保证续保20年的平安e生保（费率可调）医疗险，值不值得买？

京哥保，专业精算师主笔

科普最硬核保险配置理念

剖析最高性价比保险产品

继太平洋人寿上市保15年的百万医疗险，打破保障期限长度的天花板后，平安健康后来居上，上市了保证续保20年的e生保百万医疗险（费率可调）。

关于这款产品，京哥给予的建议是：此产品最大可能的解决了百万医疗险续保不稳定的问题，但论保障，还是欠缺一些火候，说严重点坑不少，购买还需慎重。

百万医疗险是我们较为关注的险种之一，同时这款产品保证续保20年，又是大品牌公司承保，相信很多人对这款产品感兴趣。

那产品到底怎么样？本篇文章，京哥将对这款产品进行全面解析，以供大家参考。

一、产品介绍

如下图，为产品的基本信息，我们分3部分进行介绍：

1.基本规则

首次投保年龄范围为28天-55周岁，最高续保年龄为75周岁；医院范围、给付比例属于常规设置，与市面其他百万医疗险无差异；

产品免赔额为1万元，值得注意的是目前市面上的百万医疗险，重大疾病医疗普遍是0免赔，e生保依然保留了1万元的免赔额；

等待期为90天，相比市面上其他百万医疗险普遍30天的等待期，略微有一些长。

 

2.保障责任

与其他百万医疗险相比，保障责任基本是相似的，但此产品有两点小问题需要注意：

第1：不报销质子重离子治疗费用。质子重离子是一种较为先进的癌症治疗技术，如果所患癌症符合质子重离子治疗条件，采用这种技术治疗更好。

第2：在整个20年的保证续保期间内，报销上限是800万。达到上限之后，保障会终止，不过此项规则的影响比较有限，大部分情况下，800万的治疗费用还是够用的。

3.价格调整机制

虽然产品可以保证续保20年，但保险公司保留了价格上涨的权利，也就是说如果保险公司在规定范围内调价，消费者必须要接受。

我在分析太平洋安享百万医疗险时，说到它的费率调整机制宽松，相对来说更容易达到。这次的e生保，费率调整机制和安享一样。

主要表现在：当赔付率达到85%或者高于行业平均赔付水平-10%时，就会触发调费机制。

作为一款大厂出品的产品，调费对理赔的门槛要求竟然低于行业平均水平，我认为这并没有起到很好的行业带头作用，企业使命感有待提升。

二、量化分析

1、责任细节分析

01.续保条件

此产品可以保证续保20年，也就是说不管发生了理赔或者身体条件变差，都可以安稳的给予你20年的保障，这是目前市场能够保证的最长保障期限了。

不过，一旦20年的保证续保期间结束，再次投保便需要保险公司审核，审核通过了才可以继续投保。具体表述如下图所示：

在这种情况下，如果历史发生过理赔或者身体情况欠佳，会面临无法再次续保的风险。

02.外购药（含癌症特药）

此产品不支持报销外购药，这一点在条款“责任免除”部分进行了规定，如下图：

外购药不报销，发生理赔后，有药品费需要自付的风险。特别是昂贵的院外抗癌靶向药物，对于一般的家庭来说，很难承受，这一风险点需要尤为关注。

03.既往症

此产品对于既往症的定义属于行业中等偏严格的水平，具体规定如下所示：

这样评价的原因有两点：

第1：疾病或症状都可以被定义为既往症，比较宽松的产品仅规定疾病可以被纳入既往症范畴；

第2：时间界限是等待期（90天）结束前，相对而言更长。比较宽松的产品是保险合同生效前发生的情况才会被定义为既往症。

既往症是大家容易忽视的一项免责，严格的既往症定义会缩小理赔范围。

2、价格分析

将e生保与京哥最推荐的2款百万医疗险、太平洋安享百万医疗险（保15年）进行对比，如下图：

总体而言，e生保相比太平洋的安享百万医疗险价格便宜一些，但与好医保和尊享e生2019，还是要略微贵一些。

3、承保公司历史理赔及投诉数据分析

理赔情况：未披露

投诉情况：2019年每万张保单平均投诉0.09件，行业排名84位；每万人投诉0.06次，行业排名72位。投诉情况良好，属于行业靠前位置。

2019年，各人身险公司投诉量排名数据见：2019年各人身险公司投诉量排名

三、优势与劣势汇总

基于上文分析，将产品的优劣势整理如下图所示：

四、配置建议

通过上篇对太平洋安享百万医疗险和此次平安e生保的分析，可以很明显的发现一个问题，这类可以超长期保障的百万医疗险，其实在保障责任上做了很大的减法。

外购药无法报销是普遍存在的漏洞，毕竟最高发的重疾是癌症，而治疗癌症的靶向药物一般都是外购的，一旦患者开始服药，费用成本不轻。

除此之外，平安e生保（费率可调）连费用垫付功能都不支持，对于普通的家庭而言，如果没办法凑齐大额的医疗费用去治疗，即使买了这款产品，也几乎发挥不了任何作用。

单纯的为了追求保的时间长，而在核心保障上做了很大的减法，我个人认为这种产品形态其实在做错误的购买引导。任何一家保险公司，不会无缘无故舍弃自己的利益，无条件的给予消费者好处。

当然，它可以稳定保障20年，是非常不错的，如果大家看重这一点，建议在购买一份其他保障责任更优秀的百万医疗险的基础上，再额外买它。 这种做法，适合不差钱的人，因为购买两份百万医疗险，是不可以重复报销的。

总而言之，这款产品顶多只能作为一款保障期限长的备胎去持有。当然我们可以再等等，说不定哪一天有保的更长的百万医疗险横空出世。

延申阅读：

为了这篇「百万医疗险」测评文，我花了好几个星期

买对百万医疗险的小细节1：外购药责任

买对百万医疗险的小细节2：抗癌特药责任

买对百万医疗险的小细节3：既往症免责

买对百万医疗险的小细节4：续保条件

如果本文对你有帮助，谢谢你给京哥点赞转发。