如何给小孩子配置保险
一般很多朋友给孩子买保险的第一需求是“教育金”。
我都会提醒一下，你不先考虑保障型保险吗？
很多家长会说，小孩子一般不会生什么大病，还不需要。
但是如果有给自己买过保险的朋友应该都知道，
我们这个年龄想买保险，体况一堆，不是这里除外，就是那里加费，还有可能被拒保。
所以，我们今天聊聊，给小孩子买保险应该要怎么买。
总的方案是！
医疗险＋重疾险＋意外险！
下面来一一说明。
医疗险
其实，小朋友的住院概率要比成人高。
一个咳嗽发烧随时可能转变成肺部感染，需要住院治疗。
所以，医疗险非常必要。
我这里再科普一下医疗险的概念。
医疗险是居民医保的补充。
因为居民医保报销范围、额度、比例受限，所以剩余的部分由医疗险来填补。
（具体责任以条款为准，免除责任不在报销范围。）
了解了医疗险的作用，我们再来看看比较关心的保费问题。
如果只是二级以上公立医院的普通部，0免赔的医疗险，年保费也才千元不到。
其中0岁至7岁，相对风险较高，保费就高；
8岁至18岁，保费最便宜，500元不到。
而我们平时去趟商场，吃个饭，买点东西，几百元也就没了。
以上普通医疗险解决的只是钱的问题，如果想要更好的医疗服务和医疗资源，
那中端医疗险，有特需部住院，并能申请住院直付，预约医生、病房等，加个免赔额，也只需千元出头。
重疾险
我们再来看看重疾险。
它的赔付标准是符合条款约定，就赔一笔钱，和实际花费无关。
不像医疗险，花多少赔多少。
而小孩子患重疾的概率也并没有我们想象得那么低。
另外最重要的一点是，小孩子重疾的治愈率要比成人高得多。
但比较心酸的是，要看你有没有钱治。
这就是少儿重疾险的意义。
特别是对于某几种少儿特定疾病，一般的少儿重疾险都有额外的叠加赔付。
也有人会问，都有医疗险了，为什么还要买重疾险？
因为医疗险有些费用是不能报销的，比如路费、食宿费、基因检测费、营养费、耐用设备费（部分），以及父母为照看子女失去的收入等等。
所以，没有哪一个险种是完美的！
说回保费，我们知道，一般责任比较好的重疾险，50万的保额保终身，成人年保费基本都要1万左右。
而同样的保障，小孩子的保费砍半就可以。
个别性价比较高的少儿重疾，保费砍半都不止。
以0岁女宝为例，50万保额保终身只需要2000+。
实在不济，保个20年或者30年的定期重疾，也就几百元。
意外险
意外险真的是杠杆最高的险种，没有之一。
小朋友其实磕磕碰碰很正常，所以带意外医疗的意外险很有必要。
重点是保费只需要100元左右。
很多人会问，医疗险不已经涵盖了住院费用报销吗？意外医疗不是重复了吗？
其实意外医疗有一个很赞的责任，就是包含了意外门诊。
举个栗子，之前有个小朋友小脚被刀砸到，不需要住院，在门诊处理下伤口就可以了。
这个时候，医疗险无法报销，意外险却可以。
看过阿培之前那篇意外险介绍的朋友应该知道，
一款好的综合意外险，至少应该包括身故+伤残+意外医疗三项责任，其中意外医疗最好包含社保外用药。
而小朋友100元的意外险就同时包含了这几项责任。
最后有一点值得注意的是，
关于小孩子的身故责任，银保监出于对小孩子的人身保护，防止个别丧尽天良的亲属为骗取保额做出逆选择，规定了未成年人身故的保额限制。
小朋友不满10岁，身故赔付不得超过20万；10岁至17岁，身故赔付不得超过50万。（航空意外除外）
所以，就算你买了100万的身故保额，只要小孩子不满18岁，赔付的金额最高也不能超过50万。
这一点在配置保险的时候要注意一下。
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好了，所以其实要配齐小孩子的保险，费用是不高的。
最重要的一点，根据阿培目前接触的成人客户来看，标体非常稀有。
如果不想让小孩子像自己一样被除外/加费/拒保，还是建议在他还小的时候先给他一份基础保障打底。