买保险，需要360°无死角吗？

Jun保屋，教你买保险。

01

近期，向大家推荐了尊享e生这款医疗保险，为了补充保障它1万免赔额，又推荐了小雨伞住院医疗。

社保+小雨伞+尊享e生，我认为基本上可以保障我们看病的方方面面了。不过，有些伙伴在后台或微信咨询，有没有门诊报销医疗险可以推荐？是不是应该再买一份住院津贴保险？

哭...

看来，你们是想看病一分钱都不花呀！

完全用保险把自己保障起来，360°无死角；这种保险观念对不对呢？今天聊聊这个话题。

02

我个人是不推荐这种360°无死角的买保险的。

我前期分享的文章中谈到，我们谈保险就是在谈风险，更准确的说是在谈风险管理。

风险，即损失的不确定性。

每个人或每个家庭都会面临三类风险：人身风险、责任风险、财产风险。

我们是可以对这些风险进行管理的，最常见的方式有四种：风险回避、风险自留、风险控制、风险转移。

我们买保险就是在转移风险，在管理风险。而360°无死角的买保险就代表着，我们在管理风险时只运用了转移风险这一种方法，而其他几种方法没有合理利用。

与转移风险相对应的是风险自留，这也是绝大多数不买保险的人选择的风险管理方式。

完全风险自留，是极力不推荐的，绝大多数人的财力是没有能力做到完全风险自留的；而完全风险转移，则是走向了另一个极端，也是不推荐的。

比如，我这个年龄段每年感冒发烧顶多一两次，门诊花费也就200元的样子，即使极端一点，门诊5次，花费也才不到1000元，这个风险我是完全有能力自留的，所以我是不会考虑门诊医疗保险；而对于重大疾病、大额医药费，我完全没有抵御这个风险的能力，没有能力风险自留，必须选择风险转移（买保险）这种方式。

管理风险的方法有多种，买保险转移风险只是其中一种方法，我们要合理利用包括风险转移、风险自留在内的各种风险管理方法。

03

360°无死角买保险还有另一层意思，即各种无法自留的风险都给保障起来，转移出去。比如买医疗险、买重疾险、买意外险、买寿险、买责任险、买财产险等，这样的360°无死角我是极力推荐的。

前面提到我们面临的风险有三类：人身风险、责任风险、财产风险，而我们绝大多数买保险都集中在人身风险（老、病、残、死）这一类，对责任风险、财产风险是保障不够的。比如，你为你家最贵的资产（房子）上保险了？你为你自己买了责任险了吗？我想大多数都是没有的。

04

对于360°无死角买保险，我赞同大而全的360°，把人身险、责任险、财产险都买了；不推荐片面的360°，高额医疗险、小额医疗险、门诊医疗险、住院津贴险都给买了。

买保险可以参考这样的思路：

首先考虑转移“天塌下来”的风险，即把完全超出自己能力的风险转移出去，比如重大疾病、巨额医疗；

然后如果还有预算，再把那些会对生活产生小波动的风险转移出去，如小额住院医疗；

最后才考虑的是那些对生活惊不起半点涟漪的小风险，比如门诊感冒发烧；

小风险，也可以考虑风险自留。

05

补充说明一点

我想表达的绝不是门诊险、津贴险不需要，而是想表达买保险一定要有主次、有先后，要把有限的预算用对地方；也要合理运用风险转移、风险自留等各种风险管理方法。

最后的最后，门诊险、津贴险后续会有推荐的！

---

Jun保屋，教你买保险

专业，靠谱

本人微信：junjunjun528