的“血案” 信息不能共享成最大问题
市场规模越发扩大，政策监管越得跟上步伐。2013年，央行下发的《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》规定个人征信业务将实行审核制。2015年，央行官网发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信、前海征信、拉卡拉信用、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信和华道征信8家机构作为以第一批等待被颁发牌照的预备队员身份，做好个人征信业务的准备工作。准备时间为6个月，但至今已两年有余。
今年4月21日，中国人民银行征信管理局局长万存知公开表示，这8家机构多数是互联网企业，并且有自己的互联网金融业务，都想依托征信形成各自业务的闭环，不进行信息共享、也不具有第三方征信独立性，对征信的基本理念和基本规则理解的也不够深，所以说都不合格。
对征信机构而言，信息是核心资产，试问谁愿意把自己的资产共享给竞争对手，为了收集这些信息他们可谓是花费了九牛二虎之力。“很多征信机构认为掌握大量的数据信息是王道，所以他们在跟客户接触的时候会想尽办法把客户的数据拿过来。”91征信创始人兼CEO薛本川说，“征信的本质并不是拼自己有多少数据，拼的是数据调度能力。”
遵循数据调度模式，避免数据共享的尴尬
与薛本川的最近一次会面是在上海大数据金融论坛上，近40分钟的演讲后薛本川匆匆来到媒体采访间，一场访谈下来笔者最大的感触是，尽管薛本川是位85后，却对征信领域有很深的研究。
91征信成立于2012年1月，初期是以数据库的形式把所有个人黑名单汇聚起来，为互联网金融企业提供数据查询服务。之后，薛本川发现向91征信提供黑名单的金融机构多数是为了债务的催收，于是多方考量之后91征信推出了不良资产处置催收平台“人人催”。
“91征信在做催收业务的时候很多数据刷新了我们的三观”，薛本川回忆，“当时我们要催22.5万人还款，他们欠款金额约为140亿人民币。我们发现其中2.5万人欠了100亿，平均每个人欠了50万，他们各自分别在8、9家公司借到了五十万，以至于最后一家都还不起，这就形成了多头负债。”
薛本川发现单纯的黑名单解决不了多头负债问题，于是在2015年推出了91征信平台。
该平台与传统的“中央数据库”模式不同，它采用“去中心化”接口技术，通过连接各个P2P公司数据库实现数据互联。P2P公司不需要向任何中央数据库报送数据，不必担心自身数据流失，可自由发送和反馈查询。“我们提供一种标准化的接口连接每一家金融机构的数据库，打造了一个分布式数据库，91征信只是一个数据调度平台，我们不会获取任何数据。”薛本川说。
另辟蹊径 打通600家P2P平台
相对于芝麻信用、腾讯征信等征信机构来说，91征信可以说是另辟蹊径。截至目前，91征信已经打通了近600家民间金融机构，每天来平台调用查询信息人次超过50万。薛本川表示：“在征信行业，前五年是亏损的，91征信在第十四个月就实现盈利了。”
现如今，银行已经意识到互联网金融平台上客户的借款、还款、欠款等数据的重要性，“接下来，我们将实现互联网金融公司的数据和传统银行业数据的互通，已经有很多银行的信用卡中心正在跟我们接触。”薛本川透露。
91征信“去中心化”的技术与时下热门的区块链技术有诸多相似之处，区块链是一种按照时间顺序将数据区块以顺序相连的方式组合成的一种链式数据结构，并以密码学方式保证的不可篡改和不可伪造的分布式账本。“区块链对技术要求很高，距个人征信行业使用区块链技术还有一些时日。”薛本川坦言。
在金融创新、防伪追踪、版权保护等领域区块链有着广泛的应用场景，与其说区块链是一个技术手段，不如说更多承载着一种商业社会管理的思想，相信随着征信市场逐渐走向成熟，区块链技术将得到广泛的应用。
敬请期待，数据猿即将于10月25日举办的“2017金融科技价值—数据驱动金融商业裂变”高峰论坛！投递案例、文章、产品，联系视频&文字专访，请勾搭数据猿～