读书笔记:养老金需求测算三步法
随着社会的快速发展,我国老龄化现象越来越严重,为了应对老龄化带来的危机,我国逐步延迟退休年龄。人们也越来越关心未来养老问题,近日,国家社会保险公共服务平台上线试运行,参保人员未来能领多少养老金,可以在线进行一键式官方测试,要享受上自由自在的退休生活需要多少钱呢?要想科学合理的测算退休的时候需要多少养老钱,我们需要分三步走:
一、确定退休养老目标,其实,就是确定什么时候退休,退休后花多少钱。我国目前法定退休年龄是男性60周岁,女性55周岁,目前正逐步延迟退休年龄,退休后会花多少钱呢,通常来说,我们会以当前每年家庭支出水平作为基础来进行推算,我们可以将其划分为四个层次。1,满足基本生活需求。2,维持和目前同等支出水平。3,更高生活水平。4,想给子女留遗产。
二、测算退休后第一年所需费用,其实就是家庭目前支出水平,或者根据退休目标调整后的支出水平,在经过距离退休年限n 和物价上涨r的复利终值。我们可以使用EXCEL中FV函数轻松计算出来。
三、测算退休时所需全部养老费用,这里要分两种情况,如果退休后投资回报率和物价上涨率相等,那么相当于投资收益与物价上涨抵消,退休后每年生活所需不变,我们是可以直接用第一年费用乘以退休后余寿;那如果退休后投资回报率高于物价上涨率,这个时候我们就可以得到一个实质的回报率,在这里我们需要把每-年费用,披照实质回报率折现到退休的当年,这就是我们之前学习过的已知年金求现值的过程,可以借助EXCEL ,当中的PV函数计算。
学习完养老金需求测算三步法,要明白养老金需求测算有四个关键点,退休年龄、支出水平、通货膨胀率、投资收益率。那么这四个变量如何影响我们的养老金需求的呢
退休越早,所需养老金压力越大。另外,(就不上图了,道理简单),期望的退休后生活水平越高,所需要的养老金就越多,通货膨胀率越大,所需养老金也越多,投资收益率相对于通货膨胀率越高,也就是实质收益率越高,那养老金压力越小,所以对抗通货膨胀带来的养老金压力,非常有力的武器就是提高投资收益率