宝妈们注意啦！这些问题可能导致宝宝买不上保险！

三胎政策来了，不管你愿不愿意，它都气势汹汹的”扑面而来”了。

虽然生与不生全凭个人意愿，但鼓励生育已然成为一种趋势。未来一定会有更多的新生儿来到这个世界，儿童保险市场也会随之蓬勃发展。

大白讲核保也有不少期了，一直都在写成年人核保时会遇到的问题。

那么孩子买保险时，又该注意哪些问题呢？有哪些适合孩子买的产品呢？

接下来我会分两期给大家伙讲讲孩子买保险那些事儿。

本期要讲的是新生儿买保险的常见问题，下一期是少儿保险。

感兴趣的朋友别忘了每周五来十步读财看一看，你想了解的疾病以及核保知识都在这里。

·新生儿投保时的常见问题

·新生儿有哪些常见疾病

·新生儿保险产品推荐

01

新生儿投保时的常见问题

1

什么时候买？

按投保年龄的规定，孩子出生满30天就可以买保险了。

一般在孩子两周左右的时候，可以办户口和新生儿医保，这两样在买保险时都有用。

前者提供投保时孩子的身份证号，后者会影响医疗险的报销比例及保费，所以一定要趁早都办好。

尤其新生儿刚满30天时，无论从身体条件还是保费价格来看，都是投保的黄金时期，一定要抓紧时间购买。

2

都要买什么保险？

一般新生儿需要的保险有医疗险、重疾险和意外险。

医疗险起补充社保的作用，主要有百万医疗和小额医疗两种，分别解决高额医疗及日常小病医疗花销。

重疾险保重大疾病，主要作用是大病失能补助，保额一定要高。

重疾险不仅能在患儿康复期提供资金援助，保证患儿大病后的生活质量，也能补偿家长因照顾患儿无法工作造成的经济损失。

意外险虽然有身故责任，但对孩子不是最重要的。它的主要作用是伤残失能补助以及意外医疗报销。

对新生儿来说，这三种保险里医疗险是排在首位的，要优先考虑购买。

重疾险和意外险起到加强保障的作用，搭配医疗险不仅能解决治疗期间的费用问题，也能给孩子病后的日常生活提供良好的保障。

建议把这三类保险一次性配齐，省心又安心。孩子的保险要比成年人便宜不少，算下来每年保费大概一两千块钱，经济压力不算大。

3

一定要重视健康告知

新生儿的身体健康状况对买保险有很大的影响。

我们在投保时首先需要进行健康告知，符合条件才可以正常投保。

如果不符合，大部分产品还可以进行下一步智能核保或人工核保，也就是把你不符合健康告知的部分反馈给保险公司，保险公司核实后会决定是否承保。

医疗险的健康告知是最严格的，其次是重疾险。意外险比较宽松，很多产品没有健康告知，可以直接购买。

健康告知涉及到的内容很多，不仅有既往疾病史，还涉及多种体检异常、住院史、服药史。

其中体检异常这一项，大部分产品都会问询近两年的，所以对新生儿来说，从出生起，所有体检异常都是问询范围内的，都需要告知。

再有就是早产、低体重、产伤、窒息等问题，也都是需要告知的。

02

新生儿有哪些常见疾病

新生儿常见问题有早产/低体重、新生儿黄疸/高胆红素血症、卵圆孔未闭、心肌损害等。

1

早产/低体重

胎龄在28-37周的新生儿就属于早产儿。

在我国，早产儿占新生儿总数的5%～15%左右。

早产儿由于胎龄小，常伴随低体重问题，一般体重会在1000～2499g之间。

不过低体重并不是早产儿的专属特征，不少正常出生的孩子也存在低体重问题，所以核保时要具体问题具体分析。

除了低体重，早产儿还因为身体器官发育不成熟，体质较弱，很容易并发其他疾病，如呼吸窘迫综合征、肺炎、颅内出血等。

目前大多数产品的智能核保，对胎龄满37周且体重超过2.5公斤的新生儿是标体承保。

如果是达不到这个标准的早产儿，要延期到3周岁以后，并且无其他并发症，才能标体承保。

如果你说，我不想等孩子3周岁以后，我就想现在给孩子买那也可以。

有部分产品对早产及低体重要求很宽松，后面会给大家介绍。

2

新生儿黄疸/高胆红素血症

新生儿黄疸是由于胆红素在体内积聚，引起血液中含量高出正常值，导致皮肤、巩膜及黏膜发黄的一类疾病。

新生儿黄疸很常见，发病率高达80%，一般可分为生理性黄疸和病理性黄疸。

生理性黄疸多数在出生后的两到三天出现，也有的会延迟到出生后五天，持续两周左右会自行消退。

一般生理性黄疸是不需要健康告知的，可以直接购买。

病理性黄疸在出生后的24小时内就会出现，并且发展速度快，持续时间久，需进行蓝光照射及药物治疗。

一般智能核保时，病理性黄疸已治愈出院且无并发症，超过半年无复发的，可标体承保。

3

卵圆孔未闭

我们的心脏有四个空腔，正常情况下，两个心房或者两个心室之间是有阻隔的，不能相通。

由于胎儿无法用肺呼吸，所以两个心房之间会形成一个空洞（即为卵圆孔），以保证血液在心脏内正常流通。

一般胎儿在出生后，卵圆孔会逐渐闭合，如果卵圆孔未能正常闭合，就会导致一些心脏疾病发生。

新生儿在出生后存在卵圆孔未闭的情况，无论后续是否闭合都是需要告知的。

多数产品的智能核保，对单纯卵圆孔未闭，不涉及心脏其他功能性或器质性异常或改变，且复查心脏彩超复查结果无异常可标体承保。

4

心肌损害

新生儿心肌损害的原因有很多，比如难产导致的缺氧，或者母亲病毒感染通过胎盘传给孩子，都有可能造成新生儿的心肌损害。

另外，像一些早产儿住院观察或治疗时，心肌损害也是病历上经常出现的诊断结果，涉及到住院史，所以也需要告知。

心肌损害在智能核保时，仅血液检查心肌酶异常，不涉及心脏的功能性或器质性异常或改变，并且后续血液复查心肌酶无异常可标体承保。

以上列举的四项是核保中常见并且容易标体承保的问题。

然而在实际情况下，新生儿核保往往比较复杂，并不是单一疾病的核保。

比如早产儿会伴随其他疾病、难产会出现产伤窒息等问题。

所以，最好的做法就是把孩子的出院小结拿给顾问看，让顾问根据孩子的具体情况进行核保。

03

新生儿保险推荐

说完了核保的问题，下面大白就列举几款适合新生儿购买的产品，给大家做个参考。

重疾险

保障方面各有优势：

·妈咪保贝新生版可选重疾不分组多次赔付，保障更安心。

它的少儿特定疾病保障最好，无发病年龄限制，高发病种覆盖率高。

·惠宝保40周岁后重疾额外赔付50%，能让孩子在老年疾病高发期也同样享有高额保障。

·真爱保贝独有白血病关爱金和重症监护保险金。

并且不只是少儿特疾，所有重疾在25周岁前都能按2倍保额赔付。

·健康保普惠多倍版重疾不分组多次赔付，保单前15年额外赔50%。

癌症治疗津贴比二次防癌理赔间隔期更短更实用。

·凡尔赛1号中轻症60岁前都有额外赔付，保额更高。

核保方面也有优势：

·妈咪保贝新生版仅限6月放宽人工核保条件，早产儿满36孕周，体重超过2.4公斤，已满3周岁且无其他异常可标体承保；

川崎病无心超异常，治愈半年以上且无并发症及其他异常可标体承保。

·惠宝保对新生儿低体重要求宽松，不低于2.25公斤可正常承保，并且不问难产和早产情况。

·真爱保贝健康告知宽松，已痊愈的婴幼儿黄疸、卵圆孔未闭、手足口病、疫苗反应，腹股沟疝、鞘膜积液、先天性多指（趾）、兔唇等，均可正常投保。

·健康保普惠多倍版仅限6月放宽人工核保条件。

早产儿孕周不小于35周且无新生儿病史，单胎体重不低于2.4公斤、多胎不低于2.2公斤且无新生儿病史，哮喘近一年内未发作、川崎病治愈一年以上且从未有过心超异常都可标体承保。

·凡尔赛1号对早产、低体重健康告知宽松，孕周不少于35周，体重不低于2公斤即可标体承保。

医疗险

百万医疗险

百万医疗险健康告知非常严格，如果孩子买重疾险时被拒保，那么百万医疗险基本上也买不了。

所以这里就简单给大家列举两款热销的百万医疗险看一下保障模式。

有投保意愿的朋友可以加顾问微信shibu099，帮孩子核保看看哪款产品合适。

两款都是保障非常全面的产品。

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊、质子重离子医疗、肿瘤院外购药等都能报销。

并且不限社保范围，除去免赔额后都可100%全额报销。

它俩还各有很多可选的特色保障：

·尊享e生2021有重疾津贴，特种进口药医疗，海外医疗等十几项可选保障，能满足不同需求；

·超越保2020可附加三种儿童保障，更适合小朋友，并且超越保的续保更有优势，能保证续保6年。

小额医疗险

小额医疗险很适合5岁以下的小朋友，这期间孩子免疫力较弱，容易生病，小额医疗能用上的地方比较多。

相对来说，小额医疗的健康告知能比百万医疗宽松一点。

推荐的产品是暖宝保2020和天安挚爱住院万元保。

暖宝保的健康告知要求3周岁以下体重不低于2.5公斤，以及出生后是否曾有过抢救、入住新生儿病房等异常情况。

天安挚爱住院万元保健康告知非常宽松，对新生儿投保很友好，没有相关询问，很适合身体健康状况不太好的新生儿。

在保障方面，暖宝保最大的优势是能报销疾病门诊费用，除此之外还能报销疾病住院和意外医疗，报销范围比较广。

天安万元保没有疾病门诊报销，但胜在价格便宜。除了社保内的费用之外，还能报销自费药，并且都是0免赔额。

意外险

推荐的是平安小顽童，大品牌有保障，小额闪赔速度快。

最近小顽童刚刚升级到2021版，意外医疗保额更高，并且多了误食异物和骨折保障，给孩子更全面的防护。

小顽童属于物美价廉的大众款儿童意外险，如果想给孩子买更高端一点的意外险，可以选择美亚财险的宝贝无忧。

美亚宝贝无忧就医范围更广。

拓展了公立医院特需部、国际部、VIP部以及私人医院、外资医院等，可以让孩子享受更好的就医环境。

如果是一线大城市的居民，担心就医难，怕发生意外情况不能及时得到治疗，也可以考虑美亚宝贝无忧。

04

总结一下

每一个刚刚降生的宝贝都是父母的礼物，需要细心呵护才能茁壮成长，新生儿保险也是很重要的一个环节。

尤其新生儿刚满30天时，无论从身体条件还是保费价格来看，都是投保的黄金时期，一定要抓紧时间购买。

如果在给宝宝买保险时遇到解决不了的问题，记得随时来找大白，有关新生儿买保险的知识你都能从这里获得解答。