保持淡定啊，伙伴们！

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这几天有一款比较热的年金险——招商信诺自在人生养老年金保险，今天是它截止投保的最后一天（此时已下线）。

我本来是打算把这款产品直接略过的，但今天有伙伴跟我咨询，让我有点感触，还是决定简单说一说。

我想说啥呢？

保持淡定啊，同志们！

我们买保险，一定要有自己的主见，确定是自己需要的，再去买，千万不能被业务员的几句话或几个朋友圈就冲昏了头脑，特别是买年金险这类产品。

由于受疫情影响，今年全球经济都不怎么好，在市场利率下行的趋势下，年金险确实越来越值得考虑。

但是，年金险依旧不适合所有人买，即使假定招商信诺自在人生是一款很优秀很优秀的年金险，也依旧不适合所有人买。

因为自在人生等年金险的优秀，是建立在长期持有（30-50年）的基础上的，如果你做不到长期持有，那自在人生年金险绝对不是一款划算的产品，它中途退保有损失。

要想长期持有，那就得确保买年金险的钱是我们长期不用的闲钱。

所以，如果想买年金险，建议问问自己，是不是经济条件比较宽裕，是不是有长期不用的闲钱。

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招商信诺自在人生在某平台投保页面的销量显示11000+了，从这个数据看确实很受欢迎，这基本是比较热门重疾险才能达到的销量。

招商信诺自在人生是不是真的很优秀呢？

也带大家来简单了解一下。

我前几天跟大家介绍钻多多时有分享说，我们买年金险主要有三种选择：

• 纯年金主险类产品；

• 年金主险+万能账户类产品；

• 纯万能账户类产品；

钻多多是年金主险+万能账户类的，金多多是纯万能账户类的，而自在人生是纯年金主险类的产品。

纯年金主险类的产品很简单，因为它的收益是固定的，在投保那一刻就确定了我们将来能领多少钱。

所以，自在人生年金险好不好，我们算算它的收益就知道了。

不过，在算收益前要先来了解一下它的基本产品信息。

• 投保年龄：28天-55岁；

• 保障期间：终身；

• 缴费年限：10年、15年、20年；

• 保障：养老年金、身故保险金；

• 养老金领取时间：55岁、60岁、65岁；

比较重要的是了解自在人生的保障：

自在人生提供养老年金及身故保障，养老年金可以自由选择55岁、60岁、65岁开始领取。

身故保障分三种情况：

1）如果是在开始领取养老金之前身故，赔付已交保费/保单现金价值较大者；

2）如果是在开始领取养老金之后20年内身故，赔付（20倍养老金保额-累计已领取养老金）。

3）如果是在开始领取养老金20年后身故，身故保险金为0。

关于自在人生身故保障更通俗的理解是，养老金保证领取20年，如果没有领够20年身故，那一次性赔付剩余未领取部分。

以30岁男性被保人为例，年交保费1万，20年交费，60岁开始领取，那从60岁开始，每年可领取24420元养老金，一直领取到身故。

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下面我们就来算收益。

自在人生养老金是保证领取20年，没领够20年身故的，身故时给付剩余未领取的；

如果60岁开始领取，那对被保人来说，在60岁-79岁之间身故，可领取到的保险金是一样多的，都是20倍养老金保额。

这就说明，在60岁-79岁之间，被保人越早身故，保单收益是越高的，因为20倍养老金越早的给付到被保人手中。

比如，被保人60岁身故获得20倍养老金，80岁身故也是累计获得20倍养老金，显然60岁时身故保单收益更高。

这就有点怪怪的，养老金不是应该活得越久越划算吗？怎么变成了越早身故越划算了？

在60岁-79岁之间，保单收益有多少呢？

我以前文30岁男性被保人案例测算了，如下：

如果被保人在60岁身故，保单收益能达到4.3%，很厉害；

但如果被保人是在79岁身故，保单收益只有3.02%，比较差了；

我们到底会在60岁还是79岁身故呢？

只有天知道，但79岁的概率更大。

即使按平均寿命75岁算，保单收益也只有3.06%，还是没有吸引力。

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可是，为什么其它文章计算出来的自在人生保单收益挺高呢？

那是因为他们计算的是另外两种情况：

刚刚说了60-79岁之间身故，我们从自在人生中领取的累计保险金是一样的，但如果我80岁身故呢？

那就比60-79岁身故多领1年，90岁身故，就多领11年；

60-79岁养老金是保险公司保证领取的，而80-100岁养老金属于“领到就赚到”，活得越久越划算。

所以，80岁以后身故，保单收益又会逐渐升高。

我也计算了，80岁身故，保单收益是3.14%；85岁身故，保单收益就已经提升到了3.61%；如果能活到100岁，保单收益能达到4.29%。

这样看，是不是又很有吸引力？

但关键是，你能活到85岁及以上吗？

还有另外一种情况也会影响保单收益：

如图所示，在被保人80岁时，保单现金价值还有16万多。

但是，被保人80岁时已经保证领取超20年了，此时身故，身故保险金是0的。

发现什么问题了吗？

被保人80岁身故，保险公司赔付0，被保人80岁退保，还能再领取16.5万保单现金价值。

那显然，80岁退保（前提是活着）要比80岁身故的保单收益要高，我计算了一下，80岁退保的保单收益是3.81%，也很不错！

同理，在60-79岁的某些年龄段，退保要比身故领保险金的收益要高，如下：

计算的几个年龄中，70岁、75岁、79岁时的保单退保收益都要远高于身故保单收益；而60岁、65岁身故保单收益更高。

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所以说，招商信诺自在人生年金险好不好？收益高不高？

得分情况，以30岁男性被保人为例：

如果被保人在65岁前身故，它的收益很不错；或者被保人能活到85岁后身故，收益也很不错；

同时，如果被保人70岁后，能在身故前一段时间及时退保，也会很划算。

这里也告诉我们一个很重要的信息，如果买了自在人生，在将来70岁以后，如果患重病了，能明显预知没有多少时间了，记得及时办理自在人生退保，更划算。

当然，我这里是以30岁男性被保人，20年交费，60岁领取例计算的，因年龄、性别、交费方式、领取时间不同，收益可能也会不一样，请知晓。

同时提醒，买年金险一定要会算保单收益，这就跟你去银行存款要知道存款利率一样重要，具体参考《教你一个买年金险的必备技能》。

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大致就是这些；

主要还是想提醒大家，买年金险一定要考虑清楚，它的保障周期很长，反悔成本也挺高，我一直认为只有长期不用的闲钱才适合买这类长期年金险。

如果说买保险用来短期理财储蓄，我还是认为买纯万能账户的金多多更合适一些，更灵活。

本来看到的消息是自在人生今晚23:30下线，所以详细计算了自在人生收益给大家参考，可写完文章后又收到消息，自在人生18:00就要下线，昨晚跟大家通知的无忧人生2020也是类似的，比较烦人，但也没办法，就这样吧。

最后，大家五一劳动节愉快！