银行核心系统之互联网开放平台
圣马力诺最近的热点：银行的互联网开放平台。想看看大家的想法，欢迎交流~1前言1.1背景和目的经济下行，中小银行传统业务的空间被各种互联网玩法不断挑战或压缩，为了探索新的业务场景和业务模式，建立起银行的互联网开放平台，通过开放平台与金融机构合作，银行能更好的获客、累积用户，其他金融机构可以借助品牌、渠道、银行基础业务、原有客户群，解决资金问题、实现共赢、实现1+1>2。
1.2术语定义术语英文描述术语说明开放银行OpenBank银行与银行之间、银行与非银金融机构甚至与跨界企业间的数据共享与场景融合。应用程序接口API用于不同软件的应用程序相互通信或交换数据。集群管理基于集群化部署和负载均衡的处理。沙箱测试提供与生产环境基本一致的API网关体系，用于联调测试。授权服务OAuth一种简单安全的授权机制，用于对用户进行身份验证、授权数据共享，允许用户授权通过后未登陆的情况下共享数据。比如：手机照片自动同步至云端。支付服务指令PSD2欧盟为改变银行对待数据的方式，发布的新规：只要客户要求，银行将与授权第三方共享客户信息。授权服务，举例：
1.3业务范围1）银行：银行互联网开放平台带来的好处或影响银行a) 获客、累积用户b) 迁移账户历史数据，获取账户过往的生活场景c) 银行接入互联网开放平台，那么对应的外围接口要涉及改动2）非银金融机构：第三方互联网开放平台带来的好处或影响贷款公司a) 提高信用评估的速度和准确率b) 降低信用评估的成本c) 有效的身份验证并预防欺诈行为监管/其他a) 透明度更高b) 提供互联网平台和技术支持，向使用者收取一定费用第三方与银行的现有合作模式互联网公司a) 银行理财放在互联网公司销售b) 互联网公司放贷款，银行出资金3）国外开放银行项目举例：应用描述Goal分析消费习惯，实现人生目标监管侦探识别可疑交易数据聚合器与朋友分享交易数据…2功能概述2.1 概述开放银行的定位是以开放API为技术、以数据共享为本质、以平台合作为模式。而建立开放平台是基于云架构进行构建，主要包括开发者门户、服务网关、运维监控平台、API服务治理、流程管理系统。
2.2 开发者门户开发者门户主要是作为开发服务的界面，包括开发者注册、社区、应用、服务管理等。门户信息展示：功能消息、动态消息、API更新信息等；文档中心：开发者接入流程介绍、服务规范；API中心：API列表、调用样例等；开发者社区：开发者交流或相互提问；开发工具下载：IDE、SDK、报文模拟、沙箱模拟环境等；及开发者注册、应用创建、应用上线、应用查询、授权应用查询、授权取消等功能。2.3 服务网关服务网关主要是对服务路由、协议转换、流量控制、日志流水等管理。协议管理：以HTTP和HTTPS协议为主，报文格式采用XML和JSON两种，报文编码采用UTF-8。支持各类通讯协议、报文编码、报文格式的接入和相互转换；服务管理：实现服务的发布、启动、停止等；服务路由：基于服务ID、服务内容和规则的服务路由；服务版本：实现服务的多版本管理和版本切换；流量控制：基于多种维度的流量控制；及异常处理、日志管理、流水管理、集群管理、沙箱测试等。2.4 运维监控平台监控平台用于完成平台相关参数设计，申请审核及服务，应用监控或统计分析。用户管理：管理监控平台的用户；版本管理：服务的版本管理、版本备份、版本的灰度发布；参数维护：实现各类参数的在线修改和调整，动态刷新；服务监控：提供服务网关以及服务监控型监控和报警功能。2.5 API服务治理API服务治理包括API服务定义、开发、运行、退役等。生命周期管理：需求管理、服务开发流程、运维流程；服务管理：字典管理、元数据管理、接口管理；系统管理：权限管理、用户管理、机构管理、角色管理。举例：服务定义可分为业务分析、服务识别、服务设计、服务发布。业务分析用于确认数据交换需求，何时共享何种信息、明确业务范围和边界、业务流程；服务识别用于定义服务名称/API接口名称、使用背景和约束条件；服务设计的用途即组合交易服务、交易流程及风险和影响；服务发布指服务是串行、并发等。2.6流程管理系统流程管理主要为场景化服务，通过流程管理、服务管理、事务控制实现服务组合。流程管理：协议适配、数据适配、核心路由；服务管理：代理服务、基础服务管理等；事务控制：流量控制、故障隔离、异步流水、统一冲正、异常处理、服务控制；服务组合引擎：渠道识别、组合服务调用。（理解为多个单服务的组合，比如转账/汇款，是转到自己其他的账号还是特定账号、还是任意账号等，不同的功能点是不同的单服务）。3业务场景举例1）第三方获取银行交易历史和元数据(利率和费用)，用于对客户进行分类，提供最好的推送服务。需求：只读、仅访问一次、单个账户、交易历史的交易金额(至少一个月)、利率、服务费2）贷款公司获取借款人的银行交易历史，用于评估客户的信用，决定是否放贷。需求：只读、仅访问一次、所有账户、交易历史的交易金额(至少一个月)3）第三方获取客户的预算和账户余额，用于分析客户资产和资金去向，提供推送服务。比如客户账户仅剩余10元，当走进一家星巴克，手机收到短信提醒“余额不足”。需求：只读、持续访问、所有账户、交易历史(至少12个月)、透支标志4）第三方验证客户的姓名和地址是否正确、是否有银行账户、确保客户信息真实。需求：只读、仅访问一次、客户姓名、客户地址、是否有账户？(有/否)尾声银行开放从就如同微信小程序一样，商家和游戏玩家疯狂入驻，看中的并不是小程序本身，而是小程序带来的便捷、流量、使用场景。所以，如果银行本身没优势给其他金融机构带来利益，那金融机构应该也不会轻易合作，或是说选择其他更合适的银行。开放银行是无奈之举，对行业来说应该是一种趋势，“未来一定是数据化、平台化”。参考文献及注释：1.《互联网+银行 深度实战2.0》2.《Data Sharing and Open Banking》3.《开放银行：银行的未来报告（英文）》