【必看】得了肺癌的她买了两份重疾险，保险公司认为不应理赔，法院判了……

今天是舒冬陪伴你的第1574天

今日案例

2019年3月，南京市民宓女士购买了2份保额合计60万元的重大疾病险，同年7月，在医院被检测出肺部毛玻璃结节，1年后被确诊为肺癌。但其向保险公司提出理赔申请时，对方称合同中有免责条款，其在180天等待期内发病，不应赔偿，宓女士将其诉至法庭。法庭认为，保险公司没有对免责条款进行释明，且无证据表明其在180天内发病，最终一审判决保险公司全额赔偿。此事近日登上了热搜，话题阅读量达到了2.4亿，引发了众多网友热议。

今日看点

如今，人们越来越重视健康问题，逐渐学会利用保险来抵御重疾。有了重疾险，就不会在患病的时候陷入没钱治病的困境。但你知道吗？重疾险不是种类越多越好！也不是随时都能买的！你想要买重疾险，要先避开这几个误区！

误区

01

重大疾病险保所有大病？

“我得了大病，为啥不赔我？骗子公司！” 平时经常可以听到消费者这样的抱怨。每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，保险公司只保障列明在保险合同中的疾病种类。关于重大疾病、中症及轻症的解释通常位于保险合同的“释义”中，所以要记得看合同啊！现在保险公司的重大疾病种类以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，在该《规范》包括的重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种。

误区

02

重疾险产品所保病种越多越好？

“既然买了，就要买得越全越好！不差钱~”保险公司重疾险种类多也是产品的一个卖点，但是对消费者来说并不是越多越好。因为规定中的重疾已经包含了高发病，占比90%左右。有些病种发生概率比较低，比如系统性硬化病，发病率只有百万分之五；还有一些疾病在不同年龄段有不同的发生概率，可以根据自身情况判断选择。而且，疾病种类多的话，保费也会相应增加。所以还是那句话：适合就好。

误区

03

保额不够或者过分追求高保额？

“够治病就行了。” “保额必须加，再加！”对于前者，小圈想说，保额还是要够的啊亲！除去治疗费用，生病期间的收入中断、康复护理费用也都是要真金白银的，建议重疾险保额满足30w~50w。

那保额买得越高越好吗？当然，高保额相应要付出高保费，还是要和家庭经济状况相匹配的。所以，朋友们要根据年收入水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度，来确定重疾保额，并且要在不同的人生阶段和风险变化做出调整。

误区

04

我健康着呢，以后再买？

“我是体检报告年年没问题，还能勇闯天涯的小年轻，重疾离我太远了……”谁都有年轻不懂事儿的时候，小圈也曾这么想，直到生活给了一巴掌，喝十杯枸杞茶都不敢蹦迪了。年轻不投保，等到年龄大了投保，一是可能会因为这样那样的问题被核保，甚至拒保；二是运气不错，顺利投保了，保费还贵……因此，购买重疾保险建议越早越好。一般来说，20周岁至35周岁是购买重疾险的最佳时期。

误区

05

保费一次性交完？

“保费一次性就交完吧，省事儿~”

再考虑一下？期交吧，豁免功能考虑下~

一是因为目前许多重疾险都带有重症、轻症、中症保费豁免功能，如果在交费期内罹患了合同约定的疾病，那么以后的保费就不用再交了，而保障还将继续。

二是期交保费压力小，同样保额，延长交费期，每年只需要交纳少部分的保费即可。

不过，缴费期也不是越长越好，毕竟保费也是一笔支出，要在相对稳定的“职业周期”内完成缴费任务。最后，一切按需选择但都要注重条款的保险责任和除外责任，以切实维护自身的利益！

划重点

06

医保和重疾险的区别是什么？

1. 医保：

一般情况下，医保费用的报销遵循这几条规则，只要在这些规则的范围内的医疗费用都是可以报销的：

（1）正常享受待遇期内（医保没断缴）；

（2）在定点医疗机构就医；

（3）符合“三个目录”范围；

（4）在起付线以上和封顶线之内；

而相对的，在规则外的费用就不可以报销。

什么是“起付线”和“封顶线”？

起付线指的是医保基金的起付标准，参保人员在定点医疗机构实际发生的“三个目录”内的医疗费用，自己要先承担起付标准以下的费用，起付标准以上的部分再由医保基金按规定、按比例报销。根据地区、医疗机构、门诊或住院等情况的不同，起付线标准也各不相同，从几百元到一千多元不等。

封顶线指的是医保基金的最高支付限额，也就是参保人在一个年度内累计能从医保基金获得的最高报销金额。封顶线以外的医疗费用，参保人可以通过参加补充医疗保险、商业医疗保险等办法解决。

2. 重疾险：

在不幸罹患重大疾病，比如恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症等等之后，患者可能花巨大的医疗费，在治疗结束后，还要经历长时间的康复期，不能正常工作，这时候他们就会失去经济来源。重疾险就是让购买者在这种情况下能获得经济赔付保障生活，所以不少人也选择重疾险作为补充保障。以前重疾险多是疾病发生后一次赔付，不再续保。从2021年2月1日起，旧版重疾定义下的保险产品就要全面下架。按照新规，一些疾病将按照轻重两级赔付，并可以续保，赔付的病种数量也增加了。

买保险还得看自己的需求，购买时除了重点关注保险条款，也可以多咨询有医学背景的人。另外，也要利用好15天的犹豫期，如果想退保，15天内可以全额退保，犹豫期过了再退，就会有经济损失了。