重疾险购买注意事项 | 重疾险避坑指南

论中国名声最差的行业，保险必定榜上有名。

本人从业多年，虽时常为恶意抹黑保险的言论气愤；

但更多的时候，是羞愧，对这个行业怒其不争。

保险行业确实乱象频发，小人当道。

虽说保险是白纸黑字的合同，不是骗人的；

但是为了佣金忽悠老百姓买到不合适的保险，不骂你骂谁？

为此我特意写下保险避坑系列，将会依次介绍重疾险、医疗险、意外险、定期寿险、年金险等主要险种的避坑指南。

希望保险的坑，你不要踩！

第一篇，我们就从国民接触最多、但又深受其害的重疾险开刀！

这篇文章，可以让你读懂重疾险原理，明白自己需求，避开重疾险的陷阱，实属居家必备良品！

主要内容如下：

• 1、重疾险有哪些保障，怎样赔的？

• 2、我需要怎样的重疾险？

• 3、重疾险会有哪些陷阱？

一、重疾险的原理

重疾险，全名重大疾病保险，原理也不难理解。

只要患上了合同约定的病，保险公司就会一次性赔付一笔钱。

这听起来简单，门道却不少。

我们从作用、保障内容、赔付条件三个维度来剖析重疾险：

1、重疾险的作用？

我都不记得有多少次，被人如此质问了：

医疗险一年几百，就有几百万保额了，完全解决了医疗费用，我凭什么还买你几千上万的重疾险？

这是个好问题，我们来假设一个情景：

35岁的老李，因为肺移植躺在病床一年多，一共花费了60万医疗费用；

所幸医保福利不错，也有商业医疗险，费用可以报销得七七八八。

可是家里只有老李一个人有经济收入，自己已一年多不工作了，还要休养一大段时间。

家里的生活开支，孩子的教育费用、房贷车贷该怎么办啊？

可见，虽然医疗险解决了医疗费用，但是这个家庭的经济状况仍是崩溃了。

而重疾险这个时候就显现作用了，一次性赔付一大笔钱，任意我们使用，度过这段难关。

重疾险是一种收入损失险，其它险种无法替代。

2、重疾险保障什么？

主流的重疾险，都会有重疾、轻症的保障；不过，现在不少产品还会有中症，甚至还搞个前症出来。

其实，很多轻症、中症、前症都可以看做重疾的早期状态。

因为重疾定义比较严格，寻常情况是难以达到的；

所以开发轻症、中症，是为了降低理赔门槛，即使没有达到重疾状态也有得赔。

如果得了重疾，就会赔100%保额；若这产品重疾只赔1次的，合同就会结束。

如果得了轻症、中症或前症，就会赔少点，一般是30% - 60%保额之间；

但赔完后合同一样有效，得了重疾还能赔。

既然罹患了合同中的病，重疾险才会赔的。

那么，这款重疾险包括了什么病种，自然是很重要了。

重疾病种当然是核心，但是保险公司在此玩不出什么花样。

早在2007年，行业就统一定义了25种法定重疾。这25种重疾占到了重疾理赔的95%左右，其它重疾病种多是凑数作用。

所以，在重疾病种上，我们没必要纠结。

不少业务员都喜欢吹嘘自家产品定义更宽松，对投保人更友好。

其实，重要的重疾病种都是统一定义的，你专挑几种罕见病出来杠，没什么意义。

不过，轻症、中症就没有统一标准了，保险公司可以自行设置，个别产品就有可能暗藏猫腻。

所以，我们一定要重点留意是否包括那些高发轻症/中症，下文会说到。

旧重疾定义是2007年修订的，到了今日，难免有些过时。

所以在去年，监管再次修改重疾定义。

自2021.2.1日起，市场上的重疾险都必须包括以下的“28 种重疾 、3 种轻症”；而且疾病定义都是相同的，不存在你家宽松，我家严格的情况！

不过现有的大多数旧重疾险已包含这些病种，其实对我们的实质影响并不大。

比如，新增的 3 种重疾：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，大多数重疾险早就有了。

但是在新定义下，有些病种理赔标准变更宽松了，但有些变更严格。

对于这些病种的条款变化，我也有过深入分析。

如果对新定义重疾险产品感兴趣的朋友，可以点击查看【2021新定义重疾险测评清单】

3、重疾险是怎样赔？

我常说，医疗险不要贪多，一份合适的都够了。

因为医疗险是事后帮我们报销医疗费用的，就算你买了十几份，也不会重复报销。

但不同于医疗险，重疾险是一次性，定额赔付的。

你买50万保额，就赔50万；你买10份，就10份叠加一起赔。

所以如果你不差钱，这重疾险倒可以说是多多益善。

不过要注意一点：只要确诊了重疾，就马上赔付，这是保险行业流传最广的销售误导之一。

以核心的病种为例为例，赔付条件基本可以分为 3 类：

• 确诊即赔：3 种

• 实施某种治疗才能赔：5 种

• 达到某种状态才能赔：17 种

只有极少部分病种是确诊即赔的，其它的要么实施某种治疗，要么达到约定状态才能赔。

以脑中风后遗症为例，必须确诊 180 天以上，而且还要符合对应的后遗症才可以理赔。

了解完这些，如果你还想知道目前市面上有哪些重疾险产品值得买，

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二、对重疾险，我会有哪些需求？

上面我就介绍了重疾险原理，不是大师兄我夸张；

只要你搞懂后就胜过了一半的保险业务员了（半桶水的业务员实在太多了......）

但什么才是一款好产品？

只有是适合自己的产品才称得上一个好字。

你买错保险，一半是因为你不懂保险，另一半原因则是你不明白自己的需求！

1、我有多少预算？

这是最重要、最直接的需求。

别管什么世界500强大公司，什么分红、返还保费，重疾赔个5、6次；

只要我负担不起，这产品对我来说就是垃圾，不要！

我见过无数个年收入不到10万的家庭，买了一两万的重疾险。

这就不是保险，而是负累了。

一家人的所有保险开支，不能超过年收入的10%！真的不能再多了。

注意，是一家人，包括重疾、意外险等所有险种的保费。

2、我要买多少保额？

重疾险是为了弥补经济损失，所以重疾险的保额至关重要！

如果你两三年不能工作，只赔你十几万，够生活费用吗？够孩子的学费吗？够车贷、房贷吗？

你可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付；

但是重疾保额，你一定不能妥协，低保额不如不买。

重疾保额最低30万起步，50万不过是标配，100万会更好。

3、我的年龄、身体情况如何？

说一句欠揍的话，虽然很多人看不起保险，但保险也不是你想买就能买的。

购买保险会有两道门槛，年龄 和 身体情况。

50岁基本上就是重疾险的最后上车年龄了，超过后就没什么必要买了。

一来，很难买到合适的了；

二来，价格也很贵，容易保费倒挂，没有意义。

保费倒挂：即你交的保费，比赔付的保额还多，常出现在老人的重疾险中。

买重疾险、医疗险等健康险时，健康告知绝对是避不开的。

你在线下买保险时，会有一份纸质问卷；你在网上买保险时，也会有投保告知页面。

我们必须根据已知情况，如实回答问题，这份保险才会有效成立。

而常见的拒赔纠纷，十有八九都是因为没有如实做好健康告知而引起的。

如果你年纪较高、或身体不佳；

可以适当妥协其他因素选择一款要求宽松的重疾险。

虽然要妥协，但有保障毕竟是好事。

三、重疾险的五大陷阱

作为人身险公司的主打险种，重疾险五花八门；

有消费型和储蓄型之分，也有保定期和终身之别，还有单次赔付和多次赔付等。

但万变不离其宗，想买到一款合适的重疾险。

当你明白重疾险原理和自己需求后，还得避开最常见的五大陷阱：

陷阱1：返还型重疾险一定会更好！

江湖上有这么一类重疾险，号称“有病治病，无病返钱”，就是所谓的返还型重疾险。

这听起来就很爽了，我们怎么都亏不了，但真的是这样吗？

无图无真相，直接对比返还型的康宁保B款 和 消费型的嘉和保：

双方都是保障到70岁，10万保额，但是：

• 嘉和保选手：我保障更好，价格更低；


• 康宁保选手：如果你平平安安到70岁后，我可以给你退还4.5万。

假如老王想挑一款，我们来做一下导演，安排老王的一生。

无非就两种情况：

情况一：在70岁之前，老王就得了重疾

两款产品都是赔10万，但康宁保要交的钱更多，到期后也没钱退了。

选择哪个更划算，不用我说了吧？

情况二：老王平安到了70岁，合同结束

此时康宁保可以退回4.5万，而嘉和保什么都没。

也就是说老王如果选择康宁保，在20年内每年要多交999元，但到了70岁会有4.5万收益。

这值不值得？简单，我们在Excel上算一算IRR（年化收益率）：

IRR只有2.54%，这个收益率非常一般。

如果老王选择便宜的嘉和保，每年省下的钱就算去买一份年金险，到70岁时收益都会远不止4.5万。

这种保障、理财，还能两不误，不是比直接买返还型重疾更胜一筹？

这类返还型重疾险保障没有优势，收益更没有；还得要求身体不能出事才能退钱，你买来干嘛？！

如果你真的，真的，真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：

• 1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万

• 2、有些产品返还保费后，就合同结束了，有些产品则还能保障继续。

但直白告诉你，没有哪一款保险可以同时兼顾好保障和理财的！

如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。

我还是更建议购买消费型重疾险，实用又划算，适合大多数普通家庭。

陷阱2：重疾险病种一定越多越好！

不少业务员喜欢说：我这份重疾险，包括了一百多种病，从头保到脚。

但病种多，就代表保障一定更好吗？

不一定！

我们普通人来来去去听说的大病，无非就是癌症、心肌梗塞、脑中风.....

一份重疾险，只要包括重要病种，就合格了。

上面已说到，行业规范了重疾定义后，保险公司在重疾病种就玩不出什么花样了。

但个别公司“灵机一动'，就打起了轻症注意，会故意漏掉几项高发轻症。

轻症、中症，本质都是重疾的早期；

由于重疾赔付条件不会轻易达到，轻症保障就显得很重要了。

我根据多年理赔经验，并咨询多名医生后，总结出了11种关键轻症。

建议你好好收藏，买重疾险一定要重点参考，以这两款产品为例：

不同产品在轻症保障方面差异非常大，但一款优秀的重疾险，必须具备这11种轻症。

而早期恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、不典型急性心梗这三种尤为重要。

以前的重疾险啊，有个别无良产品要么故意漏掉高发轻症，要么在理赔条件上作文章。

不过以后不必担心了，新版重疾险都必须包括这三种轻症，而且定义、理赔条件都相同，我们只要留意其它8种轻症是否具备就行了。

陷阱3：重疾险赔付次数一定越多越好！

根据重疾赔付次数，重疾险可以划分为：

• 单次赔付重疾险：重疾赔1次，合同就结束了

• 多次赔付重疾险：重疾可以赔2次以上，保障会更好

但是多次赔付重疾险也会有两种类型：

1、疾病不分组，保障最好，赔了这种大病，其它的还能继续赔。

2、疾病分组，一般会将疾病分为第1组、第2组、第3组等，同一组疾病，只会赔1次！

所以对于疾病分组的重疾险，我们一定要重点关注 6 大重疾的分组情况。

我选了两款代表产品进行对比：

怎么判断哪种分组更合理？主要看以下 3 个技巧：

技巧 1：恶性肿瘤单独一组

恶性肿瘤是最高发的重疾，占到了重疾理赔的 60-80%。

所以，恶性肿瘤单独一组最为合理；就算理赔了，也不影响其他高发病种的保障，如倍倍加。

反观御享人生，癌症、肾病终末期等几种高发重疾都挤在第一组。假如赔了癌症，这组的其它重疾就没得赔了呀，保障会大打折扣。

技巧 2：高发病种越分散越好

对于 6 大高发重疾，除了恶性肿瘤单独分组外，剩余的 5 种越分散越好。

技巧 3：有关联的疾病分不同组

如果关联性大的疾病分在不同组，获得多次赔付的机会更大。

所以，挑选分组多次赔付重疾险，重点不是赔付次数，而是应该按以下顺序考虑：

• 重疾险不分组 ＞ 癌症单独一组 ＞ 重疾乱分组。

陷阱4：保终身、保身故就是好，宁愿多花一倍钱来保障！

经常会有粉丝来问我：

买重疾险，选择保到70岁，还是保终身呢？要不要加上身故责任的？

能保终身、有身故责任的重疾险，保障一定会更好，这毫无疑问。

但前提是我们不差钱！以下面三种方案为例：

在这三个方案中：

• 方案1：这辈子得了重疾都能赔，死了也能赔；保障最好，价格也最贵，一年得8000多。

• 方案2：也能解决一辈子的大病风险，在60岁前身故能赔，价格只要6000多。

• 方案3：在70岁前，得了重疾能赔；在60岁前，身故了能赔。

方案 3 保障不如方案1、2，但价格最低，一年只要4000多，是方案1的一半！

如果你预算不多，“消费性重疾 定寿”的方案3 会是更合适的选择。

当然很多人会举手反对：不是年纪越大，越需要保险吗？到了60岁、70岁，没保障咋办？

从保障角度来说，当然是保障越久就越好。

但从经济角度来看，在一生中，我们家庭责任最重，最需要赚钱时，才是最需要保险的时候。

所以如果你钱不多，重疾保到70岁，身故保到60岁的 方案3 才是合适的选择。

再次强调，我并不是反对保障终身、有身故责任的重疾险！

只是我见过了太多年收入只有几万的家庭，却买了一份上万块的重疾险，苦不堪言。

记住，买保险一定要量力而行！

陷阱5：大而全的重疾险，保障更全面！

别人家重疾一般就是重疾、轻症、身故保障；但有这么一类重疾险，保障多到夸张。

以某款产品为例，保障如下：

你本来只是想买一份重疾险，结果还给你安排了定寿、长期意外、医疗险等。

多达十几种保障，你安全感有了吗？

但可惜，这不代表能防备十几种风险，因为很多保障都是共用保额的！

例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不会赔了。

而且这类产品还会贵得非常离谱，

因为十几种保障叠加一起，你也不方便与其他产品比较，根本看不透。

你本来只想买个香蕉苹果，结果一顿忽悠之下，给了你一个水果大礼包。不仅价格贵的离谱，可能里面还是烂水果。

切记，不要被一些旁枝细节的保障分散注意力；

'重疾 轻症'才是重疾险保障核心，才是评判一款重疾优秀与否的最重要标准。

其实不管买重疾险，还是医疗险、意外险等，我们一定要牢记初衷，抓住重心，才不会买错！

四，写在最后

上文，就是我从业保险多年以来对重疾险的精华总结。

认认真真读懂以上内容，你想买到一款适合自己的重疾险并不难了。

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