企业保险沙龙08｜解读雇主责任险VS团体意外险（二）：保障时间范围等不同

与团体意外险等险种相比，雇主责任险具有更强的社会属性，不但能有效降低企业在遭遇员工工伤事故时所需担负的责任风险，可以很好地维护企业和员工之间的和谐关系。

前面我们讨论“为什么工伤保险的有效补充首先是雇主责任险、而不是团体意外险”时，也有对雇主责任险与团体意外险做一些区别说明。事实上，雇主责任险与团体意外险两者有着很大的不同，这里我们一起来罗列下，给有需要了解的企业HR伙伴们提供点参考。

1、经营主体不同

所有保险公司都可以经营团体意外险，包括人寿保险公司、财产险公司、健康险公司、养老险公司；而雇主责任险只有财产险公司可以经营销售。

2、产品性质不同

团体意外险属于人身保险范畴是（保人）的！为被保险人的生命或身体提供保险保障；而雇主责任险属于财产保险范畴是（保企业损失）的，其保障对象是企业——保险。

3、标的不同

团体意外险的被保险人是（社会团体成员）； 而雇主责任险的被保险人是（企业），是企业对员工在法律应负的责任。如员工发生工伤事故后，企业对员工进行赔偿，赔偿完以后，企业财产遭受到了损失，保险公司对企业财产的损失进行弥补。

4、保障责任范围不同（包括对职业病的保障不同、对第三人侵权的保障不同）；

（这一点我们在前面已经专题比较说明了，不再重复）

5、费率不同

团体意外险的费率根据被保险人所属的行业类别确定；而雇主责任险的费率根据企业的行业类别及工资额确定。

6、赔偿金处理方式不同

团体意外险理赔金赔付是给被保险人（社会团体成员）或者其的法定继承人；雇主责任险理赔金赔付是给企业；

7、险种功能不同

团体意外险是为应对被保险人不幸因意外事故引致身故或残疾的风险产生和发展起来的；而雇主责任险是为缓和劳资纠纷，保障企业团体的利益、确保企业稳定经营发展起来的；

这里有三点特别要注意：

8、雇主责任险与团体意外险在正常的保障时间范围上是有差异的。

团体意外险保障的时间为24小时*365天，即团体意外险的保障责任在保单生效后的每天24小时均有效，而不论是在工作时间、还是非工作时间，包括在家里、路上、休假、旅行，只要出险时的职业不超过投保的职业，发生意外造成伤害都可以理赔。

而雇主责任险正常的保障范围不是24小时都保的，一般保的是工作期间，或与完成工作任务直接有关的期间。但在做企业方案定制时是可以扩展到7*24小时全履盖（工作时间+非工作时间）的，这也就是雇主责任险为什么通常都会有24小时意外的扩展责任条款的原因。

9、雇主责任险与团体意外险在保障限额上是不同。

团体意外险为每一位被保险人设有保障金额，在保险期限内，团体成员个人不论一次或多次遭遇保险事故，该员工获得的保险给付总额以保障金额为限。

而雇主责任险中，是规定了个人保险金额和事故限额。每次发生保险事故，若有多位员工受伤，给付金额总和不超过约定的每次事故及全年累计限额（从保险公司角度，也是为了防止类似群死群伤事故给保险公司带来不可控的损失及偿付风险）。

10、雇主责任险与团体意外险适用的“伤残评定标准”不同。

由于评定标准的适用不同，使得伤残等级的评定结果也会不一样，最终受益者得到的赔付金额也大有不同；同时，即便都是雇主责任险，不同保险公司的产品约定的赔付比例也会有不同。关于这点，我们下节做一个专题解读。

好，今天就聊到这里，下期再见！