如果已经患了癌症，还能买到保险么？

最近几个名人生病的消息一直占据新闻热搜，中国的著名主持人孟非做手术的照片让大家纷纷探讨中年之困，日本首相安倍晋三因为溃疡性大肠炎辞职引发了中外网友的很大关注，美国超级英雄电影《黑豹》的主演因结肠癌离世，终年43岁。人们对中年人的健康越来越关注，越来越多讨论，现代生活的压力，不健康的饮食方式也的确让更多的中年人面对病痛。很多人还没有完成生活的打拼，却要面对病痛的折磨和考验。

年过四十的我们外表看上去依然年轻，内心也不觉得自己已经老去，充满活力，但是身体真的不会撒谎，腰酸背痛小毛病开始找上门来，精力也不似以前那么充沛。以前朋友间聊的多是八卦和时尚，现在多了很多养生保健的内容，大家都笑说一转眼也到了保温杯枸杞茶不离手的岁数了。

如果已经生病了，还可以买到保险么？

很多人因为忙着打拼，没有时间去好好考虑保险或者退休计划，但疾病来的太快，这时候怎么办？还有机会买到保险么？

答案是：保险越早买越健康的时候买越便宜选择越多，拒保的可能性越小，但如果已经生病，甚至是生了重大疾病，还是有机会可以买到保险的，只是可选择的公司和产品会受到限制，可买的保额会受到限制，同样保额情况下价格会略贵。被拒保的可能性会大大增加。

患了癌症，还有机会购买保险

在市场上有些公司提供的保险是针对高风险客户的，尤其是已经生了重病，但依然希望可以买到一份保险的客户。比如在市场上有一家保险公司叫Canada Protection Plan (简称CPP)就有为以患病客户提供的保险产品，包括人寿保险和大病保险。CPP已经有140年的历史，他们的保险产品免体检，同时致力于为已经患病的高风险客户提供一定程度的保障。

在申请CPP的保险产品时，客户需要填写健康问卷，根据客户现在的健康情况，他们可以购买特定保额的有一定条件限制的保险产品。保费根据个人情况和所选保额会有不同。

举例来说，

比如客户A，50岁，女性，不吸烟，三年前被确诊为癌症，但已经手术并且超过两年没有进行放疗或者化疗的治疗。在其他保险公司该客户很难申请到保险，尤其是大病保险。

而在CPP保险公司，那么她可以购买最高保额不超过50万加币保额的人寿保险，或者购买保额最高不超过5万加币的大病保险。如果她选择购买一份20年的term保险，只需要164.70加币每个月。

客户B，男性，50岁，不吸烟，确诊癌症两年，最后一次化疗在一年之前。在其他公司是一定会被拒保的，但在CPP他可以购买最高保额不超过25万的人寿保险。如何买一份20年的term保险，保费为202.05加币每个月。基于这个客户的确属于高风险的健康情况，他的这份保险有一个附加说明，如果客户在一年之内去世，则保险公司退还保费并给予3%的利息，如果客户在两年之内去世，则保险公司理赔客户所买保额的一半，如果客户超过两年去世，则按照客户所买保额正常理赔。虽然有限制条件，但对于已经无望购买到保险的客户，能获得一份保障还是非常珍贵的。

另外成为CPP的客户，还有一系列的客户特权，比如可以免费的设立一份遗嘱。客户的孩子可以有孤儿福利金，如果父母均去世，孩子可以获得每月900加币的福利金直到十八岁。客户的孩子可以参与竞争优秀学生奖学金，每年2000，一共发放四年，另外客户如果被宣布已经到了临终状态，可以先提前支取保额的75%用于生活开销等等这些非常人性化的福利措施。

所以，如果您已经被确诊为罹患大病，也不要绝望，现代的医疗技术越来越先进，大病患者的生存期也不断延长。就算患病，您还是要笑对人生，因为未来的人生还会很长，您还来得及做很多事情，来得及为自己买一份保险，来得及给家人更多的陪伴，来得及为爱的人给予更多的温暖和保障。

作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：[e-mail]；微信号：37176446。