【保险测评】工银安盛御享人生
测评结果
Results
御享人生
系统得分 86.62
系统得分根据大鱼测评系统评分单项动态加权计算
大鱼点评
亮点
低价重疾多次赔付
投保灵活度高，承保公司股东背景强大
不足
部分高发轻症有所缺失，轻症赔付比例低
轻症、重疾分组赔付
观点
御享人生由工银安盛人寿保险有限公司承保。价格指数、公司实力、投保灵活性等指标均表现优质。这款产品在大鱼的系统综合得分为86.62，给予4星半评级，大股东背景低价格重疾多次赔付是御享人生的绝对优势。缴费期灵活、分公司众多也是御享人生的亮点。
不足是御享人生的部分轻症病种理赔标准严格，疾病分组不够合理。看重品牌和重疾多次赔付基础保障的消费者可以考虑。
排行榜单
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测评过程
Process
本次测评的御享人生来自分组多次赔付重疾险序列，该序列模块由101个评分项目构成。关于大鱼的重疾险测评模型，详见下面：
基本信息
公司分析
工银安盛人寿保险有限公司 1999年5月经中国保险监督管理委员会批准成立。工银安盛人寿由中国工商银行、AXA安盛集团和中国五矿集团公司三家股东合资。2019年二季度综合偿付能力为201%，运营状况良好。在大鱼系统中的公司实力得分上，目前工银安盛人寿得分为91.77。
资料来源：国家企业信用信息公示系统，企查查
股东
中国工商银行股份有限公司 成立于1984年1月1日，是中央管理的大型国有银行，国家副部级单位。中国工商银行的基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金，加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国经济建设服务。2018年7月，英国《银行家》杂志发布2018年全球银行1000强排名榜单，中国工商银行排名第1位。在2019年7月《财富》世界500强，排名第26位。
法国安盛公司 法国安盛集团（AXA） 是欧洲最大保险集团，亦是全球第三大国际资产管理集团。安盛集团首家公司于1816年在法国成立，通过多项收购及合并活动，安盛已成为全球首屈一指的保险集团，业务网络覆盖全球五大洲逾50个国家及地区。主要业务包括5个部分：人寿保险与储蓄、财产与意外保险、国际保险、资产管理、银行业。其中前两类业务收入分别占集团总收入的64%和27%。在2019年7月《财富》世界500强中，排名第46位。
中国五矿集团公司 中国五矿集团有限公司成立于1950年，是以金属、矿产品的开发、生产、贸易和综合服务为主，兼营金融、房地产、物流业务，进行全球化经营的大型企业集团，现由国务院国有资产监督管理委员会直接监管。1992年，中国五矿集团有限公司被国务院确定为全国首批55家企业集团试点和7家国有资产授权经营单位之一。1999年，中国五矿集团公司被列入由中央管理的44家国有重要骨干企业。在2019年7月《财富》世界500强中，排名第112位。
经营指标
成立日期：1999年5月
注册资本：125.05亿
最新综合偿付率：201%
上年度原保费规模排行：16名
资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2019Q1数据，保费数据为2018年年报数据。
保障分析
各项得分根据大鱼重疾测评系统得分而来
重疾险中最重要的部分就是产品的保障责任，在此测评序列中，我们把其拆解成6大类，共80项评分项进行分析。御享人生的保障指数得分为84.94，该项评分在重疾多次赔付产品中表现一般。
重症
重症疾病覆盖80种，保险行业协会规定的25种重疾该有的都包含。
但要注意的是，其中老年人高发疾病严重阿尔兹海默症、严重帕金森病70岁以后不能理赔，是御享人生的明显缺陷。另外，双耳失聪、双目失明、语言能力丧失几项责任理赔要求3周岁以上，在为新生儿宝宝投保时可以留意此项理赔标准的差异。
御享人生为重疾多次分组赔付产品，形态上较不分组产品略逊一筹。御享人生将前6种最高发重疾分到3个组别中，分组数较少，二次赔付的概率有所降低。其中，恶性肿瘤、重大器官移植术及造血干细胞移植术、终末期肾病位于同一组别，系统中会有相应的减分。分组不够科学，但客观来说产品本身还是优于其他重疾单次赔付产品，尤其是在价格很低的情况下。
轻中症
轻症病种30种，分4组最多赔付3次，每次赔付保额的20%。不含中症责任。
制表：大鱼测评
御享人生轻症的劣势较为明显，主要有三点：
1.部分轻症缺失或理赔标准严格
最高发12种轻症缺失微创冠状动脉搭桥手术、单侧肾脏切除。最高发的轻症轻微脑中风的理赔标准过于严苛，其他公司一般要求“肌力”和“基本生活活动”二选一进行赔付，而御享人生要求被保险人必须做肌力鉴定才能进行赔付；较小面积Ⅲ度烧伤的理赔标准要求面积达到15%以上，其他公司只要求达到10%就可以理赔。市场上一些包含中症的产品，达到15%以上可以按中症理赔，御享人生此项标准较为严苛。以上几点系统都会做相应的扣分。
2.轻症赔付比例稍低
20%的轻症赔付比例与中国人寿、平安等“老六家”公司齐平，低于市场上的其他新兴产品。
3.轻症分组
与重疾分组一样，轻症分组会降低轻症多次赔付的概率。
身故责任
18岁前身故，返还保费，18岁后身故，赔付保额。等待期内身故，正常赔付。
价格分析
在价格方面，我们拿同期身故赔付保额的产品的做一个横向比较，御享人生的价格几乎为带身故多次赔付重疾险最低。
30岁男/女，50万重疾险保额，20年缴费
在大鱼测评模型里，御享人生的价格指数得分为86.23分。尽管御享人生保障方面有很多不足，但从实际理赔概率和保费价格比例衡量，产品本身的性价比并不低。
其他
投保灵活度
投保地域：此款产品投保地区遍及全国19个省份和地区，销售范围较广泛。
投保年龄：投保年龄规定30天-60周岁，较为宽泛。
缴费期限：缴费期有5/10/15/20/30年几种选择，缴费期较为灵活。
可附加险种
1、投保人豁免：投保人发生60种重疾、全残和身故，豁免剩余保费，注意此项附加险不包含投保人轻症豁免。
2、医疗险、住院津贴等附加险
投保
目前，御享人生支持线下投保与人工核保，需要消费者找到专业的经纪人进行操作。
增值服务
御享人生
系统得分：86.62
推荐指数：4星半