如何挑选带有轻症保障的重疾险产品?
重疾险是是家庭必备保单,理赔时一次性给付全部保额,不仅为患者解决治疗费用问题,还能提供后续的家庭生活保障,是报销型的医疗险所不能代替的。
不过,因为保险对重疾的判定标准较高,比如脑中风后遗症的判定:
虽说高标准撬动高杠杆率,但也使标准之下的患者无法理赔,市场诉求之下,带有轻症条款的重疾险应声而出。
轻症,从词义上简单理解,就是重疾在较轻阶段的症状,判定门槛降低了,理赔更加容易,而且一旦罹患,还能豁免未交保费,而重疾保障依然存在。
含轻症的重疾险,要比纯重疾险产品贵15%左右,杠杆率不高,诸位可根据经济情况酌情选择。
本文将对比三款呼声很高的含轻症保障的消费型重疾险:
复星康乐一生C款(简称康乐C)
弘康健康一生重疾A款(简称弘康A)
及安邦和谐健康之享(简称安邦)
我们将从保障细节、价格、健康告知三个方面入手,通过评测来讲讲如何挑选一款重疾险产品。
先看价格,康乐C的价格最低,以20年缴费对比,每年保费便宜2-5%左右。
不过,价格最低不等于性价比最高。
我们看看三款产品的各项细节:
1、重疾保障
保额都在10万-50万之间,但安邦的保额第二年可以翻倍。
康乐C保障重疾种类最多,达80种,不过,重疾种类多少并不重要,标配的都是保监会要求的25种疾病,其中前6种,几乎覆盖绝大多数理赔病因。25种标配疾病之后的,噱头的意味更多。
当然,在不加价的情况下,保障病种多多益善。
2、轻症保障
康乐C保障轻症35种,多于其它两款产品。
但在轻症标配的前10种疾病里,康乐C缺少「不典型的急性心肌梗塞」(重疾保障“急性心肌梗塞”的轻症状态),而多了「早期原发性心肌病」和三项具体心脑血管手术保障。
鉴于心脑血管类疾病的发病率更高,而保险合同中的「不典型的急性心肌梗塞」是一种病症状态描述,要比具体治疗办法的覆盖范围更广,所以,我觉得缺少该条款的康乐C在轻症种类上是偏弱的。
轻症给付次数,康乐C3次,高于其它两款产品。注意,轻症多次赔付,每次理赔限不同轻症种类,同一原因罹患多种轻症也只给付一个。
轻症给付还有「提前给付」和「额外给付」的差别,三款产品均是额外给付,轻症理赔不影响重疾保额。
值得注意的是:
因为康乐C的重疾和轻症是同一保险合同,若被保人首先罹患重疾并理赔,则合同终止,轻症保障同样结束。
此外,康乐C在180天的等待期内,若被保人罹患轻症,保险公司退还全部保费并终止合同(含重疾),而其它两款产品是返还轻症保费,停止轻症合同,并不影响重疾保障。
综合看来,弘康A在轻症方面的保障更胜一筹。
3、其它方面
投保年龄,弘康A可保到55周岁,三款产品中优势最大。
各年龄段保额,康乐C17岁前不能超过20万,是三款产品中限制最大的。46-50周岁最高可保30万,要优于弘康A,但不如安邦,后者通过第二年倍增的特点,可达40万保额。
安邦附加了死亡、全残等额外保障,是其它两款产品没有的。
健康告知是针对被保人身体情况的要求,相当于产品的「准入门槛」,选择健康险,不能只看谁便宜,还要看看健康告知「严不严」,越便宜的产品,越要仔细看。
弘康产品一向以健康告知严格著称,所以重点对比康乐C和弘康A。
投保记录、运动习惯、国外居住、成瘾性嗜好四个方面一致。
康乐C限定1-3类职业投保,4类职业(危险性较高的一线人员)无法购买。
直系血亲的病史,康乐C没有恶性肿瘤,而是指定了3种特定癌症,门槛降低,但多了一项心肌梗塞。
康乐C没有症状自查一项,当然,这项也较难落地。
康乐C多了最近1年内的住院及诊断记录,但贴心地排除了痔疮、脂肪瘤等常见的独立小手术。
最关键的既往病史对比:
医疗方面懒伙计不是专家,请大家自行对比。
看过健康告知,再看免责条款,三款产品的免责条款基本一致,安邦要更加苛刻一些,重疾多了自杀,轻症多了医疗事故、药物过敏等免责事项。康乐C则补充了保单现金价值说明,是一个进步。
通过上述三方面评测,我们看了价格和赔付次数等表层数据,也分析了核心病种、健康告知,免责条款等关键细节。从中看出,价格并非衡量一款产品好坏的最佳标准,要综合多方面因素,才能看出一款产品是否真正具备高性价比。
归纳一下,就是:
保障病种不看多少,而看罹患概率;
赔付不看次数,而看条件;
健康告知和免责条款不可忽视,越便宜的产品越要仔细检查,多多咨询客服。
周末愉快。
延展阅读:重疾险里面的“重疾”到底是什么?