人均只需5500，搞定小两口方案

生了病以后，才发现想买份保险太难了……

去年沙先生体检查出了甲状腺炎，被加费了 1000 元后，才成功购买了某公司重疾险。

不过，一年 9000 多元的保费，再加上最近刚结婚开销很大，实在压得沙先生喘不过气来。

最近他了解到，各家公司对甲状腺炎的要求都不一样，便通过 “1 V 1 服务” 找到我们。

希望能更换掉原来的那份重疾，再为夫妻俩配置一套 保障全面 的方案，预算一共在 1 万元左右。

要配置合适的保险方案，我们得先了解沙先生夫妇的具体情况：

• 沙先生：去年体检查出甲状腺炎和轻度脂肪肝，买重疾险被加费承保过。

• 沙太太：身体状况良好，能选择的产品很多。

为能更顺利地投保，我们建议沙先生再去做一下相关检查。

检查结果为桥本甲状腺炎，而且甲功三项和肝功能的指标都正常、甲状腺 B 超也没问题。

下面是我们为沙先生夫妇设计的方案：

沙先生有近 2 年内的 加费承保 记录，而大部分产品都会问：“是否有 2 年内的拒保、加费承保等情况”，所以投保相对麻烦一些。

我们研究了数十款产品后，最终找到了合适的保险，下面一起来看下投保思路：

① 沙先生夫妇投保思路

夫妻俩都希望重疾能保障一辈子，所以选了保终身的 超级玛丽 3 号 Max。

沙先生的重疾买了 50 万保额，且通过智能核保获得了 正常承保 的结论，以后发生甲状腺相关的重疾，都能赔。

限于预算，而且考虑到太太的收入要低一些，所以她的重疾只买了 30 万，在 60 岁前不幸得了大病，能赔 54 万，目前来看也基本够用。

医疗险的核保非常严格，我们选择了能 6 年保证续保的 好医保长期医疗险，能报销大额医疗费，保额高达 400 万。

需要注意，沙先生的好医保核保结论是 “对甲状腺炎、甲状腺功能亢进或减退引起的治疗” 除外承保。

夫妻俩背负着高额的房贷、车贷，还要养老人，因此意外险和寿险的保额得高一些。

意外险没有健康告知，沙先生可以直接买。夫妻俩都配置了 100 万保额的 小米综合意外，用于转移意外身故/残疾的风险。

另外，给夫妻俩各自配置了 100 万的定寿，万一哪天人不在了，还能留下一笔钱给家人继续生活。

我们给沙先生选了 大麦 2021，因为没有问过往加费的情况；而太太身体条件好，选了性价比更高的 定海柱 2 号。

整套方案共 11501 元，在沙先生一家的预算范围内，沙先生对这套方案感到很满意。

② 方案不足

限于预算，沙太太的重疾保额不高，在 60 岁后就只有 30 万保额了，到那时可能不太够用。

不过保险是逐步配置的过程，等后续收入增加了，再加保也不迟。

在投保过程中，沙先生仍有一些担忧：

Q：以后患了甲状腺疾病，能赔吗？

重疾险是正常承保的，以后发生甲状腺相关的重疾，都可以赔。

不过百万医疗险对 “甲状腺炎、甲亢和甲减” 的治疗除外了，以后这 3 类疾病的治疗费医疗险不会赔。

如果是其他情况，则可以正常赔付。

体检报告中留下了记录、和曾被拒保、加费或延期，都会影响后续买保险。

所以趁年轻、身体条件较好，还是要尽早给自己配置好保障。