一生中可以不劳而获的只有一样东西，你猜是什么
随着生活条件的好转和医学水平的提高，我们人类的寿命越来越长了，曾经说人到七十古来稀，而现在在加拿大65岁我们才能退休，加拿大人的平均寿命已经达到了80.9岁，其中女性平均寿命83.1岁，男性78.5岁。但是寿命的延长却不能消除衰老的事实。根据最新的统计结果，加拿大人平均健康生活的年纪是69.6岁。也就是说根据平均统计来看，虽然寿命延长了，但是老年人往往生活的并不健康，加拿大人平均有11.3年是在不健康的状况下生活的。
人越来越长寿，这当然是好事，但衰老却是一个不可逆转的过程，各项器官和能力的退化也与老化如影随形，到后来丧失一项或几项基本职能、要靠别人照料自己也是很大一部分老人必然要面对的事情。曾经有人说过一生中只有一样东西可以不劳而获，那就是衰老。现在想想还真是有道理，不管你想与不想，衰老每天都在发生。
一项权威调查显示，65岁以后的老人，约有20%的人需要5年以上的长期护理，另有20%的老人需要2-5年的护理，需要1-2年护理的老人约占12%，有17%的人需要一年或不到一年的护理，大约有三分之一的老人不需要长期护理。也就说，有三分之二以上的人一定需要别人的护理，而需要2年或2年以上长期护理的则占65岁老人的40%。
随着需要长期看护老年人的增多，加拿大的老人看护中心（NursingHome）更是爆满，据说要想住进一些条件好的老人看护院要等待七八年，而且很多申请者如果身体条件不是特别糟糕还经常会被拒绝入院。而就算住进去了，那里的环境怎会有家里那般舒适呢？可是在加拿大高昂的看护费用经常成为生活不能自己的老人和他们的家人沉重的负担，很多双职工家庭往往无力照顾自己年迈的父母，又拿不出足够的钱为他们请专门的私人看护。
一般来说照顾一个需要长期看护的老人，在多伦多每个月大概需要2000-3000加元的费用，对一个一般收入的家庭来说是很大一笔钱了。有些老人在年轻的时候存了一些积蓄，这时候他们可以取出来来支付长期看护的费用，但是这时候他们不得不面对的就是税务的问题，不管是卖了房子还是取出RRSP，税都是避不开的问题。
针对这种情况，保险公司推出了长期看护保险。简单的说如果购买了这种保险，那么一旦受保人生活不能自理了，保险公司就开始赔偿。受保人可以选择把这笔钱直接支付给看护院，或者把支票给受保人自己，让他自由支付这笔钱。需要强调的是每周拿到的保险赔偿都是不需要交税的。
现在让我们来详细介绍一下长期看护保险。首先让我们来看一下这个保险的
购买条件及赔偿条件：
受保人的年纪要在21岁到80岁之间。跟其他保险不一样，长期看护险对受保人的身体要求相对较低，所以如果您申请重大疾病保险被拒了，可以考虑购买一份长期看护保险作为替代方案。
当受保人生活不能自理并经过了等待期以后（等待期的长短分为90天和180天，等待期越短保费越贵）即符合了赔付条件。所谓的生活不能自己也是有着非常清楚的界定条件的。以下六项生活基本的行动能力只要有任何两项丧失了即可认定为生活不能自理。这六项能力包括1）吃饭，2）洗澡，3）穿衣，4）如厕，5）大小便，6）行走。对年轻人来说这六项能力是天经地义拥有的，而人到老年经常会连这些日常再正常不过的事情都做的力不从心。
赔偿额：
长期看护保险的赔付是每周支付，最低每周保证赔偿150加元，最高保证赔偿额2000加元，在这个区间内，您可以自己决定任何数字。需要强调的是，这个数字是每个星期的赔偿额，也就是说如果您购买每个周赔付150元的额度，那么一个月就可以拿到四张150元的支票，一共是600元；而如果您购买2000元的额度，那么一个月拿到的赔偿额就是8000元。必须要再次强调的是这笔钱是不计入您的收入的，也就是说是百分之一百免税的收入，不会影响老人金和其他福利。
赔偿周期：
赔偿周期也是可以自由选择的，分为：100周、150周、250周和终身赔付。赔付周期越短保险的价格就越便宜。如果受保人是暂时性失去自理能力，则保险公司会在他需要看护的期间提供赔付，一旦自理能力恢复了就会停止赔偿。只要在赔付期间，受保人是不需要支付保费的。如果受保人被诊断为永远失去自理能力，则保险公司会按照合同一直赔偿直至赔偿周期结束。
根据统计，越来越多的老年人在失去自理能力以后还能够生存五年甚至更长，所以很多人愿意选择终身赔付，值得一提的是原来很多保险公司都有提供终身赔付的长期看护险，但是后来却纷纷取消了这个选择，可能是因为随着寿命的不断增加，保险公司要承担的风险也在增加。现在市场上SunLife公司提供终身赔付的长期看护保险，而很有可能在不久的将来这个选项也会被取消，所以如果您需要购买可以终身赔付的长期看护保险，现在可以说是最后的机会。
保费：
长期看护保险的保费支付有支付终身和25年付清两种选择。因为长期看护保险的保费每五年保险公司都有权利调整一次，但是不得不考虑还是有这种风险存在的，所以我建议您购买的时候最好能够选择25年付清的。以一个45岁的女性为例，每周赔付1000加元（每个月4000加元），赔付终生，25年付清，90天等待期的话，她需要支付的保费是每年2329.5加元。以年付为例25年她一共支付了 58237.5，而一旦开始赔偿，一年可以拿到4000*12=48000加元，也就是只要理赔超过一年，她就基本可以拿回所有的保费。如果是45岁男性的话，同样的保险条件，每年保费只要1681.7加币，因为男性的平均寿命要低于女性。
保险公司还提供了一个附加条款，那就是如果受保人没有用到长期看护保险就过世的话，可以选择拿回保费。如果已经申请了一部分理赔，但是没有超过所支付的保费，可以申请拿回所交保费与理赔额之间的差额。
不管你是什么人有什么样的能力，每个人都要面对衰老。如何优雅的老去，如何老来无忧老有所依是每个人都应该思考的问题。在您年轻的时候如果能未雨绸缪给自己购买一份长期看护保险，就相当于给自己存了一个长期的支票，也许现在的您没有直接的感受，但是当您处于最无助的时候，这份保险会给您强而有力的长期的支持，为您为您的家庭免去沉重的负担，让您得到最周到的照顾。
作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。