澳洲全面改革信贷法规，恐将推高房价？“魔鬼”藏在细节中
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澳洲联邦政府9月25日宣布将对《信贷法》进行全面改革，以简化审查客户还贷能力的规则，让其能更快地获得贷款。
随着人们对法庭纠纷以及监管机构在房贷和个人贷款领域的重复审查的日益关注，引发了对信贷限制性规则将抑制经济增长的担忧。联邦政府希望通过对抵押贷款、个人贷款、信用卡和发薪日贷款相关法律的全面改革，简化法律规则，从而结束银行和金融公司在贷款应承担义务方面的混乱，让客户更快地获得所需贷款。
澳洲财长弗莱登伯格（Josh Frydenberg）表示，维持信贷在经济中的自由流动，对澳洲经济的复苏计划至关重要。
“随着澳洲继续从疫情中恢复，去除对家庭和小企业的信贷流动没必要的障碍比以往任何时候都重要”。
简化贷款规则也得到了业界的支持。澳洲建筑师协会（MBA ）方面表示，简化规则可以加快澳洲人买房的决定。
但复杂的改革对于银行和其它贷款机构来说，实施可能需要时间；同时简化后的规则对那些难以偿还贷款的澳洲人的保护程度也引发了消费团体的争论。
根据目前的规定，银行须遵守澳洲审慎监管局（APRA）制定的标准，同时也面临着澳洲证券投资委员会（ASIC）对其负责任贷款义务的审查。
在监管机构在联邦法院就住房贷款标准对西太平洋银行的诉讼失败后，政府将取消澳洲证券投资委员会的相关职责，以结束重复审查的状况。其目的是以 “借款人的责任 ”原则取代 “贷款人须审慎 ”的理念，以确保信贷的可获得性。
但这将使客户承担更大的责任，提供有关其偿还贷款能力的准确信息。
弗莱登伯格认为，这些改革是解决银行和金融机构 “过度规避风险 ”问题的一种方式，也是释放信贷流量的一种方式。
据《悉尼晨锋报》报导，如果议会批准对《信贷法》的修改，相关贷款简化规则将从明年3月起实施。
新的框架将不适用于商业目的的小企业贷款。但客户将仍受到现有消费者法律的保护，信贷提供者必须遵守现有的许可义务，以有效、诚实和公平的方式行事。
政府还承诺对接受小额信贷合同（SACCs）（一种发薪日贷款的形式）的消费者提供更有力的保护。政府表示将采取另一项措施，保护消费者免受掠夺性做法的侵害，政府将对试图追讨消费者还款的债务管理公司提出牌照义务。
行业专家警告称，使获得住房贷款变得更容易的新规定将有可能让澳大利亚人承担更多债务，并推高房价。
就在两年前，澳洲金融服务皇家委员会(Financial Services Royal Commission)将这些银行置于公众的聚光灯下，原因是这些银行的发放贷款行为存在问题，迫使其收紧贷款政策。
在一个案例中，委员会听说澳大利亚国民银行(National Australia Bank)的住房贷款申请被“调整”，利用少报生活费这种方式，使客户获得批准。在另一起案件中，委员会听说墨尔本银行的一名客户被出售了一笔无法偿还的汽车贷款。
但金融权利法律中心(Financial Rights Legal Centre)首席执行官、皇家委员会的开庭证人卡伦·福克斯(Karen Fox)表示，法律的倒退是不必要的，时机也不好。
她说：“在现有的法律范围内，贷款人有已经很大的空间来进行灵活和高效的程序。”他说：“现在不是放松规则的时候。
“在目前的环境下，有些人没有足够的收入(偿还贷款)…。我们最不希望的就是他们有机会获得额外的贷款，形成债务。“。
她表示，在新冠肺炎大流行期间，自住住房贷款和个人贷款增长强劲，银行其实是在利用这场危机，游说政府放松对“负责放贷”的监管。
事实上，银行一直在努力从放贷规则的条条框框中“解脱”。他们也正在利用疫情危机作为一个机会来结束这一切，“她说。
卡伦·福克斯(Karen Fox)猛烈抨击了政府的提议，称这将再次鼓励高风险的贷款行为。同时，放松贷款规则也有可能推高房地产价格，到时会有更多的买家试图获得贷款，房产交易量增大，这往往会推高房价。
“(财长)正试图让市场再次运转起来。”
澳大利亚房地产协会主席阿德里安·凯利(Adrian Kelly)表示，此举将改善买家需求，这意味着房价“下跌的机会更小”。
澳大利亚房地产委员会首席执行官肯·莫里森(Ken Morrison)表示，这一变化“将帮助更多的澳大利亚人购买或投资房地产”，并补充说，这将改善住房供应和负担能力。
银行游说团体澳大利亚银行协会(Australian Banking Association)也支持这一提议，首席执行官安娜·布莱(Anna Bligh)表示，该提议在保持强有力的消费者保护和在关键时刻向经济提供信贷之间取得了恰当的平衡。
尽管监管机构对银行仍要问责，而且银行会像往常一样对借款人进行风险评估，但它们将不用去满足额外的程序规定——因为在现行法律下，这些繁琐的手续令它们要对借款人的意图和能力承担责任，这已经导致银行由于担心要为借款人无力偿还贷款而承担责任从而不太愿意提供贷款。
根据这些需要立法通过的新义务，贷方将能够基于借款人提供的信息来进行贷款评估，而借款人将负责为贷方提供准确的信息。
这将当前法律下的“贷方提防”(lender beware)的原则转为一种“借款人责任”。
魔鬼藏在细节中，这可能是一次机遇，也可能是在酝酿中的一场风暴风险。
参考来源
https://www.domain.com.au/news/overhauling-responsible-lending-laws-will-increase-household-debt-push-property-prices-up-experts-990678/?utm_campaign=strap-masthead&utm_source=smh&utm_medium=link&utm_content=pos5&ref=pos1