中信银行信用卡中心： 以新核心系统驱动，构建无界开放、创新多元的数字金融新生态

顺势而为

今年5月，中央提出构建“双循环”发展新格局，要推动形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。其中，独立自主的国内大循环是新发展格局的主体，这要求以扩大内需为战略基点，作为我国消费金融“主力军”的银行信用卡消费成为刺激内需增长的重要路径，信用卡业务也因此迎来了新的发展机遇。

同时，近年来国家高度重视金融业和金融科技创新发展，尤其是进入数字支付时代，银行机构更应该加快金融科技创新进程，积极运用“云物大智移”技术进行数字化转型，创新消费场景，加速消费升级提质。

为了贯彻落实国家金融科技“十三五规划”，中信银行信用卡持续探索金融科技创新，进行全面数字化转型，并取得了阶段性成果。11月24日，中信银行信用卡StarCard新核心系统一周年沙龙在深圳举行，会上，中信银行信用卡中心介绍了StarCard新核心系统的源起、成果以及未来展望，并以一周年为节点， 11家机构在会上启动“生态市场”，宣布正式开启无界开放的数字金融新业态。

源起

自2003年我国信用卡元年以来，信用卡进入高速发展阶段，几乎每年接近30%以上的复合增长率。伴随着高速的增长，对系统的容量提出了巨大的挑战。

事实上，由于业务的高速发展，最快解决的方式就是购买。但弊端是核心系统加上一百多个外围系统，各种架构、软件，对于银行IT从业人员的要求极高。从技术层面来看，混搭式架构归根到底都是烟囱式的形态，这对数据的融通和业务流程的穿透比较困难。因此，中信银行信用卡中心项目组试图探寻一次性解决的方法，或只升级一次就彻底解决容量和功能问题的解决方案，提升敏捷度，来应对日新月异的互联网竞争。

经过调研，中信银行信用卡中心了解到，尽管当前技术和云架构都是成熟的，但是全球范围内主流信用卡供应商系统基本上都无法解决跨越式发展的要求。

在本次沙龙活动上，中信银行信用卡中心党委委员穆银芳表示，“新一代核心系统在解决现有问题的时候，也要布局未来”。在团队充分论证后，2016年，中信银行信用卡中心决定把银行的核心转移到云架构平台上。

从信用卡行业三十年的发展历程来看，大致经历了几个系统的迭代：第一、二代系统以交易为核心；第三代系统开始面向精细化管理；要以智能为核心，依托实时大数据能力，构建新一代的信用卡核心系统。

“想要实现系统的升级，必须要借此机会实现信息技术的升级和管理的升级，依托核心系统升级的历史机遇，实现‘新服务、新技术、新管理’三维一体的综合能力提升。”这不仅是功能的升级，还是新技术平台云架构的升级。据介绍，整个IT研发过程的管理采用了新的敏捷交付管理模式，根据“先外围、后核心”实施战略，有序推进信用卡新核心系统的升级。

传统的银行核心系统建设是把80%的资源投入到硬件设备上，中信银行信用卡采用了新的策略，逻辑是结合当下软件定义的概念通过软件来解决问题，大规模应用开源技术，同时采用不同的科技资源分配投入方式，而不是把压力放到设备上。据介绍，实现升级后，中信银行信用卡中心已经从应用层面实现卡核心自有知识产权，是国内首个具有自主知识产权的新一代云架构信用卡核心业务系统。

证果

在本届沙龙的研讨环节，毕马威企业咨询（中国）有限公司项目合伙人于凤友回忆投产之前：“我们有一套评估模型，在第三阶段项目成熟度评估中显示所有的项目评估结果几乎所有都是绿的，获得了98分。在这种情况下我们认为上线不会有太大问题。”这个98分来之不易——这场系统升级战打响之时，其实并没有先行案例可供学习。

在上线前，中信银行信用卡还克服了运维支撑能力、稳定性和性能质量等难点，最终上线前实现了接近50万个的测试案例，以及模拟了接近600个异常场景，发现出现异常时，整个系统还是能平稳的运行，保障了业务的连续性。

据了解，将旧系统迁移到新系统一般是2-5年的项目实施周期，而中信银行信用卡用23个月的时间就完成了系统升级，同时还完成了对原系统数据的迁移。最终，中信银行信用卡StarCard新核心系统在2019年10月26全面投产上线，并成功实现了“更稳定、更快、更敏捷”的效能提升。

最新数据显示，该系统已经成功承载1.1亿账户运营管理，整体交易成功率99.999%，在业内率先实现五个“9”高可用率。交易峰值达4500笔/秒，平均交易响应时长36毫秒，有效满足会员日、抢购抢兑、营销活动等高频交易场景需要。同时，借助研发体系全流程敏捷化和生产运维自动化、智能化，基本实现按周“零感知”金融产品发布，充分满足敏态业务快速迭代需要。

StarCard新核心系统整体采用互联网分布式云架构，实施过程中融入全球智慧，基于云架构开放平台和云计算、大数据、AI等新兴技术，实现众多黑科技，例如端到端客户旅程重塑、微服务弹性伸缩、OneData实时大数据服务、端到端敏捷交付、全链路监控及预警等，不仅满足互联网时代高并发、大流量的使用场景，保障业务需求敏捷交付过程，更是有效提升了风控能力和用户数据安全等级。

上线一年来，该系统运行稳定、客户体验良好，成功度过了“双十一”等重大节点的考验，充分彰显了其强大的生命力和优秀的技术能力。其中，以GoldenDB分布式数据库的中信银行信用卡方案得到了来自人民银行、银保监会等监管单位，以及行业的充分肯定，标志着国内中大型银行在实现自主创新技术转型上再次迈出了坚实的步伐。

事实上，StarCard新核心系统在智能风控层面也展现出不俗的成绩。新系统通过构建“一站式”需求分析服务，强化集中管理，整合后端独立认证模块，实现统一用户登录、优化用户权限管理、批量管理功能、日志留痕管理及个人税收居民身份信息管理，形成了用户深度管理机制，保障持卡人信息安全。

同时，中信银行信用卡持续释放新核心技术红利，落地业界首个“单元化+灰度发布”的业务策略实时预评估系统，自4月份上线以来对网联、银联、外卡渠道，共进行超过20次上线投产，保证了系统稳定运行和业务连续性，有效降低新产品发布风险。同时该系统还应用于客户调额策略、实时风控等模拟仿真场景，有效评估业务执行效果和影响，科学指导业务调优。

前瞻布局 从1到∞

在本届技术沙龙上，中信银行数据中心总经理迟鲲表示：“中信银行信用卡新核心系统的成功上线，不仅是我行推动科技赋能业务、创新驱动发展战略的一个重大里程碑，更标志着中国银行业在实现信用卡核心技术自主创新上迈出了可贵的一步，为国家关键金融基础建设贡献了含金量十足的‘中信智慧’。”

中信银行信用卡中心总裁张明表示：“我行信用卡新核心系统2019年率先成功投产，至今稳定运行一周年，得益于我们坚持‘无界开放’的经营理念，携手产业链的合作伙伴迈向共创共赢的协同之路。”

StarCard新核心系统在助力提升中信银行金融产品的供给和服务能力的同时，也为行业坚定推进银行数字化转型战略，让金融核心系统走上自主研发之路提供了一个重要参考。

正如电商实现了人与商家的连接，微信实现了人与人的连接，打车平台实现了人与司机的连接，“连接”为社会的效能带来了无限的价值，5G万物互联的时代想象空间更加无限。而银行实现的则是行业与行业的连接，“为连接而生”是银行取得长足发展的必由之路。

基于StarCard新核心系统的卓越运行，结合连接的需求，中信银行信用卡还在一周年沙龙活动上和合作伙伴一起围绕大数据、云计算、人工智能和5G应用等新技术和新突破开展研讨，并正式揭幕启动信用卡金融科技 “生态市场”。中信银行信用卡将按照“1+N+∞”的模式，以新核心系统为基础，围绕“风险、市场、销售、运营”等N个场景，携手合作伙伴共同创造∞种业态，打造全服务、全渠道、全场景覆盖的金融科技新生态，开创无限新可能。

信用卡在拉动内需、刺激消费的同时，也承担着更多的社会责任。中信银行信用卡中心表示，未来将持续以数字技术为驱动，打造金融与科技的“双动力”，充分发挥新核心系统的科技赋能，携手多方合作伙伴共建数字金融新生态，推动我国信用卡行业长足、稳健发展。

（文/如之）