【凹凸评测】合众人寿|合众壹号2021：首款重疾新规产品，缺陷有8个
“产品责任
重疾新规落地之后，各家保险公司都在着手新规产品的开发，合众人寿率先推出了首款重疾新规的产品-合众壹号2021，虽然不算是真正意义上采用重疾新规的重疾险，但是属于首款采用重疾新规的保障类产品，接下来一起来看看这款产品的保障如何。
合众壹号2021是属于两全保险，什么是两全保险？两全险，又称生死两全保险，本质上是寿险，是以人的生死为标的的保险。说人话：比如我们买一份保到70岁的两全保险，如果在70岁前不幸身故，也能获得身故赔偿金，如果平安活到70岁，就可以领取生存满期金（生存满期金一般是已交保费）。
合众壹号2021两全险的满期期限可以选择60岁、70岁或者80岁，满期可以领取主险与附加险累计已交保费之和。附加重疾险是单次赔付的重疾险，保障责任包含100种重疾，1次赔付，赔付金额是基本保额与现金价值的较大者；50种轻症不分组3次赔付，无间隔期，每次30%；身故保障责任分三个年龄阶段，详细请看下图的身故保险金一栏。
“产品优势
优势1.满足喜欢返本的消费者
两全保险在约定年龄下退还保费后，重疾与身故保障权益不中断，从产品形态上来说，既能拿回本金，又可以得到保障，还是比较适合偏向于返本类型的消费者。但返本权益是在同样保障的情况下要花更多的保费获得的，所以两全保险适不适合自己就见仁见智了。
优势2.身故、全残没有等待期
合众壹号2021的全残、身故责任是没有等待期的，一般重疾险的全残、身故责任是有等待期的，简单理解就是前一天买下的合众壹号2021，第二天不管是意外身故还是疾病导致全残、身故，都是可以申请理赔的，当然前提是有做好健康告知，因为假如是等待期内因疾病身故，保险公司会很容易认为是带病投保，一定程度上会有理赔纠纷，甚至被拒赔。当然全残、身故责任没有等待期是对消费者有利的，目前也有一些保险公司的对于全残、身故责任是没有等待期的。
“产品陷阱
缺陷1.附加重疾险的轻症保障一般
重疾新规后，统一定义的重疾增加至28种，同时新增3种统一定义的轻症，从合众壹号2021的轻症保障我们会发现两点，其一就是轻症的赔付比例降为30%，虽然重疾新规只是限制了3种统一定义的轻症的赔付比例，其他没有限制，但是当其他轻症被设置在同样的轻症列表时，比例同样也不高，因为保险公司不会太费劲额外设置，除非保险公司设置了中症，把尽量多的病种放在中症赔付，但是这样的操作会不会更多呢？可以密切关注后续上市新规重疾险。其二就是被剔除出轻症的原位癌，保险公司单独出一个病种了，这是好事。
首先我们来看一下，合众壹号2021在28种统一定义的重疾对应的轻症的病种上，缺失的居然这么多，保障的轻症高达50种，这是非常不应该的。另外合众壹号2021没有中症责任，现在市面上已经有很多产品都已经涵盖中症责任，中症责任的好处在于把部分轻症病种放到中症赔付，赔付比例提高，大多是中症赔付比例是50%基本保额，有的甚至高达65%基本保额，这对于消费者是个利好的责任。
缺陷2.满期可能没钱返还
注意，合众壹号2021的两全保险是主险，重大疾病保险是附加险，合众壹号2021的两全保险里面有这样的一条保障条款，当发生重大疾病理赔的时候，两全保险就会终止，两全保险的现金价值或者已交保费也不会退还，意思是满期没钱返还。那这时候有的消费者就会有疑问了，那两全保险交的钱呢？
对，没了，你为了返本权益额外花的钱回不来了，白白花了。有人就觉得，可以选择60岁满期啊，早点拿回已交保费，但是越早拿回已交保费，要交的保费就更多，万一60岁之前就不幸患重大疾病了，那岂不是损失更多。
其实现在市面上也有一些两全保险+重疾保障也是存在满期前确诊患重疾，会影响返本权益的问题，很多人因为喜欢返本，所以会选择两全保险，但是两全保险往往存在不少消费者忽略的细节。不过市面上也有一些是赔付过重大疾病保险金，满期的时候依然是可以返还已交保费，这样的两全保障我们常常称之为真两全，所以在购买两全保险的时候一定要注意。所以合众壹号2021这个两全保障值吗？你觉得呢？
缺陷3.两全保障的身故保障一般
合众壹号2021满期前的身故责任是赔付（基本保额、主险与附加险现金价值之和）两者最大者，意思是哪个数值大赔付哪个，合同终止，同时附加的重疾险也会随之终止。这个时候有的消费者又可能有疑问了，那两全保险交的钱呢？对，同样也是没了，不会返还。简单理解就是满期前身故，你为了返本权益额外花的钱也回不来了，白白花了，跟满期前患重大疾病是一样的。
那常规的两全保险在满期前的身故责任是怎样的？常规的两全保险在满期前身故是会赔付基本保额与两全保险已交保费之和，简单理解是就算还没到满期就身故了，两全保险的已交保费依然会返还，为了返本权益额外花的钱不会亏。所以守护百分百的两全保险是否值得买呢?
缺陷4.横向对比
没有对比分析，就很难知道产品如何，首先看重疾保障部分，另一家公司的重疾险，不仅有中症多次赔付且轻症中症的赔付比例高，高达50%与65%，而且重疾分6组赔付6次，相对比合众壹号2021重疾一次赔付，可以说根本不是一个级别。两全保障部分，区别在于保费规模前25种保险公司的两全保险是常规的两全保障，满期前身故是会赔付基本保额加上两全保险已交保费，而合众壹号2021是赔付基本保额或者（主险与附加险的现金价值之和），哪个数值大赔哪个。综合来看，虽然保费相差不大，但是保障相差的不是一点点。
缺陷5.轻症隐形分组
隐性分组是大部分网红重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。合众壹号2021保障的轻症病种50种，但是涉及到隐性分组的病种10种病种，分组达到4组，这个情况的隐形分组比较中规中矩。
缺陷6.其他缺陷
（1）、部分疾病理赔定义严格：严重类风湿性关节炎、严重的1型糖尿病。
（2）、原本是重疾列表的胆道重建术、出血性登革热下放至轻症赔付，赔付比例由原来的100%下降至30%。
（3）、等待期要求严格，等待期内不仅仅因非意外原因出险重症会终止合同，就连因非意外原因出险轻症，同样也会终止合同。现在市面上比较好的定义是等待期内出险轻症/中症，不会合同终止，只是会终止该轻症/中症的责任，其他轻症/中症责任继续有效。
举个栗子：假如小黄买了50万保额，在等待期内因确诊了轻症里的较轻急性心肌梗死，保险公司不赔，合同终止，退还已交保费。这样就会再次把想要有保障的人拒之门外，因为较轻急性心肌梗死的人，基本再次买保险的机会微乎及微，这个就存在再投保风险了。
“凹凸说
合众壹号2021作为首款采用重疾新规的保障类产品，并没有给到特别大的亮点，采用的是比较传统的单次赔付重疾险结构，没有中症责任，因为受重疾新规的影响，轻症赔付比例是在30%，比较中规中矩。在费率上也比同类型的两全保险要高出不少，也许是采用了重疾新规的原因。
当然合众壹号2021是一款主打返还型的两全保险，重点放在返还的功能上，但是合众壹号2021作为两全保险中的一份子，并没有做到“安分守己”的样子，不仅重疾部分保障一般；并且两全保障方面，对于其他常规的两全保险保障性也较弱一些，如果你是为了满期返还已交保费且重疾险保障继续有效，而买合众壹号2021，有可能你额外花的钱要打水漂。凹凸君本人是不太建议客户配置两全保险，因为保费高保障低，为何不把省下来的费用配置更高更全面的保障呢。如果你真的偏好两全保险，也建议配置真正意义上的两全保险，并且附加的重疾险保障要全面。