老杜看印尼之九：三分钟看懂印尼医保

最近印尼这疙瘩登革热闹得挺凶，报纸说政府都宣布紧急状态了，但我们还没感觉到这么厉害，可能还是分地区吧，各位还是小心为好。

有病了就要去医院，去医院就想起了医保。印尼大众有没有政府医保？正好网友“杏林使者”给俺提供了详细的亲身经历，让我们一睹印尼医疗保险政策的全貌，在此原文奉献。

2014年1月1日，印尼建立了自己的社会保险体系，叫badan penyelenggara jaminan social,简称BPJS，医保是其中的一个分支，保险的名称叫Jaminan Kesehatan Nasional (JKN)，（类似中国的“城镇职工基本医疗保险”、“新型农村合作医疗保险”），而管理医保的机构叫BPJS Kesehatan，（类似中国的“医保中心”、“医保管理局/所”）。医保卡正面印的正是这些标志和印尼的国旗。

根据印尼政府的规定，所有印尼人必须办理医疗保险，所有在印尼持工作签工作至少6个月的外国人也要办理。但这个规定鲜有人知，几乎也没有几家中资企业办理这个。我一直也想写一篇关于印尼医保和中国医保的文章，无奈时虞丛脞，案牍劳形，直至近期才腾出时间来写这篇文章。所以今天在这里用文字、表格图文并茂的方式向大家简单介绍一下印尼的医保，并结合自己的亲身感受，同时加以分析，以飧读者。

上面这张图就是我的医保卡，最上面一行是BPJS的标志、JKN的标志和印尼的国旗，大的数字是医保号码，图片中隐去了后四位，再下面是名字，名字隐去了，只留了姓，再往下是出生日期，下面NIK是身份证号码，印尼人都有，外国人没有，所以我的是空白，再下面是医疗保险等级，一等医疗保险和当初办理的时候选定的初诊诊所，再下面是条码和生效日期。此卡没有有效期，只要不断的缴费，可以永久使用，直至生命终结。制造工艺上是激光打印后用冷裱膜封装，有很多防伪，很好玩的一项是防复印，直接看看不出来，如果复印，就会出现“copy”字样。

我本人是山东济南户籍，国内医保只能以山东济南的城镇职工基本医疗保险为例，因为其它城市的医保我也不了解，农村的医保我知道的也不多。这东西应该是大同小异。比如山东省可以报销的药品必须是《山东省基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》上的药品才能报销，如果是辽宁省的读者，到了辽宁省应该就是《辽宁省基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》上的药品才能报销了。床位的标准各省也不一样，具体请读者参阅本省的规定。在这里仅仅以山东为例。

国别	中国	印尼
名称	城镇职工基本医疗保险	JKN
账户分类	1个人账户（归个人所有，可以继承。如退保可以取出）：用来支付门诊费用和定点药店的购药费用。 2统筹账户：用于支付住院和门诊大病的费用。	一等医疗保险 二等医疗保险 三等医疗保险 全部为统筹账户
付费情况	有职业：用人单位按本单位上年度职工月平均工资总额的8%缴纳；个人按上年度本人月平均工资的2%缴纳。 另外每人每月缴纳10元的大额医疗补助金。 退休后男性已经缴满30年，女性已经缴满25年的，不再缴纳，可继续享受医保待遇，不满的需补足。 无职业：找代理机构个人自付全部。达到退休年龄后男性已经缴满30年，女性已经缴满25年的，不再缴纳，可继续享受医保待遇。	有职业：单位4%，个人1%。 有职业者等级不可选，个人纳税总收入高于3543.750千盾为一等医疗保险；小于等于3543.750千盾的为二等医疗保险 有工作的人缴纳的医保费用不是仅保个人，是保全家的，包括父母、配偶，兄弟姐妹、子女等等，即和这个人在同一个户口本上的人（最多5人，超过5人的，每增加1人保费增加1%，由个人缴纳）。 无职业：自行缴纳，等级可选。一等：59.500/月/人； 二等42.500/月/人；三等：25.500/月/人。 印尼医保为终身缴费，不论是否退休。
首诊	参保地市内任意一家医保定点医院。	办理医保时指定的社区诊所或家庭医生。首诊除急诊外不能直接去医院，需要先经过社区诊所医生接诊，无法明确诊断或者无法治疗的疾病，由社区诊所医生填写转诊证明，转至医保定点医院。
门诊	使用个人账户资金支付医保准许报销的费用，使用完毕后自费。	100%报销，无上限。 包括验光配镜、助听器、假肢等等。
门诊大病	尿毒症透析、恶性肿瘤放化疗及相关治疗、器官移植后抗排异治疗、精神病。在个人账户用尽之后，按门诊大病报销。不设起付标准，一个医疗年度按一次住院管理和结算。	无此项规定，统一归于门诊。
住院	首次住院三级医疗机构1000元，二级及以下医疗机构400元；第二次住院起付标准减半。第三次住院不再设立起付标准。 住三级医院个人承担15%，退休人员承担10%，建国前老工人承担5%。住二级及二级以下医院，职工负担10%，退休人员负担5%，建国前参加工作的老工人承担2%。 上限20万元。超过上限的，由大额医疗费用补助金支付95%，上不封顶。	无起付标准，100%报销，无上限。
床位情况	基本医疗保险住院床位费支付标准，由各统筹地区劳动和社会保障行政部门按照本省物价部门规定的普通住院病房床位费标准确定。一般20元上下。	一级医疗保险住一等病房，2人间；二级医疗保险住二等病房，4人间；三级医疗保险住三等病房，8-10人间.床位费全额报销。而且包含患者住院期间的餐食。
首诊	持卡可以直接去所在市/县的任意一家医保定点医院。	首诊只能到社区诊所，不能直接去医院。社区诊所看不了的大病，凭转诊证明转诊到中型医院，中型医院也看不了的病，凭转诊证明转诊至大型医院。急诊可直接去定点医院，不必到社区诊所。
急诊	本地急诊直接去定点医院。 异地急诊须在住院2日内报社保局备案，自行垫付费用，出院7个工作日内把所有资料交社保局审核。救护车费不能报销。	不论本地异地，急诊直接去所在城市的定点医院，和门诊住院一样，直接刷卡，无需现金。救护车费可以报销。
使用范围	一般是办理医保的所在的城市，无法异地使用（听说有少数几个相邻城市联网的）。 长期驻外的可以申请异地备案，可以在指定的3家医院就医，先付现金，出院后准备资料，回参保地按比例报销。	印尼全境通用。 在本地，非急诊首诊需要到自己指定的社区诊所，急诊直接去医院。异地非急诊需要自行寻找最近的医保定点诊所首诊，急诊可以直接去医院。
药品情况	不论门诊还是住院，山东省基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录上的药品才能报销。	无限用药品，医生有最终决定权，根据患者病情所需用药。患者自行要药不予报销。
各种检查	多数能报销，少数如正电子发射断层扫描（PET），超高速CT等不能报销。	无限制，医生有最终决定权，根据病情需要进行检查，患者自行要求的检查不予报销。

好了，通过表格相信读者已经了解了中国医保和印尼医保的区别了，下面我就结合自己的亲身感受用文字帮大家分析两个重点问题，还有最后的小结：

1、   印尼医保没有限用药品，没有支付上限，不用先支付现金再报销，直接刷卡，由政府全额支付，真的有那么好吗？

印尼的总体医疗发展水平还很低，公立医院医疗设施陈旧，医疗资源不足问题凸显，政府承诺的没有限用药品，没有支付上限，确实是真的。但是医保提供的药品都属于基本药品，某个病如果能用青霉素就不用头孢，能吃药就不打针。化验的时候，需要哪项指标就只检查哪项指标，多余的一律不检查。拿验光配镜来说，中国的医保不包含验光配镜，而印尼的医保包含，从文字上看印尼的医保确实很好，但是印尼医保包含的眼镜是最低等的，最便宜的那种，仅仅能保障穷人有眼镜戴，稍微有点钱的，都不要那种眼镜，而是选择加钱换购更好的眼镜。平时到社区诊所总是人满为患，排队需要排好久。如果遇上大病需要手术，由于医疗资源不足，有可能需要排一个多月，但是确实是免费。我老婆的一个表妹（5岁，三等医疗保险）前几天昏迷，到了医院确实是住院了，住了5天，最后也治好出院了，也没花钱，全部由BPJS支付，也真的包含一日三餐。但直到出院，也没诊断出来是什么病，这就是印尼公立医院的医疗水平。我觉得可能是食物中毒，到了医院用支持疗法，吸氧、补液，等毒物自己排出来也就好了。

2、   在印尼工作的外国人缴纳印尼的医保划算吗？

印尼政府规定在印尼持工作签证工作至少6个月的外国人也要办理印尼的医保，这个我认为是个极其不划算的买卖。因为有工作的人如果缴纳医保，单位缴纳4%，个人缴纳1%。咱们中国人到印尼来工作，除了没有技术的农民工外（壮工），一个月得1万人民币吧？换成印尼盾咱们算整数20000千盾，那么每个月单位要为这个人缴纳800千盾的费用，自己要缴纳200千盾的医保费用，一共一个月1条，而享受到的就是和印尼人一样挤社区诊所，排队看个感冒发烧拉肚子上火牙疼。印尼人缴纳的这单位4%和个人1%是保全家的，不是仅保自己的，而我们来印尼多数是一个人，等于交了保全家的费用只能保自己。一般出国工作的，出国前单位都要体检，一般都是没什么病的才出来，一般不得癌什么，基本上花不到大额的医药费，而且缴费额要比普通印尼人要高很多。最重要的是印尼的医保发生工伤不管，工伤由工伤保险支付医药费。而我们来印尼工作，最大的医疗支出不是感冒发烧拉肚子牙疼上火，而是大的工伤，比如高空作业摔下来了，在工地被高空落物砸到了，被机器切了等等。而这种恰恰是印尼医保不管的。

总结：综上所述，印尼的医保对于普通印尼人，尤其是贫困的印尼人非常有利，缴纳的费用很少，相对于缴纳的费用来说可以享受的待遇却很高，政府负担所有的医疗费用直至生命的终结。从制度层面完全杜绝了病无所医、因病致贫的社会现象。结合印尼的社保（BPJS hari tua），如果政策确实能落到实处的话，便能真正实现全体印尼公民的老有所养，病有所医。我老婆的另一个表妹，25岁，丈夫月薪3000千印尼盾，她丈夫每个月个人交30千印尼盾，全家人享受二等医疗保险。父母、妻子、本人、女儿这5人看病从此不再花钱。所以说啊，看着好的东西，是对人家本国人来说的！

总结一下印尼医保制度特点：

1、男女老幼，全民参保

2、一人吃饱，全家不饿

3、三六九等，保费低廉

4、终生缴费，一卡到底

5、轻重缓急，逐级转院

6、保医保药，免费食宿

7、不用现金，上不封顶

8、手续简洁，全国通用

9、条件有限，水平欠缺

10、人满为患，大病麻烦

11、只保基本，不保工伤

最后还是那句话，再好的医疗保险也保不了命，还是锻炼身体是最重要的。记住内经上的古训：“正气存内，邪不可干”，身体强壮了才能在一定程度上不得病。哎，还是李鸿章说的好：享清福不在为官，只要囊有钱，仓有粟，腹有诗书，便是山中宰相；祈大年无须服药，但愿身无病，心无忧，门无债主，就是地上神仙。

愿各位猴年吉祥！