得了糖尿病，买保险总被拒赔？这些产品核保更宽松

年轻朋友们可能会认为，糖尿病是中老年人才得的病，离自己很远。

其实不然。

糖尿病是继肿瘤、心脑血管疾病之后的第三大威胁人们健康的常见病。

据统计，在我国，每 10 个成年人中，就有1个糖尿病人；

每3个成年人中，就有 1 个糖尿病前期患者。

而且，一旦得了糖尿病，就好比打开了一个潘多拉魔盒。

糖尿病可引发的并发症有100多种，可能导致失明、足部残疾、肾衰竭等严重后果。

什么是糖尿病？得了糖尿病，买哪些保险核保更容易？

奶爸今天就来给大家解答。

01

认识糖尿病

1、什么是糖尿病

糖尿病是一种以高血糖为特征的代谢性疾病。主要特征是血糖水平慢性增高。

糖尿病主要分为三种：

一型糖尿病：
由于人体免疫系统攻击了胰腺中的β细胞，导致人体内胰岛素不足引起，多发于儿童或青少年群体。

二型糖尿病：
又称为高血糖症，是由于人体无法有效利用胰岛素而造成。约90%的患者都属于这种类型。且二型糖尿病有向青少年和儿童蔓延的趋势。

妊娠期糖尿病：
在妊娠期间发生的糖尿病，准妈妈在妊娠中晚期需要更多的胰岛素，但身体分泌量不够。

分娩后多数人血糖会恢复正常，糖尿病症状消失，但约有20%的人数年或数十年后最终发展为2型糖尿病。

怎么判断是否得了糖尿病呢？

生活上可能表现为“三多一少”：多饮、多食、多尿、消瘦。

医学上主要看三个指标：空腹血糖、空腹2小时血糖、一天中任何时间血糖。如下表：

（糖尿病诊断标准）

一般而言，三个指标只要有一个超标即可确诊为糖尿病，或是糖尿病前期。

糖尿病的病因多且复杂，有先天因素，也有后天的生活习惯。遗传因素占的比重会更大一些。

2、超100种并发症，严重威胁患者健康

糖尿病相关的并发症有100多种，发病后10年左右，将有30%~40%的患者至少会有一种并发症，而并发症一旦产生，药物治疗很难逆转。

（糖尿病相关并发症）

约1/3的糖尿病患者受糖尿病视网膜病变折磨；

糖尿病患者患上心血管疾病（CVD）的概率要比普通人高出2-3倍；

终末期肾脏疾病（ESRD）在糖尿病患者中的发生率要高出10倍；

患有糖尿病或处于妊娠期糖尿病高风险的孕妈妈，宝宝出现肥胖、糖尿病、高血压和肾脏疾病的风险较高。

据统计，2019年，全球约有420万成年人死于糖尿病及其并发症，相当于每8秒就有1人因此死亡。

死于糖尿病的人数，占全球总死亡人数的11.3%，其中将近一半不足60岁。

就现在的医学水平来说，糖尿病无法被彻底治愈，「一旦得病，需终身治疗」，以此控制病情发展。

3、糖尿病患者治疗费用支出压力巨大

如果得了糖尿病，后期的治疗费用也是一个沉重的负担。

据了解，中国医疗支出13%用于糖尿病，糖尿病支出近85%用于糖尿病并发症的治疗。

糖尿病及其并发症治疗总支出超过7582亿人民币。

一位糖尿病人，每年的总花费大概是1.7万~6万元。

下图为大家列举了常见的糖尿病并发症第一年的预估医疗费用。

（糖尿病相关并发症预估直接医疗费用）

因此，一方面，我们要有效预防，例如注意控制体重，定期做体检和相关筛查，均衡饮食、保持规律的运动，避免烟酒。

另一方面，在患上糖尿病前，为自己准备一份保险，也能让家庭多一分保障。

02

得了糖尿病，保险怎么买？哪些产品核保更宽松？

得了糖尿病，首先一定要确保买上社保。

社保是国家给每个公民的福利，是投保门槛最低、性价比最高的保险。

而对于商业保险，前面提到，糖尿病发病率高，并发症多，目前还无法治愈，只能有针对性地控制病情。

因此通常情况下，保险公司为了规避高强度的理赔风险，对糖尿病患者，也会做出加费、责任免除，甚至拒保的方案。

几类保障型险种的承保结论大致如下：

（糖尿病&糖尿病前期不同险种常见核保结论）

可以看到，如果确诊了糖尿病，意外险和防癌险有机会正常承保；

如果是妊娠期糖尿病，或还只是出现高血糖、糖尿病前期，正常或加费承保的机会更大一些。

奶爸也给大家筛选出一些核保相对宽松的产品：

（糖尿病&糖尿病前期核保宽松的产品清单）

以上产品大致核保结论如下：

如果是糖尿病前期或高血糖：

重疾险中的少数产品，例如和谐健康福满一生、昆仑健康阿波罗1号（<<点击产品名字看测评），满足一定条件可正常承保；

如果是妊娠期糖尿病：

满足产后1年后血糖、糖化血红蛋白正常等条件，重疾险中核保比较宽松的有百年康惠保旗舰版2.0、昆仑健康保普惠多倍版（<<点击产品名字看测评）。

如果是2型糖尿病，同时无并发症：

众惠相互惠享e生、平安e生保（特定慢病版）、爱心守护神糖管家长期医疗险（<<点击产品名字看测评）可以承保；

e生保（特定慢病版）同时还要评估其它相关疾病，例如是否同时患原发性高血压、甲状腺结节等。

而无论是1型糖尿病，还是2型糖尿病，昆仑健康康爱保都可以正常承保。

除了买保障型险种，还有一种“曲线救国”的投保思路：投保年金险、增额终身寿险。

这两类险种的对健康状况要求也比较低，万一买不了保障型险种，通过理财险，提前准备一笔钱以备不时之需，也不失为一个办法。

03

写在最后

患了糖尿病，对买保险限制还是很大的。

因此，最好是在身体健康时就把保险买好，尤其是家族成员中有患糖尿病的、生活习惯不太好的朋友，更加要重视。

等到出现相关症状再来考虑，很可能已经晚了。