三口之家基本保障怎么买，看完这篇也差不多了
大家好，关哥繁忙的工作一周后，放弃了周末出去浪的机会，闷在家里写答应你们的文章。
就是这么靠谱，就是这么给力。
没办法，谁叫你们这么热情，搞的人家都有点小紧张呢。
先说三件事：
1. 留言的，还有后台发消息的同志，我太佩服你们了，打那么多字，手不疼吗？搞的我也不好意思回太少，有限的业余时间迅速减少中……
每个留言我都会尽力认真回，地铁上、午饭时、健身间隙、睡觉前……都是关哥抱住手机敲敲敲敲的身影。
但其实问题大多重复，而且家庭分析和保单检视之类的问题，我每个都能说一天，140 个字还不够我列提纲的！所以如果觉得回复不够详尽或者速度太慢，大家多包涵哈。
2. 看大家的留言，很切实的感受到一个词：
焦 虑
都知道要配置保险，但是该怎么配，不知道。
买谁家的，不知道。
买完了对不对，也不知道。
挑来挑去，越来越迷糊。选择障碍症全犯了，上辈子都是天秤座
。
我也替你们急，但急也不行，还是要定下心来，捋清楚思路。关哥从菜鸟走到现在，也花了小十年时间。
没事，只要你把关哥的文章认真看进去了，大的方向你就不会出错，小细节好解决，慢慢来。
3. 要加个人微信的同志们实在太多，关哥社恐都犯了
。这里就统一说声抱歉，不是关哥拿架子，确实分身乏术。正在想办法怎么有针对性的满足大家的提问和需求。
仍然热烈欢迎留言！你们也看出来我是个话唠了
。文章留言首选，后台真的不是太方便。不想上墙的也请注明哈。
好，闲话说完，关哥要开车…啊不是，开讲了!
上周答应了「天 X」和「无 X 月」，写一个基本三口/四口之家的保险配置思路。
先看一下基本条件：
好，现在就说说 30 岁左右的三口/四口之家怎么买保险，内容包括：夫妻双方的期交重大疾病险、子女期交重疾险、消费型高保障医疗、全家的意外险、房屋财产险。
一、夫妻双方的期交重大疾病险
〖有什么用〗
得病了，给疾病赔偿。得轻症给轻症赔付，得重疾给重疾赔付。
没得病，人直接挂了，给身故赔偿。
没病没灾活到老，要么保单退了要么到期，拿一笔钱出来；或者留到身后给受益人。
〖保多少〗
家长打底 20 万，争取 50 万，有能力加到 100 万。
收入高的一方多一些。
在大陆未成年人最多保 50 万，香港最高 40 万美金。
〖缴费期〗
40 岁以内，可以交 20 年
40 岁以上，缴费期尽量不要超过 60 岁
异地投保酌情缩短缴费期
〖单次还是多次〗
在保证 20 万保额的基础上尽可能做多次的。
费用如果较高，也可以单次多次搭配做。
重症多次比轻症多次含金量高。
〖费用〗
一般建议是年收入 10%，但其实这个标准很不实用，可以一并参考年度结余的 25%。比如一个家庭年收入 30 万，10%是 3 万，其实很多人会觉得压力有点大；再看年度结余是 10 万，那 25% 是 2.5 万，在两者之间平衡一下就差不多。
如果已经有一部分积蓄，也可以参考积蓄每年的收益部分。比如有 50 万资金，每年还能有个 2-3 万稳定的利息，这部分来覆盖保费也是个不错的思路。
如果未来要添丁，也要留出孩子的保费预算，重疾 50 万保额几千块就够了，教育金就量力而为了。
还要考虑未来收入上升的速度。如果有希望涨的快，头几年压力大些也可以接受，毕竟年轻投保便宜呀。
目前大陆市面上的产品，30 岁男性，单次赔付 10 万保额费用在 2500-3500 左右，多次赔付要再高 20-40%；女性稍便宜些；小宝宝每 10 万保额基本 1000 元。
〖产品举例〗
平安人寿 - 平安福
中荷人寿 - 一生呵护
中美大都会 - 吉祥一生/吉祥如意
光大永明 - 金保安康
二、子女期交重疾险
〖三种方式〗
直接给小朋友买期交重疾险，建议做多次赔付的，孩子未来寿命长，用上的几率大，而且保费便宜。
买专门为儿童定制的重疾险，疾病种类特别设计，保障期到成年后就终止。再去买成年险种，届时可能险种更优化。
也可以用教育金 + 重疾的方式。优点是省去寿险的保障成本，因为小孩子没什么责任，寿险意义不大，资金可以将来成为教育金领取出来使用；缺点是未必能买到多次赔付。
〖保多少〗
未成年人保额有限，我记大陆应该是刚刚才加到 50 万，如果可以更高也请大家指出。几岁的小孩子做到 50 万保额可能也就 5000 元左右。能多做点就多做点，孩子可是心头肉。
重点强调：千万不要只给孩子买不给爹妈买！资金紧张大不了三口都少配点，一家三口都 20 万，也比孩子 50 万爹妈裸奔强。孩子有爹妈管，爹妈得病了你能指望孩子给你筹款吗？
三、消费型高保障医疗
〖有什么用〗
这一类，完全就是在期交型的基础上做补充。50 万保障不够治病，这个保障可以最多报销 300 万甚至 600 万。
〖和重疾险什么区别〗
重疾险是给付型，得病直接给钱，保 50 万就给 50 万，怎么治实际花了多少钱没人管你。和你的社保，或其他任何一种你买的保险都不冲突。
而医疗险是补偿性，是根据你的实际花费来报销。有免赔额，报销比例也要看实际情况，赔多少不确定。
重疾险只赔付符合保单条款中的疾病，医疗险不限定疾病范围，住院就管，部分门诊也管。
其实社保、重疾险、医疗险，都有自己的限制，但是三种一配合，哎呀！无敌了。
〖费用〗
一年 300 多元至 1000 多元不等。主要看年龄，老人小孩贵，青壮年便宜。
〖产品举例〗
众安尊享 e 生
平安 e 生保
四、全家的意外险
〖有什么用〗
意外身故，给家属留钱。
意外伤残，给伤残金。
意外受伤住院，给部分报销。
〖保多少〗
普通的意外险。什么意外都管，保额做到自己五倍的年收入。
航空意外超级便宜。经常飞的，买个 1000 万也没多少钱。
开车的再加个 30 万至 100 万驾驶意外险。
〖缴费期〗
这类大部分是消费险，一年一买，到期一般会有短信或邮件提醒，记得续保就好。
〖费用〗
各种加在一起，一年顶多千八百的。
〖产品举例〗
太多了大家自己随便找找
（关哥写到这里已经快累死了）。
五、房屋财产险
〖有什么用〗
这已经不是人寿保险的范畴了，不过也一并说说吧。
给房子买点保障，有个天灾人祸的也有点补偿。毕竟现在房价这么贵，简直是身家性命啊。
我觉得最实用的是水暖管爆裂这个责任，甭管是你给邻居家淹了还是别人把你家淹了都给赔，这个绝对适合北方有暖气的家庭。
〖费用〗
根据房屋价值和保障内容，一年 200 多元起。
〖产品举例〗
平安家财险
五、注意事项
一个娃和两个娃思路基本是一样的，无非是爹妈的责任更大一些，要提高些保额，两个孩子的费用做好分配和准备。
如果两个娃年龄差的比较多，10 岁以上的，那要考虑更多一些，因为可能二娃消费大的时候，爹妈也差不多该退休了。这个有机会再讲。
父母年龄已经超过 60 岁的，基本也没什么保险的选择了。 50 岁保费就可能开始倒挂，55 岁以上可能都不允许购买。而且这个年龄，身体一点问题没有也不大可能。
所以，如果父母还可以投保，只要保费别倒挂，缴费压力不是特别大，体检也能通过的，就做吧，毋须犹豫。
同时尽可能保留社保，同时注意健康吧。保险这个东西本来就是时不我待的。
这篇主要针对的是普通家庭，只考虑疾病意外等常见风险，可以说是非常基本的配置，没有涉及到特别情况。主要看思路，仅供大家参考。
所有的产品举例，真的只是举例，没有任何推荐意味在其中，产品优劣不做讨论。现在产品太多，更新换代也太快。大家没必要把所有产品都比较一遍，自己能接触到的择优就可以了。记得那个柏拉图教徒弟挑麦穗的故事吗？一个道理。
全部按大陆产品来的，香港的部分必须单开一篇/N篇。但是香港保险更适合经济条件稍微好一些的家庭，所以就先不做讨论了。
肯定有没写到的地方，没办法面面俱到，还是那句话，大家多包涵，有什么问题欢迎留言讨论。
好了，就写到这儿吧，关哥已经快挂了。你知道，让我说很容易，随随便便就能叨逼叨四个小时，但是把知识碎片整理成文字，又要尽量简洁，又要考虑到各种情况，极其纠结。
根据这么多年的经验，我很清楚，有些人可能看完这篇思路会清楚很多；也一定有些人，不直接告诉他买这个买那个的话，说什么都是迷糊的。
下面再唠会儿嗑，回血。
把这个例子挑出来第一个说，是因为最具共性。很多人第一次觉得，「哎呀我是不是该买点保险了」的时候，都是刚生了孩子。
毕竟，有了孩子，就有了盔甲，也有了软肋。
保险这东西啊，说白了大多数时候不是为自己买的，为的都是「责任」二字。
关哥买人生第一份保单的时候，二十几岁，光棍一条，身体倍儿好，吃嘛嘛香。除了上班拼命，业余时间玩的不要太 high，正是最难有忧患意识的时候。
买保单，只是觉得如果有什么事儿，一来别给爹妈增加负担；二来最不济还能留点钱。毕竟长这么大，除了给爹妈闹心，也没什么实际的回报。那时候也没钱，买了 20 万的重疾捆绑寿险，一年 6000 块。再穷，一个月 500 还攒不住吗?
所以，如果你是一个刚刚工作，或者刚组建家庭的年轻人，无论有没有生娃，先给自己做点保障吧。一个月四五百块，无非是两顿酒，一件衣服。攒下来，它能给你的，是一份安心，是终于自己能对自己负责的独立标识。
曾经有个同事，90 年的小姑娘，23 岁那年，经过认认真真的咨询之后，给自己买了 50 万保障，在我的建议下，受益人写了妈妈的名字，并且在妈妈生日那天作为生日礼物送给她。回来跟我说，我妈感动的不行了，哭的稀里哗啦。
啊，写到这里简直有点要掉眼泪呢。
#私货#
今儿给大家说一个香港特色的「车仔面」。
最早呢，车仔面就和咱们的黑暗料理一样，是很多流动摊贩在街头推个小车，一格一格煮面、汤、配料。自由搭配，价格便宜味道好，是平民百姓的心头好。
到现在还是有很多专门卖车仔面的铺头，各种配料就在你面前煮的热气腾腾，点单煮面捞配料装碗一气呵成，又快又好吃。每次关哥忙得不知道要吃什么的时候，就跑去外卖一份车仔面。
这里推荐两家。
一家在铜锣湾，叫「新记车仔面」，登龙街 49 号，时代广场对面那排楼后面。
我比较喜欢叫河粉和云南米线，配料钟意辣猪皮牛肚牛腩鸡翼尖冬菇鱼丸白菜仔。大家对传说中的“鱼丸粗面”有兴趣的，可以一试。
爱吃咸口的不要错过，每款都滋味十足。
不足是店小人多，环境逼仄。而且中午 12 点半之后才开门，去早了会吃闭门羹。
另一家在旺角，名字我实在记不起来了。位置标给你们。
就在水渠道和弼街的路口西北角，那里是个小摊贩市场，你懂的，美味的平民小吃就是要找这样的地方。
这家的特点是，份量多，50 港币老大一碗了。老板老家是山东的，比较豪爽。
这两家都是当地人去得多，所以整体价格比较实惠，服务态度也还说得过去，说国语也没问题。
毕竟到香港，还是要吃些当地特色的东西，车仔面，绝对算一个。
终于写完了，关哥现在就去来一碗车仔面，补充下能量。拜~记得留言转发哈！十万粉丝靠大家啦！