“开门红”时期话年金（四）：“传统养老年金”的选购指南
人可以一辈子不生病，但人一定会老；老了不一定挣钱，但一定会花钱，还不知要花多久，养老是必然事件 ！我国2000年就已经进入老龄化社会，随着二胎政策实施，未来将普遍是“4-2-1”或“4-2-2”的家庭模式，即一对夫妇要养四个老人和一到两个孩子。为了不给孩子添负担，也是为了年老后的生活不出现大的落差，现在稍有能力的人都在提前安排自己的养老问题。
因为“养老的钱”是“到点必须”的，它必须安全（不能受其他任何风险影响、不可被挪为他用）、稳定（不能今天多、明天少）、持续（不能这个月有、下个月没有），更亏不起！所以越来越多人选择配置“养老年金保险”来解决未来所需养老金问题。
【问题】养老年金保险要如何选择？
在讲如何选择之前，我们先要能读懂一份养老金计划书。我们以下面这份计划书为例子。
这是一份30岁女生年存10万、存10年，共存100万的养老年金保险计划书。我们在解读这份计划书的利益演示【注：数字是确定的！】前，先一起看看这个表格有哪些内容。
1，【年龄】：这里的年龄指与“保单年度末”对应的被保险人年龄，这个好理解。
2、【保单年度末】：保单年度末是一个时间点，指每周年的保单缴费日。
举个例子，保单的生效日是2020年12月10号，那么2020年12月10号至2021年12月9号就是一个保单年度，而2021年12月10号则是第一个保单年度末。我们平时也会看到【保单年度】的术语，保单年度指的是一个时间段，从合同生效日零时起至下一个合同生效日前一日24时止为一个保单年度。
3、【年初保险费】：指按合同约定当年应缴交的保险费，如上面计划是每年100000元；
4、【累计保险费】：指保险合同订立后，截止当年已累计缴交的保险费；
5、【养老年金】: 指到了养老金起领年龄后，当年可领取的养老金；
6、【累计领取养老年金】：指开始领养老金后，截止当年已累计领取的养老金；
7、【现金价值】：保单年度末现金价值是您此时退保可以领取到的现金；
举个例子，上面计划第10个保单年度末的现金价值是116.98万，也就是说如果这位女生此时需要一笔钱而退保，可拿到的钱是116.98元。现金价值的用途，还可以用来贷款、垫交保费、缴清保险等。
8、【身故保险金】：指被保险人身故时，身故受益人可以拿到的钱；
9、【保单生存总价值】：保单生存总价值也称为保单总利益。
譬如：在上面计划里，每年保单年度末的保单生存总价值=对应保单年度末的“现金价值+已领取的养老金”。
通常，一份养老年金保险合同计划书里的数字都是确定的！上面这份计划，选择的起领年龄是60岁，从计划中可以看到，这位女生满60周岁后每年可领取89000元。到这位女生80岁时她累计领取的养老金为186.9万，此时保单的现金价值还有192.73万元，加上已领取的钱累计为379.63元。这个时候，这位女生可以选择退保，也可以选择不退保继续领取养老金。如果选择退保，则可一次性拿到192.73万元【即保单此时的现金价值】，合同结束。
除了上面这些术语，我们在选择一款养老金产品前，通常还需要了解清楚产品的投保规则，譬如产品的承保年龄范围是什么？缴费方式有几种？最低缴费额是多少？养老金起领年龄是否可选？……等等这些基本规则。
划重点啦！懂得解读养老保险计划后，接下来就是该怎么选择了！
你是想专门用来养老、每年领取的养老金额高一些？
还是想在领取金额高一些的同时，希望保单有现金价值，以致随时可以拿一些钱出来？
或者是想在自己领取养老金的同时，希望留一大笔钱给后代？
……
不同养老年金产品的设计形态会有不同，这需要根据我们的目的、需求来选择。
我挑选了四款比较典型的养老年金保险作为例子跟大家一一分析。
形态一：领取后保单现金价值即为0，身故金为0
这种形态养老年金保险的特点是，开始领取养老金后，保单现金价值、身故保险金均变为0。换句话说，这种形态的养老年金在开始领取年金后是不支持退保的，退保也拿不到钱——因为现金价值为0，当然也无法办理现金价值贷款；即限定了这份保单只能用来养老，没办法退保拿钱或贷款。
【不足】：开始领取养老年金后，想拿一笔钱出来这份保单实现不了。
【优势】：开始领取养老金后身故金为0，有利于防止道德风险；同时一般情况下这类产品领取的金额会较高。
【适合人群】：适合纯退休养老，专款专用，希望领的钱多，不考虑从保单拿钱出来的人。
以产品ZAJJ为例：
计划书为30岁女性存10年、年存10万，选择以60岁为养老金起领年龄。如上图，该女生60岁开始领取养老金后，保单现金价值、身故保险金均变为0，即60岁后，只能单纯领取养老金了。同时这款产品是保证领取到88岁，从计划书可以看到到88岁时可累计领取养老年金为4981678元。
形态二：开始领取年金后身故金为0，且领取一定年限后（如20年）保单现金价值为0
这种形态的养老年金与形态一的区别是：在开始领取年金后的一定年限内（如20年）仍有一定的现金价值，而现金价值是可以贷款或退保取现的。但过了20年，合同现金价值就为0了，只能单纯领养老金了。同时，一般来讲这种形态的产品可领取的养老年金也会比较高，适合于希望领取养老金较高，并想兼顾现金价值的人群。
以产品JSYY为例：
计划书为30岁女性存10年、年存10万，选择以60岁为养老金起领年龄。如上图，该女生60岁开始领取养老金后，身故保险金均变为0。但因该产品在开始领取年金后的20年内仍有现金价值，故仍可通过现价贷款拿到一笔钱。同时这款产品是保证领取20年的，即是说即便被保险人没能活到80岁，也是可以领足20年养老金的，即2617440元。
另外，从计划书中可以看到，到80岁时保单现金价值还有895469.8元，如果这年想领取一笔钱应急，可贷款80%拿出来用，甚至如果觉得自己活不久了，可以直接退保取现。
形态三：开始领取年金后保单现金价值一直有，但领取一定年限后（如20年后）身故金为0
这种形态的养老年金的特点是：在开始领取后保单现金价值一直有（但逐步降低），即是说保单里一直有一笔资产，可以通过贷款或退保帮你应急，同时一般来讲这种形态的产品可领取的养老年金也不会低，同样适合于希望养老金领取较高，还想兼顾现金价值的人群。（ps. 这是我个人比较喜欢的形态。）
以产品ZZRS为例（注：本产品已停售）：
计划书为30岁女性存10年、年存10万，选择以60岁为养老金起领年龄。如上图，该女生60岁开始领取养老金后，领到80岁时身故保险金变为0。但之后保单现金价值仍有，如83岁这年保单现金价值为965658元，这时是可以通过现价贷款或退保拿到一笔钱的。值得注意的是，如果该被保人80周岁之后身故，按产品条款约定，是没有身故保障的。
形态四：开始领取年金后保单仍有高现金价值、高身故金
这种形态的养老年金的特点是：在开始领取后保单现金价值、身故保险金一直有，且都保持在比较高的水平，但相对地领取的金额相对低。由于保单有较高的的现价与身故保险金，即便到100岁时合同现价基本上都高过本金，无论是退保或者身故都可拿回比较高的金额，这笔钱可以给到后人，办后事也好，作为财富传承也好，都挺好。
【适合人群】：适合对资金灵活性要求高，或希望自己拿利息养老、本金留给家人的人。
以产品CJF-AX为例：
计划书为30岁女性存10年、年存10万，选择以60岁为养老金起领年龄。如上图，该女生60岁开始领取养老金，每年领取89000元，一直可以领下去，而保单现金价值一直都有；如到90岁时，累计领取了养老金2759000元，此时现金价值还有1655800元。
总体来说，养老年金保险如何选择，关键看你的需求：① 不考虑资产传承给家人，不考虑其他用途，只想做纯粹养老金，可以选择形态一（起领后现价、身故金均为0）的产品。② 对资金的灵活度有要求，也想领取高些，则可以考虑形态二、形态三类型。③ 对希望在自己领取养老金的同时，留一大笔钱给后代的朋友，形态四这种高现金价值的产品是首选。
上述谈到的几种养老年金，都是终身保障型的。除此之外，市场中的传统养老年金保险还有定期保障类型，如CFYS年金保险【YGCX提供】保障至80周岁，保障责任除养老年金外，还有满期生存金责任。这类产品在“长寿”已成现实的今天，小老师不太主张给朋友们做为养老金储蓄的推荐，这里也就不专门说明了，有需要了解的朋友可以单独联系！
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