《西虹市首富》：开保险公司真的这么有钱吗？

近日，又一部爆款电影带火了保险。这部麻花的新片《西虹市首富》来势汹汹，上映7天票房已经突破14亿。

影片主要讲述由沈腾主演的社会底层小人物王多鱼，天降横福，必须要在一个月之内合法花光10亿的故事。

这像不像我们多数人都做过的一夜暴富的荒诞美梦？

纵观全片，让人眼花缭乱的除了各式花钱大法，还有频频登场的“保险”。比如二爷的保险公司「西虹人寿」，整栋办公大楼一看就富得流油。

比如掀起全民运动热潮的「脂肪险」，一下子就让王多鱼烧掉20亿，轻轻松松实现“西虹人瘦”...

一起观影的小伙伴一边羡慕王多鱼有个资产300亿的富商二爷，一边好奇：

保险公司真的这么有钱吗？

“燃烧”的脂肪险真的存在吗？

保险公司我也能开吗？

保险公司真的很有钱吗？

在我们普通人看来，保险公司真的非常有钱。

例如：

中国人寿（股份）公布的2017年财报显示，其资产为2.89万亿元；

中国平安保险（集团）2018年一季报显示的资产为6.73万亿元（包含平安银行）。

但查看完整的资产负债表就会发现，其实大部分的钱是我们投保人的。

中国人寿（股份）的2.89万亿资产中，有高达2.57万亿元是负债，股东权益仅有3253亿元（11.2%）；

平安保险集团的负债则高达6.11万亿元，股东权益仅有6174亿元（9.17%）。

所以「西虹人寿」的二爷遗产300亿是完全有可能的。

但在现实生活中，电影里那么美好的脂肪险是不存在的。这种1：1000的杠杆比（1块钱给身上的脂肪上份保险，减掉1公斤就可以得到1000元）并且稳赚不赔的美事儿大家看看就好了。

因为这种产品不是以“保障”出发，行业监管部门是不会允许的。况且，保险公司也是市场性商业主体，是要赚钱养活自己和员工的。

保险公司不是你想开就能开

从实力上讲，开保险公司的都是不差钱儿的主。根据《保险法》第六十八条规定，

首先，成立保险公司，主要股东的净资产不得少于2亿人民币，其次，股东要具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，然后，还需要符合相关章程、注册资本、专业领域的人员配备以及合理的公司制度等等。

必须符合了国家法律要求，通过了审核批准，并获得牌照，保险公司才能成立，而且还要接受监管。所以保险公司真不是想开就能开，毕竟不是谁都能随随便便拿出2亿以上净资产的。

保险公司靠什么赚钱？

保险公司的利润来源主要是“三差”，即死差、利差和费差。

首先，死差。

保险公司确实要利用概率来挣钱，这一部分就属于“死差”。

比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但是最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益，反之就是死差损。

第二，利差。

简单来说就是保险公司把收的保费拿去投资，正常情况下的投资收益率是3%，结果实际获得的投资收益率是5%，那么多出来的2%就是利差益，反之就是利差损。

第三个，费差。

保险公司运营一个产品是有成本的，即费用。所以假设保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用，但是实际上只付出了80万费用，那么这省下来的20万元就是费差益，反之就是费差损。

这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润。

很多人会以为保险公司最主要的利润来源是三差中的死差，但实际上，目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，而且是大头！其次是死差！最后才是费差。

所以啊，老百姓的理赔造成的死差益或死差损对保险公司来说几乎不痛不痒，甚至很多公司为了更好的知名度，还乐意理赔呢。

因此，再一次认真地和各位朋友说：只要符合保险条款中保险事故定义的理赔，无论你买的是大公司还是小公司的保单，保险公司一定会赔，概无例外。而且，各地保监局也会提供消费者保护机制，在有纠纷的时候，可以上保监会官网查找自己居住所在地保监局的联系方式，以此维护自己的权益。

保险公司会破产吗？

答案是肯定的，会。

保险公司也是企业，也会面临各种经营风险。但目前我国尚未出现一家保险公司倒闭。

而且，我国《保险法》中明确规定：

“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”也就是说，寿险公司是不能主动申请破产的，只能被收购或者重组。而我们手里原来保险公司的保单一定会有新的公司接手，保单继续生效，合同也按原有的规定继续执行。

由此可见，我国是充分保障被保险人的利益的。需要注意的是，万一保险公司真的破产，我们虽不用担心保单无效，但自身利益还是会受到一定损害。

所以，在消费时，建议大家选择实力更强，更专业的保险公司的保险产品为宜，不要片面地追求价格低廉，毕竟保险资金是不容有失的。

有任何与保险相关的问题，汇全保十分乐意为您解答。